香港保险公司怎么选?掌握这四点,想踩坑都难!

因醉鞭名马幌

2026年买香港储蓄险只盯收益？小心几十年后一场空！

那些看着诱人的预期收益，说到底不过是“纸面富贵”，真正决定你几十年后能不能拿钱的，只有一个：就是保司实力！

实力不够，再高的预期都是浮云；实力够硬，才能锁定终身稳稳收益。

所以，今天我们不聊任何产品，只扒热门保司的底！

从从偿付能力、投资赚钱能力、平稳分红能力、历史分红利率四大维度帮你筛出真靠谱的保司，看到最后有排行榜，重点内容记得搜藏～

想要完整版挑选指南，扣“指南”直接发你????！


Part 01
一、偿付能力：是保司的“保命线”，决定几十年后能不能兑付
买香港储蓄险，可不是存定期、买基金，一份保单一拿就是10年、20年，甚至传给下一代！

最核心的问题来了：几十年后，你买的保司还在吗？还能如约给你发分红吗？

答案就藏在“偿付能力”里——这是衡量保司“会不会倒闭”“能不能赔得起”的底线指标，没有之一！

简单说，保司每卖一份保单，就相当于欠你一笔“未来的钱”，偿付率就是保司手里的“保证金”，比率越高，说明保司的兑付能力越强，你手里的保单就越安全。

我们整理了所有热门港险保司的偿付率数据，主流保司全在150%以上，远超监管红线！也就是说，只要你选的是正规主流保司，不用担心里兑付不了的问题。



投资赚钱能力：保司的“造血机”，决定分红能拿多少

很多人以为，分红高低全看保司“良心”，其实不然——保司能给你分多少钱，核心看它的投资“赚钱能力”，毕竟保司不赚钱，再良心也拿不出钱给你分红！

想判断一家保司投资能力强不强，不用看复杂的财报，重点看它的“资产投资配比”，这是最直观的指标，每家保司都会公开，一看就懂！

保司的核心投资标的就两类：股票和债券。

股票占比越高，潜在收益就越高，但波动也越大，可能前几年分红很高，后几年就容易出现回撤；债券占比越高，收益越稳健，但整体收益空间会稍低。

这里给大家划重点：

如果你追求稳健，不想承受收益波动，就选股票投资比例低的保司；

如果能长期持有15年以上，能接受短期波动，想博更高长期收益，就可以选股票占比偏高的保司。

比如大家熟悉的保诚，权益类投资比例高达48.5%，是所有热门保司里最高的，这也是为什么它前几年会出现红利回撤，

但换个角度看，股票长期收益远高于债券，保诚的长期分红潜力，其实是行业顶尖的。

个人更推荐：权益投资比例在10%-25%之间的保司，

既能守住稳健的收益基本盘，又能兼顾一定的收益空间，平衡波动和收益，适合绝大多数普通人。



平稳分红能力：保司的“缓冲垫”，决定分红稳不稳

市场行情有涨有跌，碰到经济下行、投资环境差的年份，保司投资亏了钱，会不会突然少给你分红、甚至不给你分红？

这就要看保司的“平稳分红能力”，而衡量这项能力的核心指标，就是“自由盈余”——通俗点说，就是保司账上的“闲钱”，扣除了必须预留的偿付资金、运营开支后，剩下的可自由支配的钱。

保司分红有个“平滑机制”，说白了就是“丰年存粮，荒年补亏”：行情好的时候，多赚的钱一部分分给客户，一部分存起来当“储备金”；

行情差的时候，就拿出这笔储备金填补缺口，确保客户的分红不会大起大落、稳稳到账。

而这笔“储备金”的主要来源，就是自由盈余！

自由盈余占总资产的比例越高，保司的“抗风险能力”就越强，给你的分红就越稳，越不容易出现大幅波动。

这里重点提一下友邦：在自由盈余这个维度，友邦直接稳居行业榜首，

也正因如此，友邦的分红实现率一直表现亮眼，

不管市场行情如何，分红都能稳稳兑现，这也是它能成为行业头部的核心原因之一。


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历史分红实现率：保司的“成绩单”，看过往知未来

如果说前面三个维度是保司的“硬实力”，那历史分红实现率，就是保司的“过往成绩单”——一份能直观告诉你，这家保司“说到能不能做到”的关键证据！

道理很简单：一家保司如果常年分红实现率都很高，就像常年考高分的学生，底子硬、发挥稳，后续继续保持好表现的概率，自然远高于那些忽高忽低、甚至常年不达标的保司。

根据最新数据显示，分红实现率表现最好的依然是友邦，紧随其后的是永明、安盛、保诚这些头部大保司。



也难怪这几家的产品常年霸榜港险市场，

比如友邦的环宇盈活、永明的星河尊享2、安盛的盛利2，

都是当下普通人买港险的首选，毕竟“过往表现靠谱”，才是最让人放心的底气。

除了这四大核心指标，我们还整理了所有热门保司的完整榜单，

包括各保司的投资配比、分红实现率、适合人群，

详细内容都在港险避坑指南里面，

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Part 02
二、优质保司盘点，按需对号入座，不花冤枉钱
（一）永明：“全能稳健型”选手

