意外险哪款好?2026意外险超全挑选指南+2月最新推荐榜单

海田1

意外险，可以说是生活中使用频次最多的保险之一了。

因为小到猫爪狗咬、跌倒摔伤，大到交通事故、飞机失事，你永远不知道意外和明天哪个先来。

而意外险的本质，就是极端风险的杠杆工具，一年花个百来块，就能保个安心。

最近临近年关，串亲、访友、回家过年，大家都着急想在年前给自己和家人选个靠谱的意外险，毕竟，不怕一万就怕万一，有份保障兜底就是安全感。

所以，我连夜整理了挑选意外险最关键的 3 个维度，并且根据不同年龄、情况，对比出了目前最值得买的意外险清单。

春节计划回老家、有聚会活动的朋友们，这份攻略，一定要码住了！

一、意外险，这三点最关键：

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意外险，大多包含“意外身故、意外伤残、意外医疗”三项保障责任，这里的意外需满足四个条件：外来的，突发的，非本意的，非疾病的；比如说交通事故、烫伤、烧伤等等。

挑选意外险，不要看天花乱坠的宣传页，直接翻开合同看这三条：

① 意外医疗：决定了你能报销多少

这是最常用的功能，挑选标准只有极简的三个维度：

0免赔额： 哪怕只花了10块钱药费也能报，这才是诚意。

100%报销： 一分钱不扣，全额覆盖。

不限社保范围： 关键点！自费药、进口药能不能报？这是区分高端意外险与“地摊货”的分水岭。

最佳组合是：0免赔 + 不限社保范围 + 100%报销比例。



除此外，对于老人小孩来说，跌打损伤是日常生活中较为常见的情况，轻则扭伤，重则骨折住院，因此如果有住院津贴、意外骨折脱臼保障就更好啦。

② 意外身故/伤残：被很多人忽略的保障

这部分责任属于给付型的，也就是一次性赔付保额，或者按比例赔付；

意外身故：能保猝死最好（猝死本身不属于意外，但高性价比的意外险，都能保猝死）

意外伤残：能按伤残等级赔付（只赔高残和全残的意外险不要选）

③ 职业与健康告知：最后一道防线

别以为意外险不查身体就能乱买。

职业分类： 看自己的职业是否符合要求，5-6类高危职业（如建筑工人、高空作业）买1-3类的产品，出险大概率拒赔。



医院限制： 多数要求二级及以上公立医院；有的意外险会有除外医院，要看自己身边的医院能不能赔。

对比全网意外险后，我，建议大家重点关注以下：

二、儿童意外险榜单

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对于少儿来说发生意外的是最为常见的，毕竟孩子是对这个未知的世界充满探索和渴望，而意外的特点是无法预测的，所以身为父母能做的也只是给孩子好的保障；

对于孩子来说，常见的意外为玩耍中的磕磕碰碰、摔伤擦伤、或是用药意外，如：部分儿童会对疫苗产生排斥现象，造成身体伤害等等；

而这些导致的结果大多为入院治疗，所以在挑选少儿意外险时，应更侧重于意外医疗保障方面降低家庭损失。

但是需要注意：0~9 岁的孩子身故最高赔 20 万，10~17 岁身故最高赔 50 万，不过伤残没有限制，买得多赔得多；

本期孩子意外险产品榜单如下：



对比过后，少儿意外险，我只推荐这1款：

平安小顽童7号——孩子意外险首选

小顽童7号主要比之前升级了尊贵版、至尊版的意外救护车赔付和监护人责任险，另外，除了高端版，剩余三个版本也可以选择附加面部意外美容医疗，这几项都是实打实的考虑到，小孩子活泼好动，会产生的意外以及医疗，确实是更加贴心实用。



小顽童7还有以下优点：

（1）意外医疗保障好

保费相当的情况下，小顽童7号，意外医疗保额更高。其它意外险，意外医疗保额多在1万—5万不等。而小顽童6号：经典版可赔4万；尊贵版保额6万；至尊版：10万，高端版更是可高达20万。

