2026香港保险大洗牌!投保人必知的关键变化

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最近香港保险圈的焦点，全集中实施的港险版 “报行合一” 新规上。



这次香港保险监管局（IA）出台的《关于获授权保险人就分红保单向持牌保险中介人提供酬劳结构的应用说明》，核心是调整储蓄分红险的佣金发放模式 —— 看似是行业内部改革，实则直接关联着每一位投保人的核心利益，本质是让港险市场告别乱象，回归长期服务的初心。

新规核心就 2 条，却改写行业规则！

不用纠结复杂条款，新规核心就两点，简单易懂：

首年佣金上限 70%：首个保单年度支付的佣金，不能超过总佣金的 70%；

30% 佣金分 5 年摊发：剩下的 30% 佣金，必须在之后至少 5 年里平均分摊发放。

这意味着，过去 “首年赚满、后续不管” 的佣金模式彻底终结，行业将被迫转向 “长期服务赢收益” 的新逻辑。

先搞懂：为什么要推出 “报行合一”？

要明白新规的好处，得先说说之前市场的 “老毛病”—— 高首佣催生的 “一锤子买卖” 乱象：

此前储蓄分红险的佣金结构极端倾斜：10 年期缴保单，销售人员首年能拿高达 95% 的佣金，后续年份总共只剩 5%；

激励导向完全跑偏：销售只盯着 “签单拿高佣”，首年投保完成后，后续的理赔协助、信息保全、分红解读、保单分拆等服务全断层；

客户怨声载道：大量 “孤儿保单” 出现，投保时被热情对待，后续有需求却找不到对接人，长远利益没保障。

而这一切的背景是，内地访客赴港投保需求持续火爆：2023 年内地访客新单保费达 590 亿港元，同比增长 27 倍；2024 年再创新高至 628 亿港元 —— 市场规模越大，规范越迫切，这也是新规出台的核心原因。

对投保人来说：这是重大利好！

别觉得新规和自己无关，它其实是给客户的 “权益保护伞”，两大好处直接落地：

告别返佣陷阱，投保更合规：首佣从 95% 压缩到 70%，非法返佣的操作空间大幅缩水。客户不会再被 “私下返现”“高返利” 诱惑，能更理性地根据自身需求选产品，避免因违规返佣导致保单有瑕疵、甚至失效；

长期服务有保障，告别 “孤儿单”：30% 佣金分 5 年发放，意味着销售要想拿完全额佣金，必须持续为客户服务 —— 从每年的分红说明、缴费提醒，到后续理赔协助、保单变更，都会更用心。你的保单权益，有了长期绑定的服务支撑。

总结：港险市场走向 “规范 + 长期主义”

香港保险监管局这次落地 “报行合一”，是行业走向更健康、更透明的必然选择：

对客户：市场环境更干净，服务更有保障，跨境资产配置更安心；

对行业：告别 “赚快钱” 的粗放模式，回归 “以客户为中心” 的服务本质；

对投保时机：当前窗口期是 “锁定优惠 + 享受新规红利” 的最佳节点，来得及的话值得把握。

正如业内所说：“以前买港险看返佣，现在看服务；以前拼短期利益，现在拼长期安全。”

2026 年，合规的港险依然是跨境资产配置的优质选择，而现在，正是把握双重福利的好时机～

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