【港险第55问】香港保险公司在哪些情况下会撤销保单?

因醉鞭名马幌

在内地，《保险法》明确列出了保险公司解除保险合同的事由。

而在香港，保险公司的撤销权力更广泛，且没有成文法明文规定。这对投保人而言风险更为隐蔽。

因此这一问，我们为大家梳理香港人身保险中，保险公司撤销保单的各类事由。
01违反最高诚信原则
这是最常见的事由。

如果投保人在投保时未如实告知，即使是无心之失，只要影响了保险公司的承保决定，保险公司就可以撤销保单，退还保费并拒赔。

如果涉嫌故意欺诈，保险公司无需退还保费，甚至会移交相关部门进行刑事案件处理。
02违反保证条款
在香港法律下，保证条款是一个非常严厉的概念。

“保证”必须被严格遵守，如果投保人违反了保证条款，即使与最终的损失没有因果关系，保险公司也可以撤销保单，不予理赔。

例如一份车险保单的保证条款，要求汽车必须停放在车库中。如果有一天车主把车停在了路边，没有任何事故发生。但是未来保险公司都能以此为由拒绝其他赔偿。

在人身险保单中，投保书中往往会有一个条款，大意是：投保书中的所有陈述，会构成本合同的基础。任何不实陈述将使本合同自始无效。



这就是保单自动把投保书的内容升级为“保证条款”。

值得一提的是，普通法系中，这种转化为保证条款的行为曾十分普遍，而这对投保人是非常不利的。

因此，英国在2015年《保险法》改革中明确禁止此类做法，明确要求保险公司不得将普通陈述升级为保证条款。

然而，香港虽然历来参考英国法律先例，但至今仍未跟进此项改革。1986年香港法律改革委员会曾在《保险法报告》中建议废除合同基础条款，但该建议至今尚未被采纳。

这意味着，在香港现行法律框架下，保险公司仍可沿用合同基础条款，将投保书中的陈述视为保证条款。

实务中，若投保书存在任何不准确之处，保险公司仍可能据此主张保单无效并拒绝赔偿，而无需证明该不实陈述具有“重要性”或“与损失存在因果关系”。

03

欺诈性索赔
除了投保时的欺诈性不如实告知，如果在理赔时存在以下欺诈行为，保险公司也可以撤销保单：

虚构保险事故：如谎称发生了并未实际发生的事故、虚构疾病诊断或者夸大病情严重程度等；

故意制造保险事故：如人为导致保险事故、自伤/自残（超过1年的自杀除外）等；

伪造证明文件：如提供虚假医疗报告、伪造住院病历、篡改体检报告等。

这一点与内地的保险法规定基本一致。

04

误报信息
如果在投保时误报了年龄、性别、国籍等，保险公司会根据实际情况进行保费调整。

如果超出了保险公司的承保范围，则保险公司会撤销保单，退还已交保费。发生保险事故的，保险公司不予理赔。


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