意外险避坑指南:这 5 个条款不看清,赔钱时哭都来不及!

术数古籍专卖疤

家人们！是不是觉得意外险最便宜，几十、几百块买一份，随便挑挑就行？我做保险顾问这些年，见过最多的拒赔案例全是意外险的 —— 有人猫抓狗咬打进口疫苗，找保险公司报销被拒；有人上班路上崴脚骨折，理赔时说不符合条件；还有人兼职跑外卖出意外，一分钱都没赔到！

    全是因为没看清这 5 个关键条款！意外险看着简单，实则全是隐形坑，今天把最核心的 5 个坑一次性讲透，不管是给自己、老人还是孩子买，看完这条，再也不会花冤枉钱买错险，真正做到该赔的一分都不少拿！
        第一个坑：职业类别对不上，出险直接拒赔！这是意外险第一大拒赔原因！


    意外险不是所有人都能买的，核心看职业类别！保险公司把职业分 1-6 类，1 类是办公室职员、教师这种低风险，6 类是高空作业、货车司机这种高危职业。

    你要是办公室职员，买了 1 类职业的意外险，结果周末兼职跑外卖、送快递出了意外，直接拒赔！因为外卖员属于 3-4 类高风险职业，超出了保障范围；还有老人在工地打零工，买了普通意外险，出意外也不赔！

    避坑标准：买之前先看自己的职业，精准匹配对应类别，高危职业别买普通意外险，选专门的高危职业意外险；如果职业变了，一定要及时告诉保险公司，别心存侥幸！
第二个坑：意外医疗藏猫腻，社保外费用一分不报！


    咱们买意外险，大多时候理赔的都是小意外 —— 猫抓狗咬、磕磕碰碰、骨折住院，真正赔身故伤残的是少数，所以意外医疗部分才是最实用的，这里的坑也最多！

    很多低价意外险，看着保额高，实则意外医疗只报社保内费用，还设高免赔、低报销比例！比如猫抓狗咬打进口狂犬疫苗，社保不报，保险公司也不报；骨折住院用了进口钢板，同样一分不赔！还有的设 100 元、500 元免赔额，花的钱没超过免赔额，根本报不了！

    避坑标准：优先选0 免赔、社保内外费用都能报、报销比例 100% 的意外医疗，这才是真有用的，别被低价忽悠，宁可贵一点，也要选这种实用的！
第三个坑：伤残只赔 1-10 级，轻微伤根本不赔！别被 “全残” 忽悠了！


    很多人以为，只要出意外受伤就能赔，错了！意外险的伤残赔付，只认国家 1-10 级伤残标准，从一级全残（植物人、全身瘫痪）到十级伤残（手指断一节、脚骨骨折），按等级赔保额的 10%-100%，十级赔 10%，一级赔 100%。

    如果只是轻微擦伤、崴脚没骨折、轻微烫伤，达不到十级伤残，根本没有伤残赔偿，只能走意外医疗报销医药费；还有些意外险条款里写 “全残赔付”，全残只是一级伤残，比 1-10 级伤残的保障范围窄太多，这种直接绕开！

避坑标准：一定要选标注 **“1-10 级伤残均赔付”** 的意外险，伤残保额和身故保额要一致，别买只有全残赔付的！
第四个坑：保障范围有隐形免责，这些情况根本不赔！


    意外险的保障是 “外来的、突发的、非本意的、非疾病的” 意外，但很多保险公司会在条款里加隐形免责，很多日常意外都被排除在外！

    比如有的意外险，免责里写了 “酒后意外、无证驾驶、骑电动车没戴头盔” 不赔；还有的把 “滑雪、潜水、攀岩” 这些休闲运动归为高风险，出意外不赔；甚至有的节假日翻倍保额，实则只赔公共交通意外，自驾、走路出意外根本不翻倍！

避坑标准：买之前一定要翻到免责条款看清楚，避开有额外隐形限制的，尤其是给老人、孩子买，重点看日常的摔倒、磕碰、宠物抓伤是不是都在保障内！
第五个坑：踩中续保 / 保额陷阱，白花钱没保障！


    尤其是给孩子和老人买意外险，这个坑一定要避开！首先，小孩、老人意外险没有 “保证续保” 一说，所有一年期意外险都是交一年保一年，保险公司随时可能停售，那些说 “保证续保终身” 的，全是忽悠！

    其次，儿童意外险有保额上限，银保监会规定：10 岁以下孩子身故保额不能超 20 万，10-17 岁不能超 50 万，超出的部分就算买了，也不赔，纯纯花冤枉钱；还有老人意外险，别只看身故保额，重点看意外医疗和骨折保障，这才是老人最需要的！

避坑标准：儿童意外险按保额上限买，重点选意外医疗好的；老人意外险优先选带骨折津贴、住院津贴的；一年期意外险每年续保就行，别信保证续保的噱头！

    家人们，总结一句：意外险不是越便宜越好，而是越实用越好！这 5 个条款 —— 职业类别、意外医疗报销规则、伤残赔付等级、免责条款、保额 / 续保限制，买之前逐条对照，少看一条，都可能让你花了钱，出事却赔不到！

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我不需要保险，我只是要买保险


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