人人都需要一个医疗险:3款热销百万医疗实测

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作为每天和保险打交道的经纪人，收到最多的咨询就是：“百万医疗险该怎么选？”“身体有点小毛病还能投保吗？”“家庭一起买有没有更划算的方案？”

其实百万医疗险的核心逻辑很简单 —— 用几百块的保费撬动数百万的保额，应对大病带来的大额医疗开支，是医保之外最关键的 “医疗防火墙”。今天就结合平台热销的 3 款产品，从投保条件、保障责任、性价比等维度做深度解析，不管你是健康人群还是带病体，都能找到适合自己的那一款！

一、先搞懂：百万医疗险在医疗保障体系中到底是什么角色？

很多人觉得有了社保就够了，但社保只能覆盖基础医疗费用，面对进口药、先进治疗技术、大病住院的高额开支，往往显得力不从心。

完整的医疗保障体系应该是这样的：社保打底 → 普惠惠民保二次补充 → 百万医疗险升级保障 → 中端医疗 / 高端医疗品质提升。

而百万医疗险之所以成为 “国民级保险”，核心优势就是性价比极高，但有两个关键点需要注意：

通常有 1 万免赔额（社保报销后，自付部分累计超过 1 万才会启动赔付）；

基础就医范围多为二级及以上公立医院普通部，部分产品可扩展至民营医院。

二、3 款热销百万医疗险深度拆解，按需对号入座

1. 众安尊享一生 2026：百万医疗险 “鼻祖”，健康体首选

提到百万医疗险，就绕不开众安尊享一生系列 —— 作为全国百万医疗险的开创者，该系列已迭代近 30 次，紧跟医疗科技进步，产品成熟度和稳定性拉满，是健康体客户的稳妥之选。

核心亮点

投保条件宽松灵活：投保年龄 30 天 - 70 周岁，续保可至 105 周岁，除高危职业外均可投保；支持智能核保 + 人工核保，即使有小毛病，也能通过人工核保提交资料争取投保机会。

就医范围广泛：覆盖二级及以上公立医院普通部、183 家指定民营医院普通部，还新增了 33 家康复医疗机构，不仅能 “治病”，更能保障术后康复质量。

保障责任全面扎实：

必选责任：一般医疗保险金 + 一般门急诊医疗保险金共享 300 万保额，100% 报销（含外购药械，不限清单），重疾 0 免赔；

恶性肿瘤先进疗法保额 600 万，涵盖质子重离子、硼中子俘获治疗、光免疫疗法等前沿技术，全国多家治疗机构均可覆盖；

额外包含重大疾病异地转诊费（1 万保额）、重大疾病护工费（1.5 万保额，30 天 / 500 元 / 天）。

家庭投保福利丰厚：2 人投保 95 折、3 人投保 9 折、5 人及以上 8 折，还能共享 1 万免赔额，大大提高理赔概率，适合全家配置。

可选责任灵活搭配：可附加重疾特需医疗、住院津贴、门急诊单独报销等，预算充足可进一步提升保障水平。

费率参考（有社保）

0 岁宝宝（需与成人绑定投保）：基础版 806 元，附加重疾特需 886 元；

30 岁成人：基础版 318 元，附加重疾特需 408 元；

60 岁老人：基础版 1600 元（不可附加门急诊责任）。

适配人群：健康体、注重产品稳定性和保障全面性的客户，尤其适合家庭投保。

2. 众安众民保百万医疗险 2025：带病体友好，无健告门槛

如果因健康问题被常规百万医疗险拒保，这款 “无健告” 产品就是最优解！分为经典版和臻选版，价格亲民，投保零门槛，让带病体也能拥有医疗保障。

核心亮点

投保零门槛：30 天 - 105 周岁可投，无职业限制、无健康告知，哪怕是癌症患者也能投保（仅 5 类严重既往症及并发症除外，具体见产品详情页）。

报销规则简单清晰：社保内 + 社保外各 300 万保额，均有 1 万免赔额，经典版 80% 赔付，臻选版 100% 赔付；包含特殊门诊、住院前后 30 天门诊、门诊手术费，外购药械不限清单，覆盖全面。

家庭投保同享优惠：与尊享一生共享折扣规则，5 人及以上投保享 8 折，支持家庭共享免赔额，多人投保更划算。

增值福利实用：可选互联网药品报销责任，可选择 1000 元、2000 元或 5000 元保额，在众安合作互联网医院购药可直接理赔。

费率参考

经典版：168 元起；

臻选版：368 元起（报销比例、药品种类更优，仅比经典版贵 200 元左右，建议优先选择）。

适配人群：带病体、高危职业从业者、年龄偏大的客户，追求投保便捷性和基础医疗保障。

3. 众惠全能百万医疗 2025 先锋版：免赔额递减，细节加分

这款产品在免赔额设计上极具特色，同时对特定疾病友好，适合关注长期保障性价比、有颈椎 / 腰椎问题的客户。

核心亮点

免赔额递减福利：每两年不出险，免赔额降低 1000 元，最低可降至 5000 元，且长期有效；即使后续出险，也能保持 5000 元免赔额，长期投保更划算。

就医范围有扩展：覆盖二级及以上公立医院普通部 + 120 家民营医院普通部，满足不同就医需求。

保障实用接地气：一般医疗 300 万保额 100% 赔付，重疾 300 万保额 0 免赔；颈椎病、腰椎病可正常理赔（其他产品多将其列为除外责任），特药保障 300 万保额 0 免赔。

家庭投保灵活：支持 2-7 人家庭单投保，最高享 98 折优惠，家庭共享免赔额无需额外加费。

可选责任丰富：支持重疾扩展特需、住院津贴（100 元 / 天，次免赔 3 天）、轻中症保障等，可按需搭配。

费率参考

30 岁成人基础版：322 元（略高于众安尊享一生，但免赔额递减优势长期更具性价比）；

附加重疾保险金后，保费比众安尊享一生更低（众安重疾保额 5 万，这款 1 万，适合预算有限且看重免赔额的客户）。

适配人群：希望免赔额逐年降低、关注颈椎 / 腰椎疾病保障的客户，家庭投保也可考虑。

三、文末福利：免费获取产品对比表



另外，后续还会分享中端医疗、高端医疗的选购攻略，以及家庭医疗保障方案设计技巧，记得持续关注～ 如果你身边有朋友正在纠结百万医疗险，欢迎转发这篇文章，让更多人买到合适的保障！



作者：微信文章