保险深度解析系列 | 养老年金

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身处长寿时代，养老是每个人都会面临的问题。而随着预期寿命的提升、人口结构的变化，自己为自己准备养老金，变成了一件必需的事情。从宏观角度看，为什么要买个人养老金以前也写过一些相关的文章，在此就不赘述了。作为保险深度解析系列的养老金篇章，希望这篇可以帮90%的人理清购买思路，选到适合自己的产品。
01养老用年金还是增额寿？有没有人准备用增额寿养老的？从本质上说，拿增额寿养老和拿存款养老并没有什么区别。因为这是一笔会花完的钱。而养老年金则是一笔源源不断的现金流。会花完的钱，每花一笔都会想着还剩下多少钱。害怕明天太早来、又忧心明天太晚来。因为不知道生命究竟有多长，可能开始花第一笔的时候很快乐。但花到第100笔的时候就担心未来不够花。而“花不完”的现金流，则会让人不断期待下一个明天。明天我会在哪里享受生活？明天我会有哪些新奇体验？明天的世界会是什么样？在不断的期待和体验中，自然而然就很容易长命百岁啦~而活得越久，还有个非常大的好处：拿到的钱就会越多。所以拿养老年金养老，更加符合人性未来一定有钱花OR未来可能有钱花，你会选哪个？养老年金就会让你一定有钱花~
02确定养老缺口接下来就是梳理下自己养老要花多少钱了。未来社保能拿到多少？我又需要自己补充多少？给大家提一个简单的公式，可以快速算出自己要补充多少：70%*现有工资-社保养老金-其他收入来源=实际缺口其中：

70%为世界银行建议的，维持原有生活质量的最低水平社保养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=上年当地社平工资*（1+个人平均缴费指数）/2*缴费年限*1%



个人账户养老金=个人账户储蓄额/计发月数

可以直接自己算，或者告诉我一些基础信息，我来帮你算
缺口计算好后，就初步去看产品层面的内容，进行筛选了。
03首选分红产品当下已经是分红险的时代了。如果你还在追求白纸黑字写进合同的金额，那你投入的保费成本势必要更多。分红险给的高预期本身就是浮动的。分红型养老金的年领取和固收相比简直就是碾压级别的。同样的保费，分红年领金额大约是固收的1.07-2.25倍我也进行过一个压力测算：以35岁女性为例，当分红险从投保至105岁，连续70年分红实现率只有30%，也能在68岁起，年领取金额超过当下顶流固收型养老金；75岁起，累计领取超过顶流固收型产品


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而一个靠谱的分红险公司，连续70年分红实现率都只能达到30%的概率大吗？可以说非常难以实现。目前在售的大部分分红型产品，除了近两年监管限高，分红难以达到100%外，过往十几年连续30%及以下的几乎没有。而连续两次突破监管限高、过往平均分红实现率100%及以上的，则是有好几家。因此，分红型养老年金将是未来的主流。毕竟是肉眼可见的高收益。
04选现金分红还是保额分红？如果还没到退休年龄，优先选择保额分红/交清增额每年产生的红利用于增加保额，让我们自领取日开始，每年越领越多。在一定程度上抵抗通胀。为什么不太推荐现金分红呢？主要有以下两点：1.现金红利并不能月领，只能年领    就像是基础工资+奖金的模式    在座的各位朋友都知道，月薪拿得多可比年终拿得多更重要；一笔钱花一个月也比一笔钱花一年快乐得多2.现金红利到后期会越来越少    对于这笔专门用来养老的钱，最好是在领取前只进不出，这样才能让领取变更多。    但现金红利在投保次年后就能领取，红利在退休前后最高。活得越久，红利反而逐渐减少。    而越高寿，往往需要长期护理的慢性病就越多。    这就意味着，前期还没退休、或者退休很健康这种不太缺钱的时候，钱拿得多；但最后需要用钱的时候反而越领越少。我个人认为，这种方式反而不利于长寿。活得越久领的越高是快乐；活得越久领的越少是痛苦
05定期还是终身？划重点：终身！终身！一定要终身！因为没人能准确知道自己活多久。（有没有人和我一样，玄学解释的东西是我想听的，那就是准的；是我不想听的，那就人定胜天哈哈）所以不要给自己买什么定期的，活到那一年的时候岂不是很尴尬？保到80岁领满期金，和存钱存到80后开始花，并没有太多本质上的区别。而且随着医疗水平的进步，预期寿命的提升将会是必然的。所以能保到105岁，就别选择保到80岁。现金流要和生命等长才安心。
06三种领取模式在养老年金的领取模式中，有个不可能三角：每月领取的钱（领取金）、随时退保拿到的钱（现金价值）、留给后代的钱（身故金）不可能都高。


