纠结死了!百万医疗担心DRG,买中端医疗又担心未来保费

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保险夫妻档 | 独立第三方保险顾问

从业6年 | 服务家庭500+，管理保单2500+


写在加微信沟通之前：


咨询保险，本质上是在彼此筛选

如题，不知道有没有同款焦虑的。

反正我是见过不少


买百万医疗，担心受DRG限制，没有好药，也用不了好的诊疗方案。

买中端医疗，担心年纪大了续不起，再投百万医疗又没人要。

早两年，可能真没好的解决方案。

好在这两年，各种医疗险及转保方案层出不穷，既要又要的，还真是能找到方案。

思路一：一份百万医疗Plus，通过调整免赔额一直续保

百万医疗Plus，是指重大疾病可以扩展公立医院特需部国际部的产品，这类方案在DRG医改后非常具有普适性。

非一线城市公立医院特需部国际部，虽然不受DRG限制，但很多是跟普通部共用药房，甚至大型检查也是要去普通部。

只是医保内的原研药用药更自由，以及非医保的一些常用原研药会多些，一些医保外高值原研药，也是没有常规配备的。

从医院运营的角度，小城市无法评估会有多少自费病人，投入很多资金采购大型设备，或者单独配备很多高值原研药，这都是风险。

所以除了就医环境好些，医生资源好些，就医体验好些，小城市公立特需部国际部，特别是小病住院，好的药品和诊疗方案，相比普通部，优势比较有限。

国际部，虽然药品可以通过临采入院，但通常也是治疗急需的情况才会启动，而不是客户想要医院就会去把药品弄回来。

小病住院，也想跑去北京上海的特需部国际部就医，有这个需求的，总是少数吧。

所以重大疾病扩展特需部国际部这类产品，对于国内多数地区的客户，更有现实意义一些。

百万医疗Plus，比如像平安人生中高端医疗险计划A，大病扩展特需部国际部，免赔额有0/1万/3万可选（重大疾病0免赔）。



年轻时负担的起，可以选择0免赔，比如30岁，0免赔方案，保费885元。

60岁，0免赔方案，保费4289元，如果觉得贵了，1万免赔，60岁保费1524元，70岁保费2695元。



如果年纪再大一点，直接免健康告知切换到3万免赔（重疾都是0免赔），续保压力就小多了。

其他百万医疗Plus，也是一样的逻辑，有3万免赔方案，续保时多个诺腾空间。

思路二：百万医疗险长期买+中青年阶段补充中端医疗险

我自己的医疗险方案，就是这种思路，尊享e生百万医疗打底，中青年阶段补充一个纯中端医疗MSH欣享人生。

不装了！作为保险经纪人，我自己买的什么医疗险

纯中端医疗，保障条款相比百万医疗，限制性条款少很多。

这个思路，年轻时有支付能力，2个医疗险一起买，等到差不多退休了，中端医疗险就不要了，就留一个百万医疗险给老年阶段托底。

优势在于承担家庭责任这个阶段，有一份更纯粹的中端医疗险来锁定更好的医疗机会。

最近MSH欣享易生中端医疗上线，包括标准版和转保版，定位和费率都要比MSH欣人生中端医疗低一些，作为阶段性的补充医疗，我个人非常推荐。

百万医疗升级到中高端医险最优路径（二）： MSH欣享易生转保版





思路三、纯中端医疗险先买着，等续不起了，转保百万医疗/百万医疗Plus

如果是新投保，不太建议用这个思路，因为从中端医疗转保到百万医疗，也是有前置条件的。

如果短期内有过住院理赔，或者已经发生过重大疾病了，其他保司也不一定接。

这时候就只能去选择免健康告知这个品类的医疗险，比如众民保中高端医疗险或者平安人生免健告版，但也有可能因为保司大数据风控而无法投保。

这个思路，更适合之前买了中端医疗险的客户，比如安盛智选住院。

即便是免赔1.5万，每年保费7%左右上涨幅度，可能续着续着，也觉得有压力了（以下非北京费率）。



这时候就要来考虑转保的思路，当然如果已经发生过重大理赔，那其实也挺被动的。

所以医疗险没有100%完美的解决方案，投保前尽量考虑的周全一些，如果有理念，有支付能力，同时买2份医疗险是很好的思路。

当然思路确定了，具体能不能操作执行，跟身体健康状况是息息相关的，具体情况具体分析。

如果想要咨询中高端医疗及转保方案，或者有产品方面的问题，可以加微信（yunan65）聊，添加好友请备注来意。

今天就酱，发射！



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作者：微信文章