相对比重疾,有百万医疗不就够了吗?

胡胡胡美丽_ss

文/瓜小保



最近给客户做计划，如果没有足够的医疗保障，我都会配上一份百万医疗保险，即使预算十分有限，我也会在降低重疾保额的前提下，附上一份百万医疗，毕竟百万医疗能在被保人患病住院时，承担大额的住院医疗费用，而重疾的保额则可用来抵御因生病导致收入受影响而带来的损失。

客户问，有没有单独卖的百万医疗？我不要重疾就是了，我只需要在生病时，能报销住院医疗费用就行。

我们今天来唠唠重疾险和医疗险之间的区别。

百万医疗险有两点：

核保相对于重疾比较严格；

不能保证续保，且价格也会变动。

如果有某个保险业务员告诉你，你的百万医疗险是保证续保的，我只能说，你被忽悠了。我们来看看是真的吗？

其实，市场上不存在可以一直保证续保的百万医疗险！

我们剖析来看看：

1、怎么样的是保证续保的？

我们先来看看什么叫做“保证续保”。

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。且保证续保条款包括两点：保证续保权和保证费率。

即无论发生任何情况，不管是产品停售、客户体况发生变化还是其它原因，保险公司均不能拒绝投保人续保，也不能调整保险价格。

2、搞清楚“保证续保”和“连续投保”的区别

我们在看到条款中，有续保到多少岁，其实这是连续投保，而不是保证续保。

我们先来看看这份条款中的续保是什么条件？



条款中写得很清楚：保险公司是可以调整费率的，一旦停售，客户不能续保的。

短期的健康险一般是没有保证中条款的，连续投保并不是保证续保。

我们再来看看监管的文件：



3、目前市场上的医疗险的续保情况

（1）续保时需要审核

在一些医疗险的续保条款里有这样的描述：



这种情况一般主险出险后，附加险的续保往往会遭到拒绝。

2、免审核续保

有一种医疗险是相对来说较好的情况，就是可免检续保的医疗险。



也就无论被保人身体状况发生何种变化，甚至出险，保险公司都不会拒绝续保的申请，只要产品不退市，还是可以有长期续保的可能的。

3、还有一些信誉好的产品，会有五年或几年内保证续保

我们先看看这类条款：



这种情况下，在保证续保期内，好的医保既保证了续保，又保证投保费率不变。

但是续保期结束后，往往需要重新提交续保申请，由保险公司进行再次核保，一旦出现身体状况异常，或者费率调整，产品停售等，也就无法继续续保了。

目前市面上比较好的情况是这样的，保证一定年限内的续保，但一旦年限到了，依然无法保证后续续保的问题。

客户往往在此时会产生疑问，为什么附加医疗险不能像重疾一样，保证多少年的续保？

原因就是风险太大，承担不起。

医疗险的定价要考虑多重因素，比如物价上涨，医疗费用的变化，发生医疗赔付比率等等。

因此银保监会为防范风险，也就断了医疗险保证长期续保的路。

我们在选择医疗险时，不要光看价格，我们可以换一个角度，从公司的角度来思考一个问题，价格不高医疗险，如果赔付率高，公司是无法盈利的，那么这个产品在市的时间肯定不会太长，而且目前市面上附加的百万医疗险，大多都很便宜，一个成年人，也就两三百，因此都是属于一个引流的工具，不是用来盈利的产品。

其次，从保障功能上也是不一样的，医疗险属于报销型的险种，主要覆盖的是我们发生的治疗费用方面的支出，而重疾险主要是对抗我们发生重大疾病时，收入方面的损失，避免家里因生病而带来的财务风险。

两者都很重要，不知道您明白了吗？

作者：微信文章