为什么月入2万的家庭,反而是最需要香港保险的人群之一?

寒郁轩良

最近接到客户咨询：二线城市上班，两口子加起来月入2万出头的普通家庭，除去房贷车贷和娃的开销，没有很多的存钱，犹豫该不该去香港买保险吗？

说实话，这个问题问得特别好。

很多人对港险有误解，都认为是年入百万的有钱人去投保的。其实不是，现在是越来越多中产客户都开始配置香港保险。

作为一名在行业里摸爬滚打10年+的从业人员，我想说：其实月入2万左右的家庭，反而是最需要香港保险的人群之一。

为什么？今天算几笔“明白账”。
一、 给孩子存一笔“拿不走”的教育金

月入2万的父母，最焦虑的一定是孩子的教育。

有人刚生了二胎，有人孩子马上要上小学，还有人已经在考虑高中、大学甚至出国的事。

学费只是基础，各种兴趣班、竞赛、游学等，以后如果想送孩子出国，那更是一笔天文数字。

这些支出的时间点很集中，基本都在孩子十几岁的时候，一次性拿出来压力很大。

我经手的很多客户，其实并不需要一次性拿出几十万投保，很多是选择“年缴”，每年存个10-20万人民币，连存5年。

15年翻倍，20年翻3倍……

等孩子18岁时： 它可以是一笔丰厚的大学学费。

等孩子30岁时： 它可以是创业的启动资金或婚嫁大礼包。

大白话总结：与其把钱存在银行卡里，容易被自己随手花掉，不如强制放在香港储蓄险里，底层挂钩的是美金资产。

香港保险的复利，通常长期年化在6%-6.5%左右，能让你这笔小钱，在二三十年后变成一份送给孩子巨大的惊喜。

下面假设给刚出生的宝宝投保，以此来打造教育现金流，


第一阶段：6-17岁，基础教育阶段



从第6年，也就是小学开始，每年提领2万，够覆盖学费、辅导班这些开支。

之后连续领取12年，一直领取到高中毕业，累计领取24万，此时账户还剩余79.2万的现金价值，完全没有影响后续增值。

第二阶段：18-24岁，覆盖出国留学费用

到18岁时，考虑到可能出国留学，支出会变大，所以从第18年开始，每年领取6万。



不管是去英美读本科还是研究生，这笔钱都够覆盖学费和生活费，

一直提领到24岁，7年下来领取了42万，

加上之前的24万，总共提了66万，这时候账户里还有90.7万，没花完的钱继续增值。

第三阶段：步入社会、打造更多选择



在前两个阶段，已经累计领取了66万，此时账户还剩余98.5万，接近本金的2倍。

剩下的这些钱，可以让孩子自己安排，

想创业可以拿出来当启动资金，想买房能补首付；

要是暂时用不上，就放在账户里继续增值，等孩子结婚后，这笔钱也能当家庭备用金；

哪怕一直不用，到孩子50岁的时候，账户里能有491万，以后当养老金也完全够，而且后续还能把这份保单传承给下一代。
二、 给自己存一笔稳稳的退休养老金

月入2万的你我，最焦虑的一定是退休，多数人退休后仅能领取退休前工资30-45%的养老金，难以维持原有生活水平。

此前，全国31省退休人数和养老金平均数统计数据发布，2023年养老金调整后，全国各地的退休职工平均养老金数据如下：



通过对上述数据的加和平均计算，当前我国城市退休人员的平均退休金为3650元。这个数字看似不少，但对于城市生活而言，仔细算一算，它其实只能维持我们的基本生活开支，距离体面养老还有很大距离，而想体面养老还是需要有另外一笔稳定且持续的养老现金流。

养老规划的核心，从来不是等钱自动到位，而是主动为未来几十年的稳定开销做好预算安排。

曾几何时，“养儿防老”是中国人的养老共识。

但如今，子女面临着更大的生活压力、更快的工作节奏，居住地点也常与父母相隔千里，照顾父母不再是“自然而然”的事。

更关键的是，随着人均寿命延长，退休后的生活时长可能比工作年限还久，单靠子女养老的不确定性越来越高。

不如把被动变成主动，让有能力的现在为未来退休的自己做规划，每年存个10-20万人民币，连存5年。

最早5年、10年甚至20年，有灵活的提取规则，可以满足不同比例不同期限的终身提取。

下面假设30岁起每年存2万美金，存5年，60岁起每年领3.8万美元至终身，大约27万人民币，每月大概2.2万人民币，直至85岁；





1、30岁为养老储蓄

30岁投保香港储蓄保单，每年存2万美金，存5年，共存入10万美金；

2、60岁提取养老金至85岁

60岁起，预计每年可提取3.8万美金，大约27万人民币，每月大概2.2万人民币，一直领到85岁，共计领取95万美金；

3、财富传承

86岁时，保单账户剩余价值还有43.1万美金，可以选择一次性提取出来，亦可通过保单功能更改受保人，把保单传承给下一代。
三、 资产配置：别让你的家庭资产“单腿走路”

月入2万的家庭，资产通常很单一：一套自住房和通勤车，加一点银行理财。

这意味着你的财富完全绑定在人民币资产上。

从风险分散的角度看，这是“单腿走路”。万一汇率有波动，或者国内投资环境有变化，你的家庭购买力就会受损。

大白话总结：去香港买份保险，其实是给自己开了一个外币账户。

你不用费心去研究怎么炒美股、怎么买外汇，只需要每年定期存一笔保费。这笔钱在香港保司的专业运作下，分散投资在全球最赚钱的公司身上。这意味着，即便你在内地领着人民币薪水，你也拥有一份同步全球经济增长的资产。

关于香港保险安全性的问题，为何香港保险反而更安全！我之前在一篇文章中详细阐述过解码香港保险为何比国内保险安全？

香港保险行业是保险界的鼻祖，已经经历了180年时间，同时也是香港经济的支柱性行业！而香港是中国不可分割的一部分，所以香港保险的安全性是毋庸置疑的！
四、 量力而行，才是最好的配置

虽然我说月入2万很有必要买，但我绝不建议你“倾家荡产”去买。

对于月入2万的家庭，我通常建议：保费支出占家庭年收入的2-%-30% 即可。

保险不是变魔术，它不能让你一夜暴富。

它更像是一个“时间的朋友”，在你年轻有赚钱能力的时候，把那些零散的碎银子攒起来，交给时间，让它在香港这个成熟的金融市场里滚雪球。

不要再觉得香港保险是富人的游戏，财富自由的本质，不是你现在有多少钱，而是你为未来做了多少准备。

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作者：微信文章