“年金险+万能账户”双主险套路深!你的钱到底怎么滚的?

我心如烟卸

大家好，我是一名拥有十八年保险从业经验的国家高级理财规划师、保险规划师，同时也是一名第三方保险专家。我的主要服务项目是帮助委托人在全国各家保险公司优选方案。今天，我想和大家深入聊一聊热门的“年金险 + 万能账户”双主险组合，带大家揭开它的神秘面纱，看看你的钱在这个组合里到底是怎么滚动增值的。

一、“年金险 + 万能账户”产品结构初窥

在开始详细分析之前，我们先来简单了解一下“年金险 + 万能账户”这个组合的基本概念。年金险是一种以被保险人生存为条件，按约定时间间隔分期给付生存保险金的人寿保险。而万能账户则像是一个“资金蓄水池”，它可以接收年金险返还的资金，并让这些资金在账户里继续增值。

为了让大家更直观地理解，我们可以用一个简单的流程图来演示资金的流向：

第一步：资金进入年金险
当你购买年金险时，你需要按照合同约定向保险公司缴纳保费。这笔保费就像是一颗种子，被种在了年金险这个“土壤”里。例如，你每年缴纳 10 万元保费，连续缴纳 10 年，那么这 100 万元就进入了年金险账户。

第二步：年金险返还资金
经过一定的等待期后（这个等待期根据不同产品而有所不同，可能是 5 年、10 年等），年金险开始按照合同约定向你返还生存保险金。假设你的年金险在第 6 年开始返还，每年返还 5 万元。

第三步：返还资金进入万能账户二次增值
年金险返还的这 5 万元并不会直接到你的手里，而是进入了与之绑定的万能账户。万能账户就像一个有魔法的“钱袋子”，会让这笔钱继续生钱。



二、手续费：悄悄溜走的财富

在“年金险 + 万能账户”的组合中，手续费是一个容易被忽视但却非常重要的关键点。手续费主要包括以下几种：

1. 初始费用
当你把年金险返还的资金转入万能账户时，保险公司会收取一定比例的初始费用。一般来说，初始费用的比例在 1% - 3% 左右。还是以上面的例子来说，年金险每年返还 5 万元进入万能账户，假设初始费用为 2%，那么就会扣除 50000×2% = 1000 元的初始费用，实际进入万能账户的资金只有 49000 元。

2. 追加保费手续费
除了年金险返还资金自动转入万能账户外，有些产品还允许你额外追加保费。但是，追加保费也会收取手续费，比例通常在 1% - 2% 左右。如果你想追加 10 万元保费，按照 1% 的手续费计算，就需要扣除 1000 元。

3. 部分领取手续费
当你需要从万能账户中部分领取资金时，保险公司也会收取手续费。一般来说，前几年的部分领取手续费较高，随着时间的推移会逐渐降低。例如，第一年部分领取手续费可能为 5%，第二年为 4%，第三年为 3%，第四年为 2%，第五年为 1%，五年后可能就不再收取手续费了。

这些手续费看似不多，但如果积累起来，也是一笔不小的开支。所以，在购买“年金险 + 万能账户”组合时，一定要仔细了解手续费的收取情况，避免财富在不知不觉中溜走。

二、保底利率：收益的底线

保底利率是万能账户的一个重要指标，它代表了无论市场行情如何，万能账户的收益都不会低于这个利率。目前市场上万能账户的保底利率一般在 0.75% - 2% 之间。

举个例子，假设你的万能账户保底利率为 2%，即使市场行情不好，万能账户的实际结算利率也不会低于 2%。这就为你的资金提供了一定的保障，让你不用担心收益会大幅下滑。

但是，需要注意的是，保底利率只是一个下限，万能账户的实际结算利率是会根据市场情况和保险公司的经营状况而波动的。有些产品在宣传时会展示较高的历史结算利率，但这并不代表未来也能达到这个水平。所以，在选择万能账户时，不能仅仅只看历史结算利率，更要关注保底利率。

关键变化提醒：保底利率不再“终身有效”
根据2025年4月的监管通知，2025年4月以后备案的新万能账户，保底利率不再是终身承诺，保险公司在满足一定条件（如行业利率持续下行、投资收益大幅波动等）时，有权调整保底利率。

四、领取限制：资金使用的枷锁

“年金险 + 万能账户”组合虽然可以让资金实现二次增值，但在资金领取方面也存在一些限制。

1. 年金险领取限制
年金险的领取时间和金额是在合同中明确约定的，一般不能随意更改。例如，你的年金险合同约定从第 6 年开始每年返还 5 万元，那么你就只能按照这个约定领取，不能提前或多领。

2. 万能账户领取限制
万能账户的领取也有一定的限制。首先，前面提到的部分领取手续费就是一种限制。其次，有些产品还会规定每年的部分领取金额不能超过账户价值的一定比例，一般为 20% 左右。例如，你的万能账户价值为 100 万元，那么你每年最多只能领取 20 万元。

此外，还有一些产品会设置最低留存金额，如果领取后账户价值低于这个金额，可能会影响账户的继续运作。

这些领取限制在一定程度上保证了资金的稳定性，但也可能会给你带来一些不便。所以，在购买之前，一定要考虑清楚自己的资金使用需求，避免在需要用钱时无法及时取出。

五、如何选择适合自己的“年金险 + 万能账户”组合

了解了“年金险 + 万能账户”组合的产品结构、手续费、保底利率和领取限制等关键点后，我们该如何选择适合自己的产品呢？

1. 关注产品的整体收益
不能只看万能账户的历史结算利率，要综合考虑年金险的返还金额、万能账户的保底利率和手续费等因素，计算出产品的整体收益。可以通过一些专业的保险计算工具或者咨询专业的理财规划师来进行评估。

2. 比较不同产品的手续费
不同保险公司的产品手续费收取标准会有所不同，要仔细比较，选择手续费较低的产品，这样可以减少财富的损耗。

3. 结合自己的资金使用需求
考虑自己在未来不同阶段的资金使用需求，选择领取方式和领取限制符合自己需求的产品。如果可能会有较大的资金支出，要选择领取限制相对宽松的产品。

4. 选择信誉良好的保险公司
保险公司的信誉和经营状况直接关系到产品的稳定性和收益的可靠性。要选择那些实力雄厚、信誉良好的保险公司，这样可以让你的资金更有保障。

六、总结

“年金险 + 万能账户”双主险组合，是一种既具有保障功能又能实现资金增值的保险产品，但它也存在一些套路和陷阱。通过今天的分析，相信大家对这个组合的产品结构、资金流向、手续费、保底利率和领取限制等关键点有了更清晰的认识。

在购买保险产品时，一定要保持理性和谨慎，不要被高收益的宣传所迷惑。如果你对“年金险 + 万能账户”组合还有其他疑问或者需要帮助选择适合自己的方案，欢迎随时联系我，我会以专业的知识和丰富的经验为你提供详细的解答和优质的服务。

希望大家都能在保险投资中做出明智的选择，让自己的财富实现稳健增值。

以上就是今天的全部内容，如果你觉得这篇文章对你有帮助，欢迎分享给身边的朋友，让更多的人了解保险知识，避免陷入保险陷阱。

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