如果人民币升值到6,甚至翻倍到4,香港保险还能买吗?

就放荡不羁就h

过去这一周黄金、白银暴涨暴跌，好不刺激。相比之下，人民币汇率就显得稳健许多。过去一年，人民币对美元汇率累计升值4%。

但还是让手里有港险保单或者打算去买的小伙伴心里开始打鼓。-“美元保单会不会变相缩水？” -“汇率波动下，香港保险还香吗？” -“如果人民币真的走强，我的保单收益率会怎样？”别慌，今天咱们就一个一个来看：人民币会不会一路涨上去？真涨到6或者4，香港保单还值不值？要是还不放心，有没有两全其美的方法？
01汇率风险有多大？
首先得说明的是：只要涉及到货币转换，汇率风险就不可避免。

不管是保证收益还是非保证分红，保单货币如果相对于本国货币出现大幅贬值，那么兑换成本国货币的时候，收益就会被打折扣。那人民币汇率会不会一直走强，一把干到4？这个可能性实在不高。人民币升值太快的话，咱们出口的东西在价格上就没啥优势了，这会直接影响到外贸出口。这两年世界不是很太平，咱家的消费和投资一直不温不火，如果外贸这架“马车”也跑不起来的话，经济增长这块可能会有大麻烦。不用说，央妈和监管肯定不会坐视不管。所以指望美元指数断崖下跌或者一下子崩盘也不太现实。这也是官方多次强调“不要押注人民币汇率单边走势“的原因。


咱们先来看看汇率的历史数据。

从1994年国家搞汇率并轨改革之后，人民币汇率的最高点（也就是人民币最强、最值钱的时候）出现在2014年1月，当月市场价曾经来到过1美元兑换6.04元人民币。
过去十年，人民币汇率基本就在6.2到7.4这个区间来回震荡。

别说人民币汇率到4：1，连5：1都没看见过。02涨到4，保单还有收益吗？

退一万步讲，如果二三十年后人民币汇率真的涨到6或者4，

买港险是不是亏得底掉了？
用数据说话，我们拿友邦「环宇盈活」举例。40岁的李先生，在汇率7:1的时候，花10万美元，也就是70万人民币，投保了一份友邦「环宇盈活」。二十年后，「环宇盈活」保单里这笔钱涨到了32万美元，本金翻了三倍多。

- 如果这个时候人民币汇率还是7：1，李先生退保，拿到手的美元能换成226万人民币，相当于存20年的平均年化单利是11%，IRR6.05%。汇率不变，换成人民币收益率也不会变。- 如果这个时候人民币汇率涨到了6：1，那李先生退保，同样的美元换到手的人民币就变成了194万。相比226万人民币，虽然收益缩水14%，但是平均年化单利仍然达到8.88%，IRR5.04%。本金翻了2.7倍，收益仍然非常可观。- 如果这个时候人民币汇率大幅升值到5：1，那李先生换到手的人民币就是161万。平均年化单利仍有6.56%，IRR4.28%。本金翻了2.3倍，收益是现在内地储蓄险难以达到的高度。- 如果出现了非常极端的情况，人民币汇率涨到了4：1，李先生拿到手的人民币也有129万，相当于1.8倍本金。和7:1能换到的226万人民币相比，缩水了四成，平均年化单利是4.25%，IRR3.12%。而如果李先生用这70万人民币，投的是现在内地分红险头牌 - 中英福满佳C款，20年后预期值是126万，环宇盈活仍然多了3万。

通过这个例子，咱们可以发现，在四种汇率情况下，港险能都实现盈利。
即便在人民币汇率极端升值情况下，港险收益仍然会比内地储蓄险高。
因此只要产品收益率足够，完全可以覆盖掉货币兑换的汇差。
汇率波动充其量就是长期收益海洋中的一点浪花。



03想“既要又要”怎么办？

可能有小伙伴想，我坚定的看好人民币汇率走强，但是港险的收益也很诱人。
虽然汇率波动就是个浪花，但我连浪花都不想要，有没有什么两全的办法？答案是：有，两种。【方法一】：购买人民币保单人民币保单里面累积的是人民币，将来领取的也是人民币，相当于和美元汇率就没关系了。不过还得说明一下，购买人民币保单仍然有极小的汇率磨损。内地的人民币叫在岸人民币（CNY），在香港使用、流通的人民币叫离岸人民币（CNH）。两者之间存在差异，但一般不超过30个基点，也就是0.003。

相对于美元与人民币汇率之间的波动，幅度就更小了。产品推荐1、永明的万年青·星河尊享2星河尊享2的核心吸引力，在于其顶尖且确定性强的收益表现。
大多数香港保险公司的人民币保单回报比美元保单低。但万年青·星河尊享2的人民币、美元、加元、澳币四个币种保单收益一致，一碗水端平。

