重疾险有必要买?信泰/百年/国富人寿保险有限公司的达尔文/超级玛丽3号Max/康惠保2.0/嘉和保怎么样?有哪些坑?值得买吗?

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有个离异的女人叫阿花，独自带着孩子生活。不知何时起，总是咳嗽。起初她以为是感冒，没放在心上。后来越来越严重，最后决定去医院看看。

医生在她的肺部，发现了癌细胞。幸而，只是初期，还没有扩散，切除单侧肺，手术很成功。

出院临走时，医生嘱咐她，要好好休养。只要撑过最关键的前5年，后面就可以基本正常地生活了。

但她却因为生活压力，刚出院就没日没夜的工作，所以病情恶化得很快。两个月后，她离开了……留下两个孩子，如果不是因为钱的压力，她当初能够好好在家休养，撑过5年的话，是不是她能陪两个孩子很久很久呢？

可惜没有如果……

但无论男女，只要是家庭经济支柱，都需要有保险傍身。人生海海，唯有自渡。所以在安乐时，把保险买全了，不至于无法自渡。风雨来临之际，有保额赔付，为自己撑住伞，为家人筑起屋檐，这才是一个中年人最大的体面。
在众多保险里挑选一款适合自己的实属不易，感兴趣的朋友们可以看看这份市面上排名前十的热门重疾险榜单：十大值得买的热门重疾险大盘点

本文重点：

购买重疾险的误区

热门重疾险测评

一、购买重疾险的误区

误区1. 保障重疾的种类越多越好

“A产品保障70种，B产品保障100多种，一定是B产品更好。”

这可能是刚接触保险的朋友会有的想法，认为病种数量越多，保障责任更全面，就不怕以后万一得了某种疾病不赔了。

其实银保监会规定了重疾险产品必须包含的25种重大疾病（如图），已经涵盖了绝大多数常见高发疾病，占到重疾险重疾理赔的95%-98%左右。



而保险公司添加了其他疾病进去，只是锦上添花，毕竟他们重疾的核心保障区别不大。并不是重疾的种类越多，这款重疾险产品就越好。

在挑选重疾险时，与其关注病种数量，不如将重心放在疾病的具体定义上！

和重疾不同的是，由于目前轻症没有统一的规范，也就意味着不同产品包含的轻症的种类是不同的。

即使两种一样的轻症，对轻症的界定、理赔标准也可能是不一样的，轻症也是需要我们重点关注的。



不过，需要注意的是轻症病种的数量不关键，质量才重要，要看是否涵盖高发轻症！

以下这几种高发的轻症是需要特别关注的：



误区2. 带分红的返还型重疾险更好

许多朋友在买保险时都会想着挑选“有病治病、无病返还”的产品，然而偏向于分红型重疾险是没有必要的，购买保险主要是为了获得保障，不要本末倒置了。

对于预算充足的朋友，想买返还型产品作为强制储蓄完全没有问题。

但是对于预算不足的朋友，还是建议先考虑将保额提高，再考虑返还的问题。

因为到期返还的产品，比不返还的消费型产品，价格要高出一半多，如果预算有限，一味的追求返本而将保额降低，那就得不偿失了。买保险最关键的是，适合自己最好。
保险最主要的功能还是转移风险，其次才是理财，先保障再理财，切莫本末倒置了，但是说这么多想必大家还是云里雾里，这里有份关于返还型保险攻略可供参考：买什么返还型保险？家里有矿吗？

二、热门重疾险测评

以下四款热门重疾险测评，以30岁男性为依据，谈谈他们各自的亮点：



1.百年人寿康惠保2.0——前症保障，创新理赔定义

亮点1. 前症保障

顾名思义，就是比轻症还要轻的症状，是疾病可控可治愈的拐点，治好了一劳永逸，治不好则容易提高演变为重疾的概率。

这个设计的存在除了帮人们解决更早期的疾病隐患，对保险公司而言还可以降低重疾的发生率从而降低理赔成本，所以前症保障是一个双赢的设计。
想要更详细了解该保险的可以看这里：康惠保2.0，单次赔付重疾险里的荣耀王者？

亮点2. 保额最高可获112万

康惠保2.0还有一个独到之处，就是免体检保额非常高。

如果你在投保过程中健康告知没有任何异常，那么40岁以前可以买到最高70万的保额，假设60岁以前理赔重疾，那么就可以获得70+（70×60%）=112万的赔付。

这个保额可以说是重疾险的历史之最了。



2.信泰保险的达尔文3号——赔付次数，史上最豪

亮点1. 高发中轻症有额外赔

达尔文3号，针对高发中症的中度脑中风，有2次赔付的保障，赔付保额60%。针对原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术/介入术的轻症，也有2次赔付的保障，赔付保额45%。

如果是做微创冠状动脉介入术，临床上再次心梗、二次介入/搭桥的情况也很常见，因为手术往往治标不治本，尤其是本身有三高、冠心病等家族病史的群体，复发的风险会更高。

比如心肌梗塞，每复发一次病情都会加重，复发率达到8.7%-29.6%...

还有冠状动脉搭桥手术，静脉桥十年通畅率在50%左右，也就是说十年后大概有50%几率再次发生桥血管堵塞。

所以中度脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术/介入术的二次赔付，是很实用的。



3.信泰超级玛丽3号max：赔付比例，史上最高

亮点1. 60岁前中症、轻症额外赔

60周岁前初次确诊轻症，额外赔付10%基本保额，共赔付55%；60周岁前初次确诊中症，额外赔付15%基本保额，共赔付75%。

重疾额外赔付现在已经比较常见了，但是轻症中症额外赔，超级玛丽3号Max这波操作还是比较新颖的。

而且在可选责任上，也针对特定心脑血管疾病有着高达150%的基本保额赔付，特定的心脑血管疾病和兄弟达尔文3号一样，分别为急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、脑中风后遗症，皆为高发症状。



4.嘉和保：消费型重疾险的性价比之选

亮点1. 男性费率较低

嘉和保的保障不错，重疾首15年赔付150%保额；轻中症首次赔付40/50%保额；身故赔付3倍保费；价格非常低，适合预算比较有限的家庭选择。

但嘉和保缺失了慢性肾功能障碍，在这点上比其他3款要弱。
看完了四款不断刷新底线的高性价比重疾险产品的亮点后，还想看更多优秀且热门的重疾险的测评榜单可以点这里：十大值得买的热门重疾险排行榜


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作者：大麦定期2020