误区:医保+商保+百万医疗,真的不用重疾险?

墙和鸡蛋

最近在跟几位大厂朋友聊天时，发现一个比较共性的误区：认为配置了医保、公司商业保险、以及百万医疗保险，就算是“保险配置已经拉满了”，没必要再额外花钱买重疾险，这其实是很多高收入职场人的共性误区。



不可否认，这三重保障已经能覆盖大部分医疗费用风险，但我们忽略了一个核心问题：重疾带来的损失，从来不止“看病花钱”这一件事。今天就以大厂员工的职业特点为例，拆解这个误区背后的关键逻辑。



先明确一个核心区别：医保、公司商保、百万医疗，本质都是“报销型”保险，而重疾险是“给付型”保险，两者覆盖的风险完全不同。



医保是基础保障，能报销门诊、住院的基础费用，但有起付线、封顶线，还有自费药、进口器械的限制，对于重疾所需的高端治疗、靶向药，报销比例有限。



公司商业保险（多为团险）是补充，能覆盖部分医保自费部分，但团险绑定劳动关系，一旦离职，保障会立即终止；且团险保额通常统一标准，难以匹配大厂员工的高收入水平，保障力度有限。



百万医疗是“医疗费用兜底王”，每年几百块就能获得百万级保额，报销住院、手术等大额医疗支出，甚至包含部分自费药，但它的核心作用只有一个——报销已经花出去的钱，且需要事后凭发票报销，无法解决“没钱治病前的准备”和“治病期间的生活开支”。



而重疾险，恰恰是弥补这三者“空白”的关键，尤其对于大厂员工来说，它的价值远超“看病报销”。



首先，重疾险是“确诊即赔”（符合合同约定的重疾），只要拿到确诊报告，保险公司就会一次性赔付约定保额，这笔钱可以自由支配——既可以用来支付医保、百万医疗没报销完的自费部分，也可以用来支付康复护理、营养调理的费用，甚至可以用来覆盖治病期间的房贷、车贷、家庭生活费。



其次，大厂员工的收入水平较高，一旦患上重疾，往往需要长期停工治疗、康复，至少1-2年，这段时间的工资收入会大幅减少甚至中断。而医保、百万医疗、公司商保，没有任何一项能补偿这笔“收入损失”，但重疾险的赔付金，就能完美填补这个缺口，让你在治病期间不用为生计焦虑，安心康复。



再者，大厂员工长期久坐、熬夜加班，是重疾高发人群（如肺癌、胃癌、心脑血管疾病等），一旦患上重疾，不仅治疗费用高，康复周期长，后续可能还会影响工作效率，甚至无法恢复到之前的收入水平。此时，一笔足额的重疾险赔付金，能给你更多缓冲空间，无论是继续治疗、转型工作，还是安心休养，都更有底气。



很多人觉得“三重保障已经足够”，本质是把“医疗费用保障”和“生活保障”混为一谈了。医保+百万医疗+公司商保，解决的是“能看得起病”的问题；而重疾险，解决的是“看得起病、也能养得起家”的问题。



最后提醒一句：保险配置的核心是“互补”，而非“重复”。对于大厂员工来说，重疾险不是“多余选项”，而是匹配自身收入水平、抵御重疾全面风险的“必要补充”。建议根据自己的收入、家庭负债情况，配置保额为3-5倍年收入的重疾险，花少量保费，给自己和家庭一份“兜底的安心”。



毕竟，我们配置保险的初衷，从来不是“希望用到它”，而是“万一用到时，我们有足够的能力应对，不被风险压垮”。



作者：微信文章