4种红利领取方式解析,增额寿、年金选哪种更好

十二音阶囤

本文是该公众号的第436篇原创文章，
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作者：袁哲（袁工），坐标广州，客户遍布全国，华南理工大学（985）工学硕士/学士

转行前是工程师，国家一级注册结构/岩土工程师

转行保险经纪人后，达成2024/2025百万圆桌COT（3倍MDRT）

目前全职从业近5年，与太太是985硕士保险夫妻档
IQA国际品质奖、RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师
服务特点：把结构工程师认真严谨的风格，延续到为客户的服务上

想了解袁工，可以看文章《您好，请花2分钟了解从业1700+天的我》

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01

买卖分红险，都要懂这些

一提到分红险，大家都会遇到“红利怎么领”的问题，但很多人并不清楚：

1、每年红利方式可选的现金领取、累积生息、抵交保险费和增加保额等，具体有啥区别？

2、增额寿、养老年金和快返年金，选哪种领取方式最合适？

本文将结合目前在售分红产品，给大家进行介绍，包含以下内容：

1、4种红利领取方式解析

2、增额寿，红利领取怎么选

3、养老年金，红利领取怎么选

4、快返年金，红利领取怎么选

02

4种红利领取方式解析

除了恒安标准人寿等极少数公司是采用包含“终了红利”的英式保额分红外，目前大部分保司的分红险均为现金分红，一般有以下4种红利领取方式——现金领取、抵交保险费、累计生息和增加保额（不同产品名称具体不太一样）。

打个比方，分红险就是我们种植的果树，红利就是每年结成的果子，红利方式就是我们处理果子的方式。

与英式保额分红不同，现金分红产品每年都得把“果子”（红利）摘下来处理。主要有以下几种方式：

1、“现金领取”，即果子自己吃掉也行，想留着也行

即每年红利直接发放到自家的银行卡，想马上消费掉也行，想放在银行里留着也行。

特点：灵活性强，但是短期收益性弱，无长期收益性

2、“抵交保险费”，把果子都卖掉，换成肥料用于第2年使用，可以减少种植开支（交保费）

即把红利用于抵扣第2年保费，降低保费压力。

特点：明确把红利用于交保费，无长期收益性

3、“累积生息”，把果子摘下来，但暂时不吃，放到一个“可以慢慢变大”的储物箱里，有需要再拿出来吃掉

即把红利放入保司的累积账户，按红利累积利率以年复利方式增值，保司会在官网披露累计利率。

特点：灵活性较强，短期收益性优于“现金领取”，长期收益性不如“增加保额”。

4、“增加保额”，把果子卖掉，换成新的小树苗继续种植，以后有更多果子可以收成

即把当年的红利作为保费，购买红利保额以增加合同的有效保额。在以后发生保险责任时可以多赔钱，退保时可以多拿回钱。

特点：放弃灵活性和短期收益，追求长期收益

注意：“增加保额”的名称在不同产品中叫法有所不同，常见如“保额红利”、“购买交清保额”等，实际作用都差不多。

可见，不同红利领取方式，匹配的是不同灵活性和短期、长期收益性，我们想把红利留在什么时候使用，选择对应的灵活性和利益最大化无疑是最合适自己的。

增额寿、养老年金和快返年金，由于险种作用不同，在售产品可选的红利领取方式也不同，选择哪种方式最优也不一样。

同时，还需要关注领取方式是否可以变更，这也有助于我们以后可以根据想法进行切换。

03

增额寿，红利领取怎么选？

目前在售最受关注的增额寿产品，支持的红利领取方式：



大部分产品仅支持“增加保额”这1种领取方式。

这么设计也很合理，毕竟我们买增额寿，主要就是追求至少10年以上的长期收益性，其次才是灵活性。

将红利用来“增加保额”，能最大化长期收益，这正符合我们购买增额寿 （追求长期增值）的核心目标。

目前中英和光大永明人寿产品，还支持“现金领取”和“累计生息”，但是除非有明确需求，否则不建议优先选择这2项，毕竟会大大削弱分红增额寿的最核心价值。

04

养老年金，红利领取怎么选？

在售主流养老年金产品，红利领取方式汇总如下：



长城明爱金彩D款支持4种领取方式，中荷金生有约2.0支持3种，其它产品仅支持“增加保额”这1种。

我们买养老年金，核心是为了退休后每月能领取尽可能多的钱， 保障晚年生活，而不是追求短期的灵活或收益。

考虑养老年金如选择“增加保额”，未来每年领取金额可以越来越多，更加匹配对年龄增长对应的各项费用开支，这是非常合适的。

当然，如果我们年纪已经很接近领取年龄，或想要更快每年都能领到一笔钱，提前感受到发钱的喜悦，也可以选择“现金领取”或“抵交保险费”，如每年红利要过几个月才使用，也可以选择“累计生息”保持一点的短期收益。

另外，我们还需要注意：

1、一旦选了“现金领取”，当到了约定的领取养老年金的年龄（如60岁）后，每年预期的现金领取红利会随时间降低。

即从60岁起，每年实际到手的钱 = 合同保证的金额 + 预期会逐年减少的红利现金。 这可能导致年龄越大，每年领的钱反而越少。

2、不同产品是否支持红利领取方式变更，也需要了解清楚。

比如中荷今生有约2.0，仅支持“现金领取”和“累计生息”之间相互切换。而一旦投保时就选择了“增加保额”，领取方式就不能变更了，



长城明爱金彩D款这方面就很有优势，支持4种领取方式变更且可按自由比例组合，比如50%“增加未来保额”+50%“现金领取”。



但要注意领取方式只仅为“增加保额”时，才能变更领取年龄和领取计划。



05

快返年金，红利领取怎么选？

在售主流快返年金产品，红利领取方式汇总如下：



与增额寿和养老年金不同，几乎所有产品都支持“现金领取”、“累计生息”和“抵交保险费”，反而不是全部都支持“增加保额”。

这么设计也很合理，快返年金的最大优势就是领钱时间早（一般满5年），而且拥有较强的灵活性（现金价值回正很快）。

我们选择快返年金，主要也是奔着尽快恢复流动性且每年可以获得一定收益去的，长期收益不是最核心目的，否则选增额寿无疑会更合适。

“现金领取”能让我们在保单满1年就开始领钱，比合同规定的第5年领取生存金还要早。 这种“早领钱”的特性很符合大众预期，因此几乎所有产品都支持这种方式。

“累计生息”和“抵交保险费”，则可以让我们在灵活性和短期收益性有更多选择。
所以，快返年金的领取方式，无论选哪个都合适，主要是看我们究竟想要实现什么目的，即什么时候要用到哪些钱。

06

总结

不同保险产品，因其设计目的不同，支持的红利处理方式也有差异。

选择哪种红利领取方式，取决于我们在灵活性、短期和长期收益性各方面的权衡。

红利方式能否变更，会不会影响其他权益，也是需要提前了解的。

07

如何联系袁工

可加微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。



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