低利率时代,养老年金怎么选? 无非这3类(附实测演示)

杨柳657

嗨～今天是立春噢。我是 [Anky海燕]，一名保险经纪人，站在你的立场，以简单易懂的方式，分享实用的保障方案，说说人生的小稳妥。文末了解我更多~

- 第29篇原创文章 -

正文字数：1775

预计阅读时长：6min



毫无悬念，每一个来咨询养老年金的客户，第一个问题通常是：“市面上养老年金五花八门，到底哪款好？”

我的答案是：没有最好的养老年金，只有最适配自己需求的产品。

这个回答乍看之下可能你会觉得，说了等于没说。但实际上，我们有没有认真想过：当我想要配置养老年金的时候，我到底在期待什么。

1

看似“五花八门”的养老年金产品，无非这3类

我是一个非常严谨、注重细节且有点完美主义倾向的人。作为一名保险经纪人，当我刚开始接触成百甚至上千的产品时，也一度陷入迷茫和混乱。

真的太多太多产品了！不仅眼花缭乱，甚至已经到了有点焦虑的地步，生怕自己没有研究透彻，买错了，这可是关乎未来几十年的事情啊。

而当我看得越多，到最后，发现市面上这些看似“五花八门”的产品，最终都没有脱离三个核心维度，与之对应的无非这三类产品：纯养老专款型、全能均衡型、灵活高保底型。

2

选养老年金核心看3个“需求取舍”

养老年金的核心价值是“锁定终身现金流、抵御长寿风险、财富稳健增值”。

而市面上所有产品，本质上都围绕“领取金额、现金价值、身故/传承保障”三个维度设计，三者无法同时最大化，这就是养老年金的“不可能三角”。

相信我，这三个维度无法同时得到最大满足。因为市场太透明了，而且保险产品又受到严格监管，所有产品的设计都通过精算定价，监管的红线摆在那里，谁也无法越过去。

所以，我们要根据自己的情况，真诚、认真、老实地问自己3个问题，搞清楚最看重的是什么。

然后，再在好公司里面看，你会发现，备选产品其实没几个，最多也就是A、B、C中选一个。

你最看重“领得多”，还是“用钱灵”？

- 若看重“领得多”：那大概你和我一样，希望退休后每月/每年有充足现金流，覆盖养老开支，过有品质的退休生活，开启“真正的生活”。

但可能你要接受资金长期锁定（中途不退保）——这类产品我称之为“纯养老专款型”，通常长期领取金额高、保证领取时间长，更在乎你平凡日子里“稳稳的幸福”。

- 若优先“用钱灵”：如果你担心未来有突发状况需要应急，或计划一定时间后启动大project，例如环球旅行、出国等，希望中途可退保/减保，能兼顾养老与资金灵活性。

那通常适配“全能均衡型”或”灵活高保底型”产品，一般有较长时间和较高的现金价值，需要时可以退保拿一笔钱出来。

你是否在意“身故传承”？

- 在意：自己万一早逝，希望能给家人留一笔保障，弥补未领完的养老金损失，需优先选有保证领取年限、身故有赔付的产品。

- 不在意：丁克家庭、独身人士、子女经济独立，或更看重自身养老品质，可选择领取金额更高、但身故保障较弱的产品。

你对“分红收益”的预期是怎样的？

- 保守型：只信合同写死的保证收益，不依赖浮动分红，优先看保证领取金额高的。

- 稳健型：接受适度波动，希望通过分红实现养老金增值，抵御通胀，需重点看保司投资经营能力和稳健性。

3

实测演示：3款产品，对应3类需求，精准适配

接下来，我用自己优选过的3款产品，对应3类主流需求，做实测演示，帮你直观看到“需求-产品”的匹配逻辑。

先说明：以下3款产品均是目前正规可售的分红型养老年金，覆盖“纯养老专款、全能均衡、灵活高保底”3类核心需求。

测算场景统一为：

【40岁女性，年交10万，缴费期5年，起领年龄60岁】（总保费50万）。

实测数据，可直接作为参考（点击图片放大查看）



结合测试数据，帮大家总结一下：

- 想纯养老、领得多、分红稳 → 选恒安标准幸福到老2.0

80岁累计领84万（含分红），84岁就可以领回2倍保费，合计104万

- 想全能均衡、家庭共享、资金灵活 → 选陆家嘴国泰泰享年年

终身有现金价值，60-70岁是现价峰值，约72万（含分红），80岁若退保还能拿回65万

- 想高保底、易投保、计划灵活 → 选长城明爱金彩D款

三款产品中固定领取最高，60岁开始每月约2300元，70岁每年可领4.2万/年（含分红），每月约3500元，体况客户领得更多

最后叮嘱：养老年金，选对比选“贵”更重要

每个人的年龄、预算、家庭结构、健康状况都不同，具体的缴费期、领取年龄、收益演示，还需要结合你的个人情况精准测算。

如果你正在规划养老，不知道自己适合哪款，或者想获取专属的收益测算表（含详细领取年金、现金价值、分红演示），下方微信联系我~



作者：微信文章