众民保百万医疗2025,父母医疗险兜底之选

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最近很多朋友咨询父母医疗险，沟通完以后，多数人最终给父母选的都是这款【众民保·百万医疗险2025】，原因：1.年龄特别宽松。最高105岁可投保，对老人很友好。2.无健康问卷。以前给父母买医疗险的最大难点，就是父母病史复杂，或者子女搞不清楚父母病史，容易遗漏告知，埋下理赔隐患。这款产品没有健康问卷，解决了这个问题，赔付规则也友好，除了几类严重既往症，一般既往症可保可赔，省心。3.保费友好。61岁到80岁都是一个价，81岁到105岁一个价，普通家庭也能承担。4.保障责任不错。除了免赔额高一点，它就是一款标准的百万医疗险，甚至在外购药、质子重离子医院等方面，比很多老款医疗险还要好点。以下是详细介绍。

投保规则

被保人年龄：满30天，到105岁。投保关系：可以给自己、配偶、子女、父母、配偶父母投保。健康门槛：无健康问卷，什么身体状况都能投保。但会有大数据风控，万一被风控，可以考虑更换同类产品。

赔付逻辑

先排除是否属于6类既往症，再排除是否属于责任免除范围，如果都不涉及，可以正常赔付。6类既往症：如果投保前患有、或在等待期内发现以下6类既往症，虽然也可以投保，但对应疾病的治疗费用不赔付。

严重既往疾病清单：

A. 肿瘤类：恶性肿瘤*、颅内肿瘤或占位；

B. 肝肾疾病类：慢性肾病（CKD4 期及以上）、肝硬化、肝衰竭；

C. 心脑血管及糖脂代谢疾病类：冠心病、心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)、心肌病、房颤/房扑、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症*、糖尿病伴并发症*；

D. 肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病；

E. 其他：帕金森病，阿尔兹海默症，动脉瘤，再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征，嗜（噬）血细胞综合征，胰腺炎，骨坏死，脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病*，癫痫，瘫痪，自身免疫性疾病*；

F. 意外：初次投保前或非连续重新投保前已发生的意外事故。

相关释义：

（a）恶性肿瘤：包括癌（含原位癌）、肉瘤，含白血病、淋巴瘤。指首次投保前已罹患恶性肿瘤的持续、复发、转移。明确为投保后新发的恶性肿瘤不在此范围内，可正常赔付；

（b）高血压伴并发症：心肌梗死、高血压性心脏病、主动脉夹层、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、高血压性肾病、高血压视网膜病变；

（c）糖尿病伴并发症：心肌梗死、糖尿病性心脏病、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合征、糖尿病足、糖尿病外周神经病变；

（d）脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病：包括脊髓肿瘤或占位、脱髓鞘病变、渐冻症、强直性脊柱炎、脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病；

（e）自身免疫性疾病：包括类风湿关节炎、系统性红斑狼疮、银屑病、多发性肌炎/皮肌炎、克罗恩病、溃疡性结肠炎、甲状腺眼病。
既往症划分时点：首次投保。比如2026年2月11日生效，等待期30天，3月13日等待期满。那在2026年3月13日以后确诊癌症，是可以正常赔付的，以后续保也是正常保癌症的。无关疾病可以正常保。比如投保前以前得过肺癌，虽然肺癌相关治疗费用是不赔的，但其他无关疾病，比如新发乳腺癌、骨折、肺炎等，可以正常保障。如果不确定是否属于这些既往症，请联系我咨询。

医院范围

一般情况：二级及以上公立医院，限普通部。质子重离子治疗支持9家私立医院：
上海市质子重离子医院、上海交通大学附属瑞金医院肿瘤质子中心、河北一洲肿瘤医院、甘肃省武威肿瘤医院武威重离子中心、山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心、山东省肿瘤医院质子中心、武汉协和医院质子医学中心、中国科学技术大学附属第一医院离子医学中心(合肥离子医学中心)、广州泰和肿瘤医院。很多百万医疗还只支持上海市质子重离子医院，对于华东以外的患者很不方便，这款的质子重离子医院选择较多，比如华南的朋友可以去广州泰和肿瘤医院，它家设备先进，而且隔壁就是大名鼎鼎的中山大学附属肿瘤医院，医生可以多点执业，可以请到隔壁的专家来会诊。


保障内容

默认包含：1.住院+住院前后30天与住院同原因的门诊。2.特殊门诊。包括肾透析、恶性肿瘤治疗、器官移植后的抗排异治疗。3.质子重离子治疗。就是一种先进的放疗技术，很贵，一个疗程约30万，目前国内基本是在私立医院做，所以特别列出来。4.外购药品和器械。这项责任不限清单，需满足【保障责任范围内+专科医生开具处方+符合药监局批准的适应症】，而且不能是【院外特药】中的产品。这是一个优势，很多百万医疗险是不含外购药责任的。5.院外特药。治疗恶性肿瘤的特定药物，经典版52种，臻选版124种，均含两款Car-T。其他责任是事后报销，这些药物由保险公司直接支付和安排配送，减少现金流压力。6.重大疾病异地转诊的交通住宿。虽然额度只有1万、2万，但也是不错的福利。
可选：1.家庭共享免赔额。这款产品每年免赔额是【社保内1万+社保外1万】，如果一年内自己承担的金额累计没有超出免赔额，就没得赔。选择家庭共享免赔可以降低理赔门槛，比如一个保单年度内，父母分别住院，每人费用都没有超过免赔额，但两人合计就超过了免赔额，能赔付。2.在线问诊购药。这项责任不受既往症限制，比如投保前已经有高血压伴并发症，还是可以报销高血压的药费，有买药需求的可以加上，特别是有慢病需要定期买药的朋友。指定渠道线上问诊，医生开药时，由保险公司直接承担60%的药费，自己只需承担余额，可以看成一个买药打折卡。每月限1次，每年最多12次，三档可选：（1）保费99元，年保额1000元，每次最多报销100元。（2）保费199元，年保额2000元，每次最多报销200元。（3）保费299元，年保额5000元，每次最多报销500元。使用案例：


两个版本的区别

有两个版本可以选：经典版、臻选版。核心区别是赔付比例、院外特药的数量，我的建议是买臻选版，万一遇上大病，20%也不是小数目。


缺点

免赔额比较高。多数百万医疗险是每年1万免赔额，而这款是把院内医疗费用拆分为社保内、社保外各1万，可近似理解为一年自己承担超过2万才能赔。以下是举例说明，顺便解释经典版和臻选版的区别：

不过它有一些责任是0免赔的，比如重疾异地转诊交通住宿、院外特药、质子重离子。

每年保费

推荐臻选版、有社保身份，目前的费率表：

多数客户都选择【有社保】身份，因为年纪大了以后，【无社保】太贵了。
可选责任保费：

家庭保费折扣：2人95折，3人9折，4人85折，5及以上享受8折，每单最多7人。（1）需要由同一个人当投保人，才能计算折扣。比如李女士作为投保人，同时给自己和老公、父母、配偶父母投保，一共6人，可以整单享受8折。如果李女士给自己和父母买，她老公又给自己和父母买，那两边都是按3人享受9折。（2）在线问诊购药不参与家庭折扣。（3）众安的医疗险家庭折扣是可以跨产品计算的，比如给自己买了尊享e生，给父母买了众民保，可以按总人数计算家庭折扣。

产品详情

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左下角【资料】有详细资料，请看看【责任免除】中的内容，有个大致印象——医疗险不是什么都赔的。


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作者：微信文章