存款利率跌入“0”开头!如何用香港保险“躺赚”终身5%现金流?

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2026年开年，不少人看着银行存款利率，直接集体破防了——工商银行、农业银行、中国银行这些国有大行，1个月、3个月期的大额存单利率，居然只有0.9%，连1%都没到；



更让人无奈的是，5年期大额存单直接“隐身”，银行连个让我们长期锁息、稳稳攒钱的机会，都不肯给。

钱放银行，利息连通胀都跑不赢，越存越不值钱；拿去做其他投资，要么风险高、要么波动大，睡不踏实。

就在这种“钱难管”的焦虑里，香港储蓄险悄悄火了起来，成了很多内地朋友的“救命稻草”。

尤其是其中带“225提领”功能的产品，更是戳中了所有人的需求——从第二年末开始，每年都能领一笔稳定现金流，额度是总保费的5%，能领一辈子，既能替代传统存款，又能穿越利率低谷，妥妥的“躺赚”神器。

今天探长把香港保险“225提领”的底层逻辑、产品对比，还有必避的坑，一次性讲透，帮你守住本金、稳稳拿现金流。


01

真·225提领


先给大家举个最直白的例子，一看就懂“225提领”到底是什么：假设你每年投10万美元，连续投2年，总保费就是20万美元。

从第2年年末开始，每年能固定领1万美元（也就是总保费20万的5%），这笔钱能领一辈子；而你没领的钱，还会继续留在保单里，按复利增值，越滚越多。

这就像养了一只会下金蛋的金鹅——金蛋（现金流）你每年照常拿，不耽误用；鹅本身（保单现金价值）还在不断长大，后期增值潜力十足，真正做到“领钱”和“增值”两不误。

不过要提醒一句：目前市面上，真正能做到标准“225提领”结构的产品并不多。

咱们拿现在市场上关注度最高的两款产品——永明瑞永盈II和匠X·传C2，做个实打实的对比，看看同样的提领规则下，它们的长期表现到底差在哪，帮你避坑不踩雷。

咱们直接上数据，不玩文字游戏，所有数据真实可查：

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第30年：两款产品累计提领的钱一样，都是29万美元。但此时，瑞永盈II的保单剩余现金价值是42.7万美元，匠X·传C 2只有26.3万美元，差距直接拉开16.4万美元；

第60年：累计提领达到59万美元。瑞永盈II的现金价值已经涨到231万美元，匠X·传C 2则是114万美元，前者是后者的2倍多；

第100年：累计提领高达99万美元。瑞永盈II的剩余现金价值直接飙到2700万美元，匠X·传C 2为2017万美元，差距进一步扩大。

除了长期增值能力，回本速度也很关键——毕竟回本越快，咱们的本金越安全，机会成本也越低。

永明瑞永盈II，在第16个保单年度，保单现金价值就达到了20.5万美元，超过了总保费20万美元，实现回本；

而匠X·传C 2，要等到第21个保单年度才能回本。别小看这5年的差距，在复利的魔力下，这5年意味着巨大的机会成本，后期差距只会越来越大。

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如果咱们再拉长时间，到第120年，差距会更惊人：

瑞永盈II的“累计提领+剩余现金价值”总额，达到了9597万美元，是总保费20万的479倍；

匠X·传C 2则是8003万美元，是总保费的400倍。

这就像两个人跑马拉松，起步的时候看着差不多，但越到后面，领先者的优势就越明显。

在所有支持“225提领”的产品里，永明瑞永盈II不管是回本效率，还是长期资产积累能力，表现都更优，既能给你终身稳定现金流，又能让资产内核持续长大，性价比拉满。

内地存款持续降息，香港储蓄险确实有优势——能提供终身稳定现金流，收益比银行存款高，还能对冲利率下行风险。

但优势不等于没坑，也不意味着随便买一款都能“躺赚”。

2026年，利率低谷期，咱们攒钱的核心不是“赚快钱”，而是“稳赚钱”。

香港保险“225提领”功能，能给我们一份终身稳定的现金流，帮我们穿越利率低谷，但前提是：选对产品、避开坑、合规操作。

愿大家都能守住本金，稳稳拿到属于自己的“终身现金流”，不用再为“钱难管、没收益”焦虑。


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作者：微信文章