理赔实录:从业半年后连续7起意外险理赔

王俊杰2017

理赔是每个买保险的人最担心的问题。保险保障的是风险，我们都不希望发生风险，期望购买的保险是永远不出现理赔，希望我们一直都平安健康。然而很多时候意外不是我们所能控制的，我们无法预知意外哪天会降临。但我们希望，一旦发生了意外事件，我们买的意外险能顺利理赔，为我们的家庭遮风挡雨。


进入保险行业半年后，就开始不断有意外理赔事件发生。最让人惊叹的是第一起理赔就是自己的宝宝。意外发生，不分年龄，不分性别，就那样悄然的发生了，而我们却没有好的办法来预防。值得庆幸的是，我的委托人们发生的意外事件并不严重，没有给自身造成特别大的伤痛，也没有给家庭带来很大的伤害。


意外险保费低，通常一年几十元到几百元不等，但同时意外险也是出险频率最高的险种。不小心磕了碰了、跌倒摔伤、猫爪狗咬这类生活中的小意外更是经常发生。那意外险理赔到底难不难？我将自己亲手经办的这些理赔案例分享给大家。看起来简单的意外险，在选择的时候也是有许多需要注意的地方。

第一起理赔：小朋友意外骨折
被保人：小朋友（4岁）出险时间：2020-04-02出险地点：重庆出险概述：小朋友在老家玩耍时不慎摔倒，起初并未引起注意，后小朋友一直说右肩膀疼痛，带到医院检查，诊断为锁骨骨折，累计花费404.6元。理赔类型：医药补偿类理赔金额：全额理赔

第二起理赔：被狗咬伤
被保人：李先生（28岁）出险时间：2020-04-20出险地点：重庆出险概述：意外被狗咬伤至左中指疼痛、出血，到医院就医，及时接种了狂犬疫苗和破伤风疫苗，累计花费547元。理赔类型：医药补偿类理赔金额：全额理赔

第三起理赔：脱位
被保人：小朋友（2岁）出险时间：2020-06-18出险地点：重庆出险概述：小朋友玩耍时不慎摔伤，左侧肘部疼痛，医院检查诊断为左侧骨头半脱位，花费为145元。理赔类型：医药补偿类理赔金额：全额理赔


第四起理赔：头部撞伤
被保人：罗先生（56岁）出险时间：2020-06-1出险地点：贵州出险概述：老人1个月前撞伤头部、肿胀，一直隐痛，老人舍不得花钱就医，后在子女的催促下前去就医，诊断为头部额部外伤，头皮血肿，累计花费467.85元。理赔类型：医药补偿类理赔金额：全额理赔

第五起理赔：木屑入眼
被保人：黄先生（50岁）出险时间：2020-07-11出险地点：重庆出险概述：工作时不慎木屑进入眼睛，眼部不适，医院就诊，确诊为左眼角异物，花费181.5元。理赔类型：医药补偿类理赔金额：全额理赔

第六起理赔：拇指被刀划伤
被保人：黄先生（50岁）出险时间：2020-08-7出险地点：重庆出险概述：工作时左手拇指不慎被刀割伤，出血、疼痛，由于情况紧急，到社区医院（一级医院，不满足合同对医院约定）就医，止血，诊断为皮肤裂伤，花费199.42元。理赔类型：医药补偿类理赔金额：全额理赔

第七起理赔：被猫抓伤
被保人：小朋友（5岁）出险时间：2020-08-14出险地点：江苏出险概述：被保险人意外被猫咬伤，被保险人父母带去医院就医，进行伤口处理，并注射狂犬疫苗和狂犬球蛋白疫苗，总花费618元。理赔类型：医药补偿类理赔金额：全额理赔意外险挑选注意事项：
1、职业限制：投保时一定要看清意向购买的意外险承保的职业类别，很多意外险对于高空作业、建筑工人、工厂机械工人等职业风险比较高的人群是直接拒保的。

2、保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等，但并不是所有的意外险都包括这些，具体在选择产品的时候要看自己的需求。

3、免责条款（哪些情况意外险不赔）：猝死（看似是“意外”实则属于疾病，没有单独包含猝死责任的意外险）、投保人或者受益人对被保险人的故意杀伤害、故意犯罪、斗殴、醉酒、吸食毒品、酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车、食物中毒、中暑以及很多对于高空项目的限制性说明。

4、保障范围：有的意外险只保国内，有的也可以保境外。

5、就诊医院：一般国内意外险医疗部分都是适用中国二级以上（含二级）公立医院，或是保险公司认可的医疗机构（个别会包含私立医院），但是小诊所和社区医院大部分是没办法报销的。

6、报销范围：有的意外险有免赔额，就是要超过多少钱才能报销，有的还会限制用药，比如社保目录内的才能报销，有的还会规定报销比例。


意外险是否高发？从我的梳理中可见一斑，大部分委托人（都会记得我的嘱咐（出险时第一时间和我联系、就医医院要符合条款约定医院、医生书写的病例也要仔细检查等等），但还是个别出现了出险后一个月才告诉我，或者去到社区医院就诊的情况，不过，经过我与保险公司的沟通协调，都是顺利理赔结案的。

心安君有话说：

好的理赔包含投保前的产品筛选和后期经纪人的服务缺一不可，不管是委托人是否和我在一个城市，理赔完全不受影响。投保不是服务的结束，而是服务的开始。
最后给大家推荐这款非常优秀的综合意外险，稳定性高、保险责任好、理赔服务优秀，可以用来打底，强烈建议给家人配置。


作者：黄银利，西安交通大学金融学硕士，工学与经济学双学士。高级经济师，独立保险经纪人，明亚保险资深经纪人，专注于为城市新中产家庭提供风险管理服务规划。               
作者：为你心安