重疾险购买全攻略:5步教你选对保障

123456833

点击蓝字

关注我

Ann 有话说-重疾险

我深知重疾险在家庭保障中的核心地位。作为专业保险经纪人，我也深知面对琳琅满目的重疾险产品和条款时，那种迷茫和困惑。今天，我将系统梳理重疾险的选购方法，让你的每一分保费都发挥最大价值。

为什么必须购买重疾险？

重大疾病不仅威胁健康，更带来三重经济打击：

高额医疗费用（社保平均报销不足50%）

长期康复支出（通常为治疗费用的2-3倍）

收入中断损失（患病期间无法工作）

重疾险的核心作用是收入补偿，确保患病期间家庭经济正常运转。

挑选重疾险的五个黄金标准

第一步：了解重疾险的保障范围

重疾险的核心价值在于提供重大疾病的经济保障，但不同产品的保障范围差异明显：

重疾种类：中国银保监会已统一规范28种高发重疾，所有重疾险必须包含（占理赔95%以上）。市面产品通常还扩展至100-120种不等，但重点应关注高发疾病的覆盖程度而并不是单一看疾病种类越多越好。

轻症/中症保障：优质重疾险应包含轻症、中症责任，这些疾病治疗费用相对较低，但发生率较高，理赔门槛相对较低。

特定疾病额外赔付：关注是否针对高发疾病如癌症、心脑血管疾病等提供额外赔付比例。

第二步：确定合适的保额

保额是重疾险的灵魂，建议按以下公式计算：

理想保额 = 治疗费用 + 康复费用 + 收入损失补偿

一般建议：30万起步，50万标准配置

一线城市或家庭责任重者：建议80-100万

儿童重疾险：至少50万，可考虑附加白血病等少儿特定疾病额外赔付

第三步：选择保障期限与缴费方式

保障期限

预算有限：选择定期重疾险（如保至70岁）

预算充足：首选终身重疾险

儿童投保：可考虑保至30岁/70岁的定期产品，成年后根据需求再补充

缴费期限

尽量选择长缴费期（如20年/30年缴），原因有三：

减轻年缴压力

提高保费豁免触发概率

时间价值更优

第四步：比较产品关键条款

多次赔付 vs 单次赔付：

01

单次赔付

价格较低，适合预算有限者；

02

多次赔付

保障更全面，尤其关注癌症、心脑血管疾病的二次赔付条件；

关注间隔：期越短越好，（180天优于365天）关注三同条款：无三同条款优于有三同条款；（因同一疾病、同一医疗行为或同次意外伤害，导致确诊了两种或以上的重疾，保险公司只赔一次；）

分组 vs 不分组多次赔付

分组产品：同组疾病只赔一次

不分组产品：理赔条件更优，价格相应更高

等待期

通常为90-180天，越短越好

健康告知

选择健康告知相对宽松、核保友好的产品

豁免功能不可少

被保人豁免：确诊轻症/中症后免交后续保费

投保人豁免：家长为孩子投保时的重要保障

第五步：评估保险公司与服务

公司实力：关注偿付能力、风险评级和服务评级

理赔服务：了解理赔流程、时效和线上化程度

增值服务：如就医绿通、二次诊疗、康复指导等

特别提醒：避免常见误区

❌“我有社保，不需要重疾险”

社保仅报销部分治疗费，不补偿收入损失

❌“只看公司品牌不看条款”

理赔只看合同条款，与公司大小无关，

关键看保障内容和免责条款

❌“只看疾病数量不看质量”

重点看高发疾病的覆盖率和理赔条件

❌给孩子买而自己“裸奔”

家庭经济支柱应优先配置足额保障

❌ 等年龄大了再买

年龄越小，保费越低，核保越容易

❌ 只看价格不看保障

性价比=合适保障/合理价格，而非单纯低价

❌“返还型更划算”

同等保障下，消费型保费低40%-60%，

用省下的保费投资理财，收益远高于返还

投保三步流程

第一步：健康告知如实填写

问什么答什么，不问不答

切勿隐瞒病史，避免未来理赔纠纷

有异常指标可尝试多家公司核保

第二步：仔细阅读条款

重点关注：保障范围、免责条款、等待期

等待期通常90-180天（越短越好）

第三步：合理规划缴费

根据自身情况选择合适缴费期（通常20年/30年）

利用保费豁免杠杆

年缴保费建议为年收入8%-15%

特别提醒

等待期内不要做非必要的体检

投保后仍有10-20天犹豫期可全额退保

保单生效后告知家人并妥善保管

定期（每3-5年）检视保障是否充足

最后建议

作为保险经纪人，我建议您在购买前：

整理家庭健康状况，准备好体检报告

明确家庭预算范围和优先保障对象

咨询专业人士，量身定制方案

仔细阅读条款，特别是责任免除部分

重疾险是家庭财务安全的“压舱石”，选对产品，就是给未来一份确定的保障

如果您对具体产品选择仍有疑问，欢迎随时联系我，

我将根据您的具体情况提供个性化建议。

END

安安稳稳，保障一生！

我是Ann！

欢迎留言交流~

作者：微信文章