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一般来说，由于现金价值只有退保时才会用到，而一份合格的养老规划肯定会配置医疗险、意外险、增额寿等，用于突发情况。所以大多数的现金价值只是个摆设。因此，根据领取金和身故金的侧重点不同，可以将养老年金分为三类：养老型、传承型和中间型

养老型：高领取金，现金价值和身故金逐年降低，基本80岁后归零。适合绝大多数单纯想给自己补充养老金的人群传承型：高身故金，身故会赔付不小于总保费的金额，现金价值一直有，领取金较低。适合本身养老金比较充裕，给孩子留钱的同时，兼顾自己养老的人群。中间型：领取不算高、身故不算高，但现金价值一直有。如果以某一阶段会退保为依据，计算总体生存利益（累计领取+现金价值），会比较高。但我个人不太推荐，因为很少有人买养老年金是奔着最后退保买的，每个月拿到手里的钱才更重要。

07有无保证领取在养老型产品中，无保证领取的生存金肯定会比有保证领取的高。这就像是和保险公司签了个对赌协议：活得久了，我们赚；活得少了，保险公司赚。由于选这种类型的还是少数，所以大部分会保证领取已交保费、或者保证领取10/20/30年等。保证领取已交保费就是人还没领几年就没了的话，赔付累计领取和保费之间的差额。怎么着咱都不会亏。保证领取10/20/30年就是，如果人在保证领取期间内身故，剩下十几年还没领的钱一次/分批次打给身故受益人。保证领取时间越长，年领取金额就越少。所以大部分保司的产品形态都是保证领取已交保费，最大化地平衡风险和收益。这也是大多数人的选择。
08领取模式交清增额/增额红利型产品，因为分红在不断增加保额，所以会越领越高。也有公司在此基础之上玩出了些新花样，比如保底的部分，可以前高后低、也可以前低后高，在领取前可以根据自己身体情况和经济状况进行调整，更加灵活。而现金分红型产品，会在开始领取的时候最高，后面越来越低。
09领取年领以上都梳理好了后，基本上适合自己的产品就能确定了。接下来就可以考虑什么时间去领钱了。通常来说，女性可以55/60/65/70领取；男性可以60/65/70等领取。领取时间越晚，领取金额就越高。但领取越晚，领取的时间相对来说也就越短。因此建议女性不要过早领钱，因为女性平均寿命很长，早领拿的太少，晚年可能就不够用了。而男性因为平均寿命没女性长，建议早点领取。所以女生最早建议60/65岁开始领；男性最好60就开始领。
10个人养老金如果你的收入非常稳定、并且税率在20%及以上，可以匀出一部分资金去买个人养老金。个人养老金和商业养老金其实本质上并没有太大不同，形态都类似。上面讲的内容也都适用。只是因为和政策绑定，所以可以节税。个人养老金和商业养老金组合起来能更好让我们利益最大化。


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11增值服务人老了后不仅需要钱，也往往需要照护。而未来的医养资源大概率是稀缺的。因此目前一些养老年金会提供养老社区入住函等增值服务。基本上总保费100W就可以保证入住高端社区；经济版的社区大概需要70W总保费。有些没有对应养老社区的，往往也会提供居家养老等服务。当然这个总保费规模其实不算少了，所以除此之外，往往还会有一些其他权益，比如可以对接留学机构、提供法税服务、体检、贵宾厅等等……这些增值服务并不会影响年金的领取，只是在此之上的一个特殊权益。



以上就是买养老年金的保姆级攻略了~很多内容我前段时间其实写过，但是当时写的时候，在售的分红型养老年金只有几个。因此在产品几乎都上架后，重新梳理了一遍。同时也配合和我的《保险深度解析系列》，让大家看后直接就会买。而养老年金产品变化实在是太多，无法像之前快返年金那样写个大集锦，未来会把剩下的优秀产品一一为大家进行拆解~如果你想买养老年金，也可以不用等更新，直接来找我呀！我是乐悠，带您清清楚楚买保险~（扫码备注来意哦！）


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