5年定存到期,为什么大家都爱上了快返年金?

尘埃416

- 第287篇原创文章 -

2026年初，金融圈里最热闹的声音无非就是，有几十万亿的定存到期，大家的钱何去何从？

5年前的定存利率大都是在3个点以上，可如今呢？利率降到了1字头。



面对如此低的利率，大家都在寻求安全的同时收益更高一点的金融产品。

于是就听到了，“阿姨，这笔存款到期后可以看看保险产品，长期收益更佳。”

类似的对话正在全国各大银行网点高频上演，成为低利率时代下金融市场的一道鲜明景观。

据业界数据统计，很多定存到期的朋友，在了解清楚后，会主动选择⌈快返年金⌋这类型的保险产品替代5年期定存。

为什么⌈快返年金⌋成了5年期定存的最佳替代呢？这两种工具有什么共同之处和不同之处？快返年金适合哪些人呢？

我们今天就来详细聊一聊当下热门的快返年金！

01

快返年金有何优势？

为什么⌈快返年金⌋成了当下5年期定存的最佳替代呢？

首先，就是安全性，快返年金属于人寿保单的一种，和单家银行50万以内的定存一样是安全的。

其次，快返年金大都是第5年就可以开始领钱，长期收益是高于当下5年期银行定存的。

选一款当下热门的快返年金，看看实际数据。

以40岁姐姐为例，100万趸交进一款央企保险公司的快返年金。



100万存进5年期定存，年化单利1.3%，5年到期后，一共收到本息是106.5万元。

而同样100万，一次性趸交进当下比较热门的快返年金，第一年预期分红就有13106元，每年预期分红还会涨，5年下来，分红预期会有67861元。

这里看到的分红是不确定的，每年实际分红有可能低于这个数据，也有可能高于这个数据。

上面这款分红型快返年金是一家央企保险公司的产品，分红可能会有波动，但每年都没有的情况还是微乎其微的。

那我们再来看看写进合同确定的部分，第5年开始每年固定领取年金17200元，第5年保单现金价值有100.35万。

确定的年金加上保单现价，再加不确定的分红，在第5年，保单预期总利益就有108.8万，明显是高过定存的。

另外，我们看到5年期定存到期了，拿到本息后又得重新去投入，5年后的利率还有1.3%吗？或者说5年后还有5年期定存吗？

快返年金是从第5年开始每年确定有17200元年金可以领，相当于每年领1.72%。

每年还有一笔1.4万左右的分红可以拿，虽然分红是不确定的，就跟我们平时的年终奖一样，公司效益好，我们就多分点，公司效益一般，我们就少分点，但多少也有点年终奖。

而我们投入的100万一直在，就是保单白纸黑字写得清清楚楚的现金价值，想用钱的时候，还可以随时退保一次性拿出来，也可以每年减保拿一部分出来。

单从这个直观的数据对比，是不是快返年金完胜5年期定存？

每种金融工具都有其独有的优势，快返年金也不是完美的，5年内如果要用钱，那快返年金就不如定存方便了。

5年期定存相较于快返年金，5年内要用的钱会更灵活。

我们看到，快返年金的现价前5年是低于100万的，所以这个时候万一要用钱那就不方便领取了，不然就会有亏损风险。

5年期定存如果5年内急用钱是可以不要利息拿回本金的。

这也是我一直强调的，理财型保险虽然长期收益不错，但不适合放短期要用的钱，尤其是5年内可能要用到的钱，不适合放任何的保险产品里。

所以快返年金适合放5年内不用的钱，5年后，放进去的钱一直在，每年有年金领取的同时，还每年有分红可以拿。

02

快返年金适合哪些人？

快返年金的优势非常明显，5年后现价回正，就开始返钱，既灵活又可以长期锁定不错的收益，是定存的完美替代。

但快返年金也不是适合所有人的，比如给孩子规划一笔钱，可能十几年后上大学的时候用，那⌈增额寿⌋更适合，长期收益更高。

再比如，我们想给自己规划养老金，期望55岁退休后，补充社保退休金，每月多领点钱，那⌈养老年金⌋更适合。

那快返年金适合哪些人配置呢？

1、想存苯吃息，每年稳定领钱的朋友

快返年金每年分红预期就有1.3%左右，可以作为定存的完美替代。

非常适合5年内不用钱，想存苯吃息的朋友。

第5年开始，保单现价回正了，又有固定1.72%的年金领取，再加上1.3%左右的分红。

5年后利率如果越来越低，就这样每年一直吃息，不用再担心到期利率下降的问题了。

即使5年后利率涨了，也可以随时退保把钱一次性拿回来。

2、想给孩子留钱，又想兼顾自己养老

有的大哥大姐已经退休了，本身也有退休金，这笔钱主要是留给孩子，但又不希望现在就拿给孩子。

因为年龄大了，身体条件又不允许投保增额寿，那快返年金也是他们的最佳选择。

本金可以安全确定地留给指定的孩子，每年又可以领年金和分红补充养老用。

3、想给自己或者孩子每年一份仪式感的朋友

有些快返年金可以定制保单，或者定制金额。

比如我有个同事，就在情人节这天给自己定制了一份快返年金的保单，从第5年开始，无论有没有人送她礼物，她都会收到自己送的5200元年金。

她说她就想在这一天，尽情的把这5200元花掉。

也有朋友会把孩子每年收到的压岁钱定制一份年金，从第5年开始，孩子每年收到一份定制红包，可以是1888元，也可以是888元，或者999元。



每个人的实际需求不一样，快返年金是可以按每个人不同的需求定制的。

写在最后

讲到这里，相信大家已经知道，为什么这么多人银行定存到期了，会选择配置快返年金了。

⌈快返年金⌋每年有较高的分红，5年后现价回正，第5年开始固定返钱，既灵活又可以长期锁定不错的收益，是定存的完美替代。

不过，现在市场上优秀一点的快返年金大多是分红型的，而分红险的不确定很考验我们的挑选能力。

产品选得好，未来比别人多拿好几十万。

同时，每个人的资金需求和用处不一样，产品选择也会不一样，一定要按需配置。

我是刘燕，保险经纪从业6年，为全网800多位客户送去了家庭保障方案，擅长研究对比全市场的保险产品，可以确保你拿到最适合的方案。

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