重疾险这么贵!为什么还要配?

海田1

前言

随着利率的持续下行，保险费用也跟着水涨船高。现在的矛盾点就在于还没有配置重疾险的人群，面对刚需的重疾险，已经有点难下手，这两难要怎么办？是选择没有重疾险，还是选择拥有一份高价的重疾险？



很多人在看到重疾险每年几千甚至上万的保费时都会犹豫：“这钱存银行、买股票、定存基金不好吗？”、“万一没病不是亏了吗？”

我们的固有认知里，会因为“重疾险”这个名字而产生诸多错误性的认知，认为这个险种就是用来看病的，解决医疗费用的问题。

其实它真正的名字就叫“收入损失险”。

要是大家都给它叫这名字，我估计配置重疾险的人数还得再打个5折。

重疾险之所以“贵”却又是“刚需”，核心逻辑不在于解决重大疾病发生之后的医疗费，而在于“收入损失补偿”。



1. 解决医疗险解决不了的问题：收入中断

这是重疾险最核心的价值。

医疗险（如百万医疗）： 是“报销制”。

你花多少，它报多少，解决的是住院发生的费用，如床位费、手术费、药品费等。

重疾险： 是“给付制”。

只要确诊符合条件，保险公司一次性把50万（保额）打到你卡上，随你处理。

为什么需要这笔钱？

大病之后，你可能2-3年无法高强度工作，甚至需要辞职。

但你的房贷、车贷、孩子的学费、老人的赡养费、全家的生活费一分都不会少。重疾险赔的钱，是用来替代你未来几年的工资，保住你的家庭生活水平不坍塌。



2. 弥补“隐形”的康复成本

一场大病，医院里的开销只是冰山一角，医院外的开销才是无底洞。

营养费： 术后需要长期摄入高蛋白、昂贵的补品。

护理费： 家人辞职照顾你（再损失一份收入），或者请专业护工（每月85000+，这个费用因城市而异）。

长期药： 很多不在医保目录内的进口药、维持性药物，医疗险不一定能全覆盖。重疾险赔付的现金，就是你对抗这些隐形开销的底气。

3. 医疗险有“断供”风险，重疾险是“确定性”

医疗险： 大多是短期险。市面上有不少稳定性很好的产品（但无法确认你购买的是否是稳定性强的），也同样有20年期的医疗险产品（20年后的续保不确定一样存在），但不管什么类型的医疗险，都可能面临无法续保的风险。

重疾险： 只要你买了终身型，合同就锁死了。无论未来保险公司倒闭还是你身体变差，只要在保障期内，合同永远有效。它给的是一种跨越几十年的甚至终身的确定性保障。



4. 重疾险它为什么这么贵？

重疾险贵，是因为保险公司承担的风险极高：

赔付概率高： 随着医学进步，癌症等重疾的检出率和生存率越来越高。以前查不出来的，现在能查出来；以前治不好的，现在能活很久。对保险公司来说，赔付压力巨大。

杠杆效应： 你可能只交了1万保费，但确诊后公司要赔50万。这种1:50的赔付比例，加上长达几十年的保障期，决定了它的精算成本必然很高。

既然重疾险很有必要，但是价格又这么高？有没有可以两全的法子呢？有！做好取舍便能找到适合自己的。

很多觉得重疾险“贵”的人，往往是被推销了“返还型”两全保险，即那种宣称“没病返钱”的。说句实话，很多的两全都是“假两全”，赔付过重疾之后两全的责任也就没了。

只有极少的公司出的“返还型”两全险是“真两全”，即使赔付过重疾之后，到期还是可以拿回保费的。

只是一来数量极少，作为客户的我们也不一定知道这么多门门道道；二来是此类的保费也不低，不符合咱们的高性价比要求。

接受不了高价的高性价比的买法：

1. 买消费型重疾险： 只保保障，不保返还，甚至可以牺牲其中的身故责任，选择“保生不保死”，同样的保额，保费能便宜 20%-40% 以上。

2. 拉长缴费期： 选20年、30年缴费，不选1年、3年、5年这样短期的。这样可以降低每年的经济压力，且更容易触发“保费豁免”（即缴费期内得轻症，后续保费不用交了，保障继续）。

3. 先保额后期限： 如果预算实在有限，宁可保到70岁，也要把保额买够（具体保额根据家庭责任和家庭支出来确定）。只买几万块的重疾保额，在实际解决问题的时候毫无意义。

重疾险是用来救“劫后余生”的生活的，不是用来支付医疗费用的。 如果你是一个家庭的经济支柱，重疾险就是你身后最后一道防火墙。



作者：微信文章