并且赔付条件好：0免赔，不限社保范围，经社保报销后，剩余费用可100%报销，有机会做到0元治疗，属于意外医疗保障赔付条件中最好的那一种。

（2）住院津贴人性化

小顽童7号的住院津贴，设置得很人性化。平时100元/天，到寒暑假，孩子受伤的机率变大后，就涨为200元/天，很好地考虑到了客户群体的实际需求。

（3）医院范围有拓展

突破二级及二级以上公立医院的限制，扩展到私立医院。高端版还支持特需部、国际部vip部。除此外，国家卫生部门评审确定的一级公立医院（乡镇、社区医院）、疾控中心、防疫站也纳入了可赔付范围内。



（4）意外身故/伤残保额高

虽说给孩子买意外险时，不必重点关注意外身故/伤残保障。但是，小顽童7号在把意外医疗保障、住院津贴做好的基础上，意外身故/伤残保障也做的不错，伤残保额最高可达100万，另有交通意外额外赔——航空意外身故伤残保障。

三、成人意外险榜单

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不同于给孩子、老人买意外险，成人为自己或伴侣配置意外险时，应该首要关注意外身故/伤残保障。此外，还需要关注投保职业，不能投保普通意外险的人群，需购买专门的中高危职业意外险。

成人普通意外险产品榜单如下：



成人意外险中，我只推荐这 2 款：
1.人保大护甲7号(旗舰版)——保障超抗打



大护甲系列就是意外险中最抗打的存在了：



大护甲 7 号旗舰版优势如下：

（1）保障优秀

① 意外医疗保障优秀

0免赔、不限社保范围，经社保报销后100%赔付。

有住院津贴，0免赔，根据版本不同，补偿100元/天—200元/天不等。至尊版Pro，除住院津贴外，另加了重症ICU补贴，0免赔，600元/天。

② 猝死保障优秀

包含猝死责任，并将时间限制放宽至72小时内身故，超过上面上绝大多数产品品4h—24h）。

③ 其它保障优秀

含海陆空交通意外保障，保额较高，最高可达1150万。

另有：意外骨折脱臼保障、意外救护车费用、预防接种疫苗身故伤残等，保障十分全面。

（2）特色闪赔服务

3000元以内的小额意外理赔，准确上传所需资料后，在2个工作日内即可结案获赔，理赔速度Max！

（3）全版本航空意外额外赔增加保额

经典版300万，尊贵版500万，至尊版和顶配至尊版Pro1000万。

虽然航空意外身故伤残发生概率很低，但意外险有高额保障，大家就不用单独再买航空意外险了，对于经常出差的朋友非常友好。

升级后的尊贵版和至尊版，航空意外保额增加，但是保费却没发生变化，尤其是意外伤残保障、猝死保障这两项，都做到了目前市面上的最高水平。此外，还有特色闪赔服务，提高获赔速度。所以，升级之后，这两个版本更建议大家选择。

但是，它也只适合1—3类职业投保，有2条健康告知，对部分医院有限制（但是它扩展到：二级及以上私立医院普通部也可赔），购买前需确认好。

此外，大护甲 7 号（旗舰版）新增了“家庭单费率优享”，保费能打 95 折，但注意投保人需为同一人。
2.增值服务优秀——太平洋小蜜蜂6号



小蜜蜂6号刚刚升级不久：



该产品优势如下:

①增值服务实用 意外受伤可用陪诊服务；住院可安排3天护工；出院后提供护送回家 +2 小时家政服务，对行动不便的人非常实用。

②交通意外保额高 航空、火车、汽车、非营运汽车均有高额保障，最基础的经典版，交通意外保额加起来也有330万，至尊版更是可高达1100万，交通意外保额相当高，给足了经常出差的人安全感，减少后顾之忧。

