你有自己的年金吗?

芊芊551

关于养老的专题，我近期已经陆陆续续写了好多篇。我发现，退休领取养老金金额巨大差距的根源之一，就是看自己有没有年金。比如我和我先生，他有编制，是正式工，所以额外还有企业年金账户。但他们公司的合同工，和我一样，都没有企业年金账户。再比如机关事业单位群体，他们比企业职工的退休金高，也是因为他们有强制的职业年金福利。今天，我们就来聊聊年金。什么是年金年金是一种定期支付的资金安排，又被理解为“未来的工资”。即通过提前的资金规划，用于退休或特定时间段内的福利，能够按月或年拿到一笔钱，从而获得稳定的现金流。年金的种类年金的形式多种多样，常见的包括基本养老金、企业年金、职业年金和年金保险等。 基本养老金：根据《中华人民共和国社会保险法》，参加基本养老保险的个人在达到法定退休年龄并累计缴费满十五年后，可以按月领取基本养老金。 额外说一点，延迟退休后，累计缴费年限也由15年变更为20年。这对灵活就业人员来说，需要自我承担缴费的年限又被拉长了。职业年金：是公务员、机关事业单位具有编制人员的的专属福利。其诞生源于中国养老体系的“双轨制”改革。带有一定的普遍性和强制性，只要有正式编制，通常都会参加。




职业年金的缴费规则相对统一和固定。一般是单位按工资总额的8%来缴，个人按本人缴费工资的4%来缴。由财政支出。




企业年金：面向的是企业职工，是“好公司”的额外奖励。没有强制，属于自愿，通常只有那些经济效益比较好、对员工福利比较重视、想长期留住人才的公司，才会自愿设立企业年金计划。




有没有企业年金，也成了衡量一家公司福利体系是否完善的重要标志之一。




企业年金的缴费方式较灵活。国家只规定了缴费上限：企业缴费每年不超过本企业职工工资总额的8%，企业和员工个人缴费合计不超过12%。具体交多少、单位和个人按什么比例分摊，可以由企业和职工通过集体协商来确定。




这也就意味着，在一些实力雄厚、对员工慷慨的公司，企业年金的缴费总额可能会相当可观，能积累更多的“未来工资”。




年金保险：是个人和保险公司之间的约定。个人投保年金保险后，保险公司在约定的年龄，如被保人55岁、60岁开始定期支付年金，相当于保险公司给被保人发放退休金，只不过这是个人完全由自己意志提前准备的“未来工资”。虽然年金保险自主选择，但选购时机和产品选择是一门智慧。除了固定收益的传统年金险产品，保险公司还推出了“固定+浮动”的分红型年金保险产品以及万能型年金保险产品。年金保险产品五花八门，选择哪一款，还需要专业人士的协助。有需要咨询的可以后台留言。如何查询年金账户余额




基本养老金，个人账户金额可以在社保官网或支付宝、微信等渠道查询。




职业年金跟基本养老金一样，由官方发布信息，可以通过支付宝查询。




企业年金账户信息一般不在官方渠道公开发布，如果要查询自己的的个人企业年金账户余额，要通过企业人力资源部门、本企业年金管理机构进行实名查询。




至于年金保险账户查询，一般在保险公司官微或致电保险公司客服人员查询现金价值。




如何领取职业年金、企业年金


领取条件：达到法定退休年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者死亡，满足其中一项就能领取。

退休后职业年金不能直接一次性取现金！领取有以下两种方式：一是按月领取：按退休时对应的计发月数领取（比如63岁退休是117个月），每月领一笔，领完为止。二是可一次性用于购买商业养老保险产品，依据保险契约领取待遇并享受相应的继承权。

不同职业年金，企业年金在退休后可以选择一次性全部取出。员工退休后可以从本人企业年金个人账户中按月、分次或者一次性领取企业年金，也可以用全部或者部分余额购买商业养老保险产品，依据保险合同领取待遇并享受相应的继承权。
但需要注意的是，一次性领取的企业年金金额会全额计入当年综合所得进行纳税。
如果是出国（境）定居，职业年金和企业年金都可以一次性领取个人账户里的全部资金。

如果是死亡，职业年金和企业年金的个人账户余额均可继承。
一张表分清职业年金VS企业年金核心差异

对比维度	职业年金	企业年金
实施主体	机关事业单位（在编人员）	各类企业（国企、民企、外企等）
建立性质	法定强制性，必须建立	自愿性，企业自主决定
缴费比例	单位8%，个人4%，比例固定	企业≤8%，合计≤12%，协商确定
账户归属	单位和个人缴费全部立即归属个人	个人缴费立即归属，企业缴费可设归属期
运营模式	省级集中委托，统一规范	企业自主选管理机构，市场化程度高
退休领取	不能一次性取现，仅可按月领或买商保	可一次性领取，也可按月/分次领、买商保
普及程度	机关事业单位在编人员全覆盖	集中在效益好的大型企业，中小企业少

结语企业年金与职业年金在缓解公共养老金压力、提升国民养老质量中扮演着关键角色，二者合计占养老体系总资产的比重持续提升。有这么一组数据：2024年，中国企业年金规模已达3.64万亿元，同比增长14.11%。当前中国企业年金覆盖率不足10%，仅覆盖约3200万职工。
2024年，职业年金规模为3.11万亿元，年增速稳定在20%左右。职业年金的强制性使其在短时间内快速覆盖了全国机关事业单位约4800万职工。截至2024年末，全国参加城镇职工基本养老保险人数5.3亿人。可以算出，享有年金福利待遇的人也就占比15%。这部分人群的退休待遇基本不会差，甚至可以说很好。至于剩下4.5亿的参保职工基本养老保险人群以及5.38亿参加城乡居民基本养老保险的人群，在能力范围内，都需要考虑搭建“未来工资”——年金保险。理论上看，这10亿人的保险市场，前景不可谓不大。而企业年金的规模，也是国家政府接下来想要极力扩充的。




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