看过保司榜单的朋友应该能发现，永明算不上“单项冠军”，

但绝对是“全能选手”——各项指标都很能打，没有明显短板，适配绝大多数普通人的需求。

永明的固收类资产投资占比高达74%，固收资产的利息收入稳定、波动小，刚好适配复归红利的派发需求，

也正因如此，永明旗下产品的提领表现格外亮眼，核心产品星河尊享2的提领收益，能直接冲进行业前三。

更让人放心的是它的历史分红实现率：如果把复归红利、终期红利中的保证部分全部计入，持有10年以上的保单，总现价比能达到97%，

这个成绩在行业内绝对算得上顶尖，不管你是想长期持有，还是有短期提领需求，永明都能满足。



（二）友邦：“长期持有王者”，持有越久，收益越香

友邦和永明的风格刚好相反：它的产品不适合早期提领，主打“长期持有、复利增值”，持有时间越长，收益爆发力越强。

核心原因有两点：

友邦的权益类投资占比达24%，属于行业较高水平，股市的收益价值需要长期持有才能兑现，短期提领根本拿不到多少收益，反而不划算；

第二，友邦投资的债券中，到期时间超过10年的占比高达73.6%，资金锁定时间长，流动性偏弱，不适合有短期资金周转需求的人。

但只要你能长期持有，友邦绝对不会让你失望！

比如它的核心产品环宇盈活，持有30年的预期收益可达6.5%，

再加上友邦的自由盈余含金量行业领先，历史分红实现率稳居前三——10年以上的长线保单，

复归红利平均实现率达83.77%，终期红利平均实现率95.26%，

总现价比率更是高达99%，几乎能全额兑现预期分红，长期持有性价比拉满。



（三）安盛：“六边形战士”，综合实力无短板

如果说永明是“全能稳健”，友邦是“长期王者”，那安盛就是港险市场的“六边形战士”——没有明显弱点，各项表现都稳居前列。

安盛是香港储蓄险市场中规模最大、资历最深厚的保司，经历过多次经济危机、市场动荡，应对极端市场情况的经验和能力，在行业内数一数二。

它的历史分红实现率也同样亮眼，10年以上长线保单的总现价比率能达到94.6%，兑现能力靠谱。

最关键的是，安盛的综合表现极其均衡：偿付率达标、投资配比合理、分红平滑能力强，不管是短期提领，还是长期持有，收益表现都很稳。

它的核心产品盛利2，更是凭借这份均衡实力，成为当下港险市场的“黑马”——静态收益、灵活提领收益都能稳居市场前三，不管你是什么需求，安盛都能适配。

（四）中资保司：现金分红实力派，主打一个“确定性”

除了友邦、安盛、永明这些外资保司，国寿、太平、中银人寿等中资保司，在港险市场也有自己的“杀手锏”——不拼预期收益，不玩“画大饼”套路，主打现金分红，把收益的确定性和安全感拉满。

这类中资保司主动放弃了高波动带来的高收益可能，重点布局稳健资产，分红直接以现金形式发放，真金白银到账，不用等几十年，就能拿到实实在在的收益。

举个例子：中银人寿的月悦出息，要是选择两年缴费、每日缴10万美金的方式，从第15个月起，每个月都能领取现金分红；

按年计算，分红金额能达到总保费的5%，也就是1万美金，折算下来每个月能稳定到账833美金，不用承担任何波动风险，稳稳拿收益的幸福感，直接拉满！



Part 03
三、总结
最后总结下，各家保司的特色各有不同：

友邦、保诚：主打长期增值，持有20年以上，收益爆发力拉满，适合能长期持有、追求高复利的朋友；

永明：侧重短期灵活提领，收益稳健，适合有明确保费提取需求（比如孩子教育金、自己养老金提前支取）的朋友；

安盛：综合实力无短板，“六边形战士”，不管是短期提领还是长期持有，收益都很稳，适合追求均衡、不想踩坑的朋友；

而国寿、太平这类中资保司走的是差异化路线，以每年发放现金分红的形式，把收益的安全感和确定性拉满，适合不想承担任何波动、想要稳稳拿现金分红的朋友。

当然最稳妥的办法就是不单押一家保司，选2-3个保司组合搭配更让人放心。

有需要的可以结合个人需求选择适合的产品，拿不准的可以找专业规划师，领取港险避坑指南，手把手教你避开错配陷阱，选对产品稳赚不亏！

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作者：微信文章