国内地保险和香港保险的区别,是真的可信靠谱?哪种好?利与弊?应该注意的问题事项陷阱和坑?价格?一年多少钱呢?值不值得推荐购买吗?

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我一表姑常住香港，天天给我们鼓吹香港的保险好，在内地买保险划不来，让我们一家去香港买份保险，别在内地浪费钱等等，可我作为学习过保险的人，怎能轻易听信，万一上当了怎么办？要真想知道好不好还不如自己去查资料呢，这不，我了解清楚后就赶忙来给各位解答了~

在此之前我们可以先具体了解香港的保险和内地的保险有什么区别：香港保险和内地保险的利与弊，有什么区别？
本文重点：

香港保险和内地保险的区别

香港保险的优缺点分析

买香港保险要注意的问题

一、香港保险和内地保险的区别

1、保费区别：

香港保险保费相对内地保险是较低的，从原理上来分析，香港保险比内地保险保费略低的原因具体有以下两个：

（1）预定利率不同

香港人身险的预定利率要比内地高1-2个点，而预定利率越高，就意味着相同的保费下，未来预期的利益更高，也就能给予客户相对更多的保障额度。

（2）定价参考标准不同

以寿险为例，寿险费率定价主要依据的是人均寿命,数据表明：香港人均寿命为男性80.5岁，女性86.7岁，而内地人均寿命为男性75岁，女性77.9岁，所以拥有相同保障的寿险产品，香港的保费就会相对低一些。



2、保障责任区别：

以重疾险为例，内地统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，而且每一款重疾险都必须包含，保险公司想改也不行，具体包含哪25种重大疾病呢？如下图所示：



但香港并没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己定义保障责任以及赔付标准。

就以大约占到保险公司70%的理赔数量的癌症为例：从定义来讲，内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞，这点上，两者并无差异。但是香港保险一般会把甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在内地，甲状腺癌是属于重疾保障责任的，一般可以获得100%的赔付。

要知道甲状腺癌实在太高发了，基本上是内地各大保险公司理赔最多的重疾之一，香港保险把这块的责任大大减轻了，所以价格便宜也是有原因的。



除此之外，国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿，还是有点严格了。

健康情况不是很好的时候，可以根据这里的方法看看能不能投保到合适的保险：健康告知怎么做?如何正确地带病投保?

二、香港保险的优缺点分析

先来说说大家关心的香港保险存在的优点有哪些吧：

1、自由的产品定价

由于香港对保险公司的监管较大陆要宽松，因此香港保险公司相对于内地保险公司来说，可以拥有更自由的定价权。再加上香港有更好的医疗条件，且从投资、制度、市场环境来看，香港保险在产品定价上确实存在它的优势。

但随着这几年内地保险市场的费率改革，市场上已经出现了不少媲美香港保险的产品，甚至比香港更具优势。

2、分红收益

香港的保险产品大部分都带有分红收益，而且保额会随着分红递增而递增，而且是由保险公司自己定，通常以6%以上的收益率来进行分红，从过去5年的香港保险实际分红情况来看，确实是蛮不错的！

3、美元保单

香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是按美元计价的，可以有效抵御人民币贬值的风险。

而且一份外币保单，如果获得赔偿金后，能够在未来需要大量外币资金时，不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

那不可避免的缺点又有哪些呢？

1、关于拒赔

在香港保险市场，购买保险产品的用户，其所有重要的事实都必须如实告知，因为香港保险遵循的是最高诚信原则，举个例子，某用户在购买香港的重疾险时，忘记告知自己患有甲状腺结节，如果在保障期内不幸出险，大概率会被拒赔。



2、关于理赔

国内是条款规定一般30日内保险公司一定要出理赔结果，但是在香港理赔需要大概3-6 个月的时间才出结论，从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化

万一在理赔过程中发生纠纷那就是最坏的情况发生了，大家可能不太了解，在香港确实可以受理不超过100万港元的保险理赔投诉，但是处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。如果协调无果，那就只能聘请律师在香港打官司了...一场官司打下来，估计又得损失不少的精力和财力。



那在内地买保险又有什么理赔小技巧，戳这里了解：为什么有的保险公司会拒绝理赔？有什么理赔技巧吗？

三、买香港保险要注意的问题

其实说到底，买保险最重要的是适合自己，如果大家有考虑过购买香港保险，这些细节一定要注意：

1、一定要做好健康告知

如果你抱着侥幸心理去香港买保险，可能会存在着一定风险，因为一旦未做好健康告知，就有可能出现被拒赔的情况，比如甲状腺结节、乙肝等情况，务必要如实告知。

2、保险可以搭配着买

无论是否购买香港保险，我都建议大家都在国内购买一份保险，因为目前国内的重疾险越来越好了，市场竞争越来越激烈，越来越多值得购买的产品出现，不仅保费低，而且保额足够高，还没有甲状腺癌、原位癌等条条框框的限制。


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作者：嘉和保完美人生守护