拿五年交为例，在保证收益上，星河尊享2非常突出，第13年回血，长期复利收益率（IRR）达到0.9%。加上分红后，星河尊享2在第七年预期返本。第十六年星河尊享2收益翻倍，内部收益率能达到5.06%，相当于年化单利是7.14%。在第五十年，星河尊享2的内部收益率（IRR）达到6.5%，也就是监管给出的上限，届时的平均年化单利是40.9%。另外星河尊享2的保证收益高、归原红利占比高。
这种产品设计就天然适合有资金提取需求，特别是长期持续领取的客户。它有多种提领密码，225、236、567、51512等，早中晚期提取皆可实现终身领取。在五大外资保司主推的储蓄险产品中，星河尊享2是唯一能做到"225"提取的产品。

在"51512"领取的情况下，星河尊享2的账户剩余价值不但一路领先，而且能在第30年内部收益率（IRR）达到6.5%，比不领取整整快20年。永明金融本身是家百年企业，管理的资产规模超过1万亿美元，是世界最大的保险资管公司之一。
四家国际评级机构对永明均给出顶级评分，全港仅此一家。

永明历史分红实现率也很出类拔萃。


永明2025年一共公布了46款产品的分红实现率，总现金价值达成比率高达97%，中位数99%。其中12款发行距今十年以上的产品平均总现金价值达成比例也有96%，中位数98%，和总体水平相比，几乎没有缩水！说明永明的分红持续性、稳定性非常好，拿的时间再久也不担心被区别对待。
适合希望资金灵活取用，并期待未来能在人民币与美元间灵活配置的投资者重点考虑！（点击下面的文章链接了解详情）打破汇率焦虑！永明星河尊享2：人民币保单收益更加拔尖！2、国寿（海外）的傲珑盛世国寿（海外）的母公司是中国人寿，财政部直接控股的中央金融企业，背景杠杠滴。

不光背景硬，傲珑盛世的收益还猛！它的人民币保单，收益比美元保单更有优势，预期收益达到复利6.5%上限在人民币保单中最快！没有之一！


40岁的朋友，连续5年，每年存30万人民币，总投入150万。

第7年，预期收益回本；第10年，内部收益率IRR达到3.5%，净赚40万，平均年化单利3.49%。

第20年，收益率5.53%，总收益396万，超过了本金的2.6倍。

到第35年，内部收益率IRR达到6.5%，总收益1200万，本金翻了8倍。
有提领需求的话，傲珑盛世在规划终身现金流方面，也不遑多让。傲珑盛世特别适合“567”提取计划，也就是5年缴费，从第6年开始，每年领取总保费的7%。

还是拿40岁分五年投入150万来说，从46岁开始，每年能领10万5。领到60岁，15年总共领走了157万，本金已经领回来了。这时候，账户里还躺着超过135万多人民币，还能继续利滚利增值！到75岁，总共领走315万，超过两倍本金，账户里还有144万。
国寿海外的分红实现率也很给力！承诺的收益，最后基本上都能兑现。

公布的数据显示，国寿终期红利100%达成！
10年以上的老保单，周年红利的平均实现率达到84%，在香港市场也是尖子生水平。青睐国资央企背景的保险公司、追求长期高回报的小伙伴可以重点考虑傲珑盛世！（点击下面的视频链接了解详情）【方法二】：分期缴费买香港储蓄险，大多数人都是分期缴费，一笔过的比较少。分期缴费的方式，天然就摊平了汇率波动的风险。我们还是拿五年交为例。

25万美元分五年投入，第一年缴费，人民币汇率7:1，要花35万人民币。第二年缴费人民币升值到6.8:1，同样5万美元，只要花34万，相当于打了97折。假设后面每一年人民币兑美元都涨2000个基点，也就是0.2，到第五年，只要交31万就可以了，比第一年少交4万。五年总保费165万，比一开始就把所有保费交掉，少了整整十万！保费基数越大，省下来的钱就越多。即便后续人民币继续升值，更少的投入承保也能部分抵消汇率的影响。
04写在最后

总的来说，面对人民币汇率波动，咱们大可不必太过焦虑。香港储蓄险的核心价值还是在于长期、稳健、相对较高的收益以及通过多元货币保单，对冲单一货币风险。现在我们担心人民币汇率一飞冲天，那如果过两个月人民币贬值了、通胀抬头，是不是就要担心内地的人民币资产缩水呢？有涨有跌才是正常现象。不把鸡蛋放在一个篮子里，人民币资产、美元资产都配置一点。这样未来不管风向怎么变，咱们才能做到手里有粮，从从容容、游刃有余！????????????对文章中提到的产品感兴趣，或者还有其他疑问的小伙伴，可以给我们留言或私信“汇率”咨询。

作者：微信文章