③意外医疗保障好 最高版本有10万意外医疗保额，不限社保范围，0免赔，经社保报销后100%赔付。且有住院津贴，一天最高可补偿150元。

④其他责任丰富 如：意外伤害骨折脱臼、意外救护车费用（0赔，按100%比例给付）、动物致伤医疗整容保障（最高报销4000元），公共场所个人第三责任保障（最高赔5万）都比较贴合生活场景，较为实用。

小蜜蜂6号的健康告知也相对比较宽松：



四、老年人意外险榜单

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为家中父母或其它长辈配置意外险时，应该重点关注意外医疗保障，以及有无健康告知。因为老年人的健康状况比较差，因此健康告知要比孩子、成人的严格一点，需要我们特别关注。

老人意外险，产品榜单如下：



对比过后，老人意外险，我只推荐这2款：

1、中国人保——大护甲7号（高龄版）




（1）投保年龄宽松

投保年龄宽松，最高投保年龄放宽至85周岁。

（2）意外医疗保障好

保额最高可做到6万，可以自行选择0免赔，并且不限社保范围：

自费药和自费项目（花费高），均可报销。这点要优于同类产品，大大提高了可报销的部分。

报销比例也很高，经社保报销后100%赔付，未经社保报销赔付80%。

（3）住院津贴保障好



除常见的意外津贴外，大护甲7号高龄版还提供意外重症（ICU）住院津贴。

并且，两项住院津贴的免赔天数都为0，理赔门槛低，住院即可赔。

（4）健康告知较为宽松



只要符合健康告知即可投保。

综上，中国人保大护甲7号高龄版，投保年龄宽松、意外医疗保障好，不限社保范围，社保外自费药和自费项目也可报销，住院津贴保障好，并且价格还不贵，可以很好地满足老人对意外险的需求。

2、太平洋——孝心安5号



① 投保地区无限制，大陆地区都可以投；而大护甲6号高龄版有投保地区限制，比如山东、河南、河北、内蒙古、吉林、辽宁，连最基础的版本都买不了。

② 意外住院报销好，不限社保100%报销，0免赔，而大护甲6号有100元的免赔额。

选择建议：这两款产品各有优劣势，比如高血压3级，买不了孝心安5号，但能买大护甲7号；比如血友病，买不了大护甲7号，但可以买孝心安5号。再比如免责医院，大护甲7号对江苏南通的所有医院都不赔，孝心安5号对河北唐山的所有医院都不赔；所以，到底买哪款，还要看你的居住地在哪里。

五、高危职业意外险榜单

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不能投保普通意外险的人群，可以来看看这里，支持4-6类中高风险职业投保的产品；



如果你是高危职业，我推荐你优先考虑这2款：
1、众安小蜜蜂无畏版





作为高风险职业意外险，1-6类职业均可投保，覆盖的投保人群面广。

（1）无健康告知

这意味着即使身体指标有异常，也可以投保。这一点，在带有猝死责任的意外险中比较难得。

（2）支持雇佣关系投保

小蜜蜂无畏版支持雇佣关系投保，投被保额人关系更灵活，非常方便。

另外，针对不同的职业类别，小蜜蜂无畏版有不同的定价，5-6类职业投保计划一，每年保费仅318元。
2、华泰防护符3号





亮点一：高保额保障

防护符3号意外险的意外身故和伤残保额最高可达50万，提供了较高的保障额度，适合需要高保额保障的人群；

亮点二：保费亲民

提供4个不同的保障计划，保费相对便宜，最低方案的年保费仅为252元，性价比高，适合经济条件有限的消费者；

亮点三：健康告知宽松

这款产品的健康告知相对宽松，是更多人都能够轻松购买，特别是对于有一些小病小痛的人群来说，非常友好；

综上，高风险职业意外险，相比起低风险的成人意外险来说，性价比没有那么高。

原因就在于职业危险系数太高，保司承担风险大，所以价格会贵一些。

如果你不知道自己的情况究竟怎么选，或者是想要知道产品更详细的情况，可以直接留言或者长按文末卡片，我来帮你找到答案！

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作者：微信文章