香港保险五大王牌(三):终身饭票之养老年金

因醉鞭名马幌

SEASAILING

在长寿时代来临、利率持续下行的背景下，终身现金流的养老规划成为越来越多人的核心诉求，毕竟退休后还有几十年。今天为大家分享三款香港不同的年金险，为不同需求的人群提供了终身现金流解决方案。无需复杂配置，找准适配产品，就能筑牢退休后的稳定收入防线。

一

养老现金流的核心逻辑：稳字当头，按需定制

终身现金流养老规划的本质，是用确定性对抗不确定性——既要抵御长寿风险（怕活太长钱不够），也要应对市场波动（怕收益缩水），更要匹配多元需求（有人要快速领钱，有人要品质服务）。

这三款产品虽设计不同，但核心都围绕“终身稳领”展开：要么靠高保证收益锁定基础现金流，要么靠前期增值+后期转换兼顾弹性与安稳，要么靠服务联动提升养老品质。无论选择哪种，都能实现“退休后每月/每年有固定收入，活到老领到老”的核心目标。



二

三款产品：精准匹配不同养老需求

1.即交即领：永明享悦即享年金，快速兑现养老钱

对于临近退休（50岁以上）、想快速拿到稳定收入的人群，永明这款产品堪称“养老现金流加速器”。它最大的优势是“即交即领”，趸交、3年或5年缴费后，次月就能开始领取年金，无需漫长等待。

产品主打高保证收益，40岁起投保，固定领取利率在4.5%-8.5%之间，年龄越大领取比例越高，50岁投保年化保证收益可达5%，且领取金额写入合同，不受市场波动影响。搭配可选的附加分红账户，还能在稳领年金的同时实现资产增值，兼顾日常开销与应急储备。

比如55岁男性趸交100万港元，次月起每年可固定领取5.19万港元，终身不间断，若存活至85岁，累计领取超150万港元，附加账户还能累积一笔传承资产，完美适配“急着领钱、追求稳健”的养老需求。

2.可转换年金： 万通富饶万家，“前期增值+后期稳领”

对于30-50岁、暂无即时领取需求，想先积累资产再规划养老的中年群体，万通富饶万家提供了“增值+领取”的双重解决方案。它前期以分红险形态运作，依托霸菱资管的稳健投资，30年预期IRR可达6.5%，为现金流积累充足本金。

核心亮点是12种年金转换功能，投保人可在55岁后（保单满10年），将现金价值转换为终身年金，可选定额领取、夫妻联合领取、抗通胀递增领取等模式，适配丁克、夫妻、有传承需求等不同场景。转换后领取金额固定，彻底规避市场波动风险，实现“前期赚收益，后期稳领钱”的灵活规划。

以40岁年缴3万港元、5年缴费为例，60岁转换年金后，每年可领约2.38万港元，若选择递增模式，每2年领取金额上涨5%，有效抵御通胀压力。

3. 跨境+品质：太保鑫相伴，现金流与养老服务双保障

对于有高收益和追求品质养老的高净值人群，太保鑫相伴打造了“金融+服务”的闭环。产品以美元/港币计价，8年即可保证回本，趸交客户从第2年起每年领取2.5%的保证年金，终身刚性兑付，叠加预期分红，长期综合年化可达4%-5.5%。

最大优势是联动“太保家园”养老社区，累计保费达标即可锁定全国11城13园的入住资格，实现“香港投保、内地养老”。同时自带失智关怀保障，确诊严重认知障碍后年金翻倍派发20年，精准覆盖养老阶段的高额护理成本。

此外，支持无限次更换受保人、保单拆分功能，让现金流可跨代传承，既保障自身养老，也能为子女留下稳定保障。

三

快速匹配：找准你的养老现金流方案

三款产品无绝对优劣，核心是匹配自身资金状况和养老预期。

临近退休（50岁+）、追求“快速领钱”：

选永明享悦即享年金，短期缴费后即刻兑现现金流，高保证利率带来稳稳的安全感；




中年规划（30-50岁）、注重“灵活增值”：

选万通富饶万家，前期积累资产，后期自主选择领取方式，兼顾收益与弹性；




跨境需求、追求“品质服务”：

选太保鑫相伴，高保底+养老社区+专项保障，实现体面养老。

海与帆与您分享一点感悟

！ ！

养老规划没有标准答案，却有不变的底线——那就是终身稳定的现金流。它不必追求“高收益天花板”，却要守住“确定领取”的核心；不必强求“功能全能”，却要贴合自身的生活预期。




选择一款适配的年金险，不是单纯配置一份保险，而是为自己的退休生活铺就一条“现金流护城河”。它能让我们在面对长寿、通胀、市场波动时多一份从容，在垂垂老矣时仍能保有尊严与自由……这，正是终身现金流养老规划的终极意义。




更多详细了解，欢迎交流。

您阅读的内容是：（点击可前往）

海与帆全球智库—知识体系—海外资产规划—海外保险

我们已完成国际资产规划师知识体系的建设，您可关注“海与帆全球智库”公众号免费下载课程体系材料



















海与帆全球智库为致力于成为“国际资产规划师”的合伙人提供包括身份规划、保险、家族信托、资产配置、顶层架构、知识产权、国际财法税、全球产业地图、海外IPO等十二个科目全场景+实操型的知识体系培训，并以AI模型+全球资产规划知识体系实现赋能型落地服务，帮助合伙人最快速高效的建立“底层逻辑+实操案例+知识体系”，成为合格“国际资产规划师”，帮助企业实现全球化顶层设计、海外资产合规配置、供应链出海建设及海外IPO上市全周期服务。

1

国内唯一的全维度“知识体系+实操案例+中台支持”培训教程

2

关注海与帆全球智库公众号免费下载12个板块线下课程材料

3

更多福利：请关注“M计划”——合伙人单项目“百万量级”可持续收益

点击名片 关注我们

SEASAILING

求点赞



求分享



求喜欢



作者：微信文章