重疾险和医疗险的区别:6个维度,让你一目了然!

王俊杰2017

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"我买的百万医疗险不就是重疾险吗？"

"有了医疗险，重疾险就没必要了吧？"

"我买的医疗险包含报销重疾的医疗费么？"




每次听到这些问题，我就知道，又一位被保险"信息差"绕晕的朋友出现了。作为基础保障险种的两大金刚，重疾险和医疗险各司其职、缺一不可。虽然名字听着像，功能却天差地别。今天，我们就从6个维度把这兄弟俩的区别说清楚，保证你看完就能整明白！

1. 给钱方式

报销 vs 打款

医疗险的获赔方式，就像差旅费报销，主打一个“实报实销”。需要先垫钱看病，后续再拿着发票、病历、检查单找保险公司按比例报销。

而重疾险的核心就是只要确诊了符合合同约定的重疾（例如癌症、心梗），保险公司便会一次性赔付保额，用途不限，可覆盖治病、康复、生活等开支。

举个????

小张同学同时拥有百万医疗险和50万保额的重疾险。

如果小张因阑尾炎手术花费2万元，医疗险可报销1万元（扣除1万免赔额），重疾险则不赔付，因为阑尾炎不属于重大疾病。

若小张确诊肝癌花费80万元，医疗险可报销79万元，重疾险则直接赔付50万元。

「总结：重疾险补“生活费”，扛住生病期间经济压力；医疗险报“医药费”，报销实际诊疗支出。」




2. 理赔条件

按费用 vs 按疾病

医疗险和重疾险理赔门槛差异巨大，但各自也有各自容易踩坑的点。

医疗险的门槛相对低。只要你住院了，超过了免赔额，合理且必要的医疗费用都能报。不管你是骨折、肺炎，还是做个小手术，符合条款就能申请。当然，不过要特别留意的是门诊费用不一定能报，既往症也有限制。但总的来说，小额高频的医疗支出，医疗险更接地气！

重疾险的门槛就要高得多。不是大病别想拿，而且必须严格按照合同条款来。银保监会统一规定了28种必保重疾，这些占了理赔率的95%以上。但关键在定义——比如"严重脑中风后遗症"，要求确诊180天后仍遗留特定功能障碍，不是住个院就能赔的。早期癌症、轻度心梗这些，得看有没有轻症中症责任。



重疾确诊及理赔相关定义

「所以总归就是：医疗险看花钱，重疾险看疾病严重程度。」




3. 保障范围

全覆盖 vs 重聚焦

医疗险像个大食堂——住院费、手术费、药品费、特殊门诊、质子重离子都能覆盖，但注意两点：一是需要留意是否有免赔额，二是只报"合理且必要"费用。比如：VIP病房、非报销范围内的进口药等费用在普通的百万医疗险中通常无法报销。

重疾险像个精品餐厅。只保合同里100多种重疾和轻症，但个个是烧钱大户：癌症、心梗、器官移植……这些病不仅花钱，更要命的是一旦被病魔缠上还会一段时间赚不了钱(T_T) 这时候医疗险管不了的收入损失生活开销，重疾险管！






我给自己算过一笔账

万一得癌症，医疗负担治疗费，但3-5年康复期不能工作

房贷8万每年+未来孩子学费2万+家庭分担生活费5万=年缺口15万。

这钱谁补？——重疾险

所以我结合自己的保费预算配了60万保额。




4. 保障期间

短期灵活 vs 长期稳定

医疗险大多为1年期产品，每年续保，随着年龄增长，保费会不断上涨。比如一位30岁年轻人购买百万医疗险，首年保费可能只需300元，但到了70岁时，保费可能涨至每年5000元以上

而重疾险则通常是长期合同，可选定期保障期限或终。保费在投保时确定，并在缴费期内保持不变。如果一位30岁的人购买终身重疾险，每年交5000元，交30年，那么整个缴费期内保费都保持不变。

「这种差异意味着重疾险能够为我们提供更加稳定的长期保障，锁定年轻时的健康状况和较低的费率；而医疗险则需要每年续保，存在产品停售或因健康变化无法续保的风险。」




5. 配置逻辑

基础兜底 vs 补充加固

既然两种保险都如此重要，我们该如何进行配置呢？

——关键在于理解它们各自的作用，并根据个人情况做出合理选择。






医疗险更适合作为健康保障的基础，它能够有效补充医保，覆盖高额医疗费用，是应对“看病贵”问题的直接工具。特别是对于预算有限的年轻人，每年几百元就能获得数百万元的医疗保障，性价比较高。

重疾险则应被视为对家庭起到经济支柱作用的成员的重点保护！因此购买重疾险的保额建议至少为该家庭成员年收入的3-5倍，这样才能在患病期间维持家庭正常运转，避免因病致贫。

6. 互补而非替代

全面保障的双重防线

每种保险产品都有其特定的保障范围，任何单一险种都无法提供全面保障。医疗险和重疾险协同作战，才能构筑起抵御疾病风险的双重防线。

当我们在规划家庭保障时，可以先把医疗险作为基础——它价格亲民，能解决“看病贵”的燃眉之急；有余力时，再为家庭经济支柱配置足额的重疾险，筑起防范收入中断的坚固防线。

「只有当这两道防线同时建立，我们才能真正在疾病来临时，既有能力支付高昂的医疗账单，又能维持家庭生活的正常运转。健康无法购买，但保障可以规划。」




打破信息差，让保障落地

保险是"信息差"重灾区。

最怕明明花了不少钱配置风险保障，结果出险却发现这也不赔那也不赔



科学配置的第一步是打破信息差。

先把逻辑搞清楚，再结合需求和经济能力，一步步来。

保障没有"最好"，只有"最适合"

感恩看到这里的你

愿我们一起读懂保险，用保障守护生活

有任何疑问随时找我，帮你专业避坑、理清需求～



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林菁

双一流大学学士|QS前50硕士

国家一级注册建筑师｜中级工程师

明亚保险经纪顾问｜服务范围：全国



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