百万医疗“避坑”指南

井底燕雀傥

“一顿饭解决的问题，就不要卖一栋房”是对百万医疗险功能的真实写照。市面上百万医疗险五花八门，购买时如何“避坑”？
1. 踩坑：宣传“可续保至100岁”，实际是非保证续保（每年审核，理赔/身体变差可能拒保）
✅ 避坑：只选明确写保证续保6年/20年的，条款无“保险公司有权停售/调整保费”模糊表述

2.踩坑：宣传“全报销”，实际不含院外特药/质子重离子（重疾核心花费全自付）
✅ 避坑：必看保障含住院医疗+特殊门诊+门诊手术+住院前后门急诊+院外特药+质子重离子6项

3. 踩坑：院外特药限清单/不含CAR-T，罕见病/重疾高价药报不了
✅ 避坑：优选不限特药清单，或明确含CAR-T、罕见病特药的

4.踩坑：百万医疗搭售小额医疗险/重疾险，不买不让投
✅ 避坑：选纯百万医疗，无强制搭售的，附加责任可自主选择

5.踩坑：健康告知模糊提问，投保时没注意，理赔时以“未如实告知”拒赔
✅ 避坑：健康告知逐条如实答，结节/三高/胃炎等常见异常，走智能核保留记录，不侥幸隐瞒

6.踩坑：增值服务吹上天（绿通/垫付），无时效承诺。
✅ 避坑：绿通只看重疾触发+三甲专家+住院/手术加急+MDT会诊4项硬通货时效，其他花里胡哨的忽略

7.踩坑：保险公司偿付能力不足/理赔口碑差，理赔时拖延、惜赔
✅ 避坑：选银保监会公示偿付能力充足率≥150%，且百万医疗险理赔投诉率低的公司（可查银保监投诉公示）

???? 终极避坑技巧（1分钟核对）
1. 不看宣传页，只看保险条款原文（重点搜：续保、免赔额、院外特药、健康告知）

2. 核心保障缺1项（如院外特药），直接排除，再便宜也不买

3. 健康告知有疑问，宁可核保拒保，也不隐瞒（隐瞒=终身拒赔）

4. 优先选大公司主力款，条款成熟，理赔更规范

一句话总结
百万医疗险别贪便宜，续保是根，保障是本，理赔是底，避开以上7个坑，基本能选到靠谱的产品。

作者：微信文章