香港友邦保险核心产品集

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开篇引言



过去1年，友邦保险市值大涨56%。2025年1月1日53.5港元/股，2026年1月2日涨至83.3港元/股，资本用真金白银为这家保险巨头投票。1月7日，星展银行将友邦目标价上调至106港元。

友邦1919年始创于上海，1931年进驻香港，深耕亚太超百年，是泛亚地区规模最大的独立上市人寿保险集团，业务覆盖18个市场，总市值8700亿港币，股票代码01299，为香港恒生指数第二大成份股。



市场NO.1









香港保监局2025年上半年数据显示，香港新单总保费达1737亿港元，同比暴涨50.3%，刷新历史纪录。香港保司非银新单标准保费排名中，友邦以11.2%的市场份额稳居第一，大幅领先同业。这份亮眼成绩，源自百年品牌积淀与持续创新，从最初3名员工的代理商，成长为全球市值最高的寿险公司之一。



百年老店







友邦前身是1919年史带在上海创立的美亚保险公司，发展关键节点清晰可鉴：

1919年，上海成立，专注服务华人客户；

1931年，业务拓展至香港、新加坡；

1947年，总部迁至香港，更名美国友邦保险；

1992年，重返内地，成为改革开放后首家获批经营的外资保险机构；

2010年，于港交所独立上市，创下当年全球第三大IPO；

2025年，覆盖亚太18大市场，总资产达3280亿美元，综合实力稳居行业头部。



全球六大顶级股东，实力硬核护航







截至2025年11月12日，友邦前六大股东均为全球顶流资管机构，为长期稳健发展筑牢根基。

1. 贝莱德集团：持股6.05%，管理资产10.6万亿美元，全球最大资产管理机构

2. 美国资本集团：持股5.09%，管理资产超1万亿美元，全球顶尖价值投资巨头

3. 先锋领航集团：持股4.44%，管理规模7.8万亿美元，指数基金开创者

4. 纽约梅隆银行：持股3.35%，全球顶级资管与资产托管服务商

5. 挪威央行投资管理：持股2.02%，管理全球最大主权财富基金，规模1.6万亿美元

6. 摩根大通：持股1.65%，美国最大金融服务机构，风控与资金安全行业顶尖

截至2026年1月，友邦机构投资者占比51.48%，传统投资经理占比48.72%，股权结构优质且分散。

友邦历经战争、经济周期、金融泡沫洗礼，穿越风雨愈发稳健。依托百年底蕴，香港友邦核心产品凭借美元配置、稳健分红、全面保障，成为内地中产与高净值家庭跨境资产配置首选，以下为五大主力产品，附核心特点、真实案例、回本年限、优点、缺点、适配人群，客观清晰，数据可查。



香港友邦核心产品详解

（真实案例+回本+优缺点+适配人群）

一

旗舰储蓄分红险：环宇盈活储蓄计划







香港友邦环宇盈活是一款终身分红储蓄险，主打回本快、前期现价高、功能强，适合中长线财富规划与灵活传承。





核心特点





1. 收益与回本：30年预期IRR约6.5%，预期第7年回本；收益为保证现金价值+非保证增额红利+非保证终期红利，支持红利锁定/解锁。

2. 资金与传承灵活：第5年起可设定期提取+指定收款人；支持9种货币转换（第2年末起）；无限次更改受保人、每日可分拆保单、指定暂管人，适配跨代传承 。

3. 健康与价值保障：首创健康障碍选项，失能时家人可接管保单；可将部分价值转入价值保障户口享潜在利息；身故赔偿取较高者：已付保费105%或现金价值+红利 。

4. 投保与缴费：15天-80岁可投；5年缴/趸交，趸交最高7%保费折扣；累计保费≤400万美元免体检 。





真实案例（25万美元，5年交）

保单年度	现金价值（美元）	IRR(年化收益率））
10	328869	3.97%
20	676783	6.01%
30	1463695	6.75%
65	13264379	6.61%
70	18173349	6.60%

1. 回本阶段（前10年）：10年IRR约3.97%，现金价值32.89万已超过总投入25万，说明已回本，但前期收益相对温和。

2. 复利加速期（10-30年）：IRR从3.97%快速提升至6.75%，这是长期储蓄险的典型特征，时间越长，复利效应越明显。

3. 收益稳定期（30年以后）：65-70年IRR稳定在6.6%左右，说明长期持有后收益进入平稳阶段，波动极小。





优点





- 回本较快：预期第7年回本，前期现金价值高于同类，中短期更灵活 。

- 功能强大：货币转换、健康障碍、灵活提取、无限换人、每日分拆，适配复杂需求 。

- 传承精准：分拆+暂管人+受益人灵活指定，实现“小信托”式资产隔离与跨代传递 。

- 投保便捷：免体检额度高，高龄可投，缴费选择灵活 。





缺点





- 短期流动性弱：前6年退保大概率亏损，缴费期内提取影响长期增值。

- 收益非保证：红利为非保证，依赖公司投资与分红实现率。

- 货币转换有不确定性：转换后不保证价值平移，可能影响分红实现率。

- 未来守护门槛高：总保费≥50万美元，且非合同约束，未来可能调整。





适合人群





1. 中长线规划者：持有≥10年，用于教育、养老等刚性支出。

2. 跨境/多币种需求者：需配置美元、欧元等，对冲汇率风险。

3. 高净值传承需求者：家庭结构复杂，需精准分配资产，隔离债务与婚姻风险。

4. 稳健增值配置者：用其做资产组合的稳健部分，不依赖短期高收益。





不适合人群





- 7年内有大额资金需求（购房、创业）。

- 追求短期高收益或频繁周转。

- 预算有限，难以承担5年持续缴费。

- 资金是“保命钱”（如3年内必须用的医疗费），需100%保证本金。





总结与建议





环宇盈活的核心优势是回本快、功能全、传承强，但需接受非保证收益与短期流动性弱。投保前明确资金用途与持有周期，结合家庭资产状况咨询专业顾问定制方案，避免盲目投保。



二.

经典多元货币储蓄：盈御多元货币计划3











核心特点





1. 多币种灵活转换：支持美元/港元/人民币等9种货币，第2个保单年度结束后可每年转换1次，无需健康审查，已累积价值持续滚存。

2. 收益与回本：长线预期IRR约6.5%-7%，收益为保证现金价值+非保证增额红利+非保证终期红利；5年缴预期第8年回本，时间越长收益越高。

3. 资金提取灵活：支持566提取（5年缴第6年起每年领6%）、红利锁定/解锁（第15年起可锁定10%-100%红利，1年后可解锁）、部分退保、保单贷款（最高贷现金价值90%）。

4. 传承功能强大：无限次更改受保人、每日可分拆保单、指定第二受保人；新增精神上无行为能力选项，失能时指定代领人接管保单，身故赔偿取较高者：已付保费105%或现金价值+红利 。

5. 投保与缴费：15天-80岁可投；趸交/3/5/10年缴，最低趸交2000美元；累计保费≤400万美元免体检，统一费率，与年龄、性别、吸烟习惯无关 。





真实案例（100万美元，10年缴）

保单年度	现金价值（美元）	IRR(年化收益率））
10	1016354	0.36%
15	1461583	4.01%
20	2100462	5.18%
25	2996196	5.72%
30	4136639	5.91%

1. 回本阶段（10年）：10年时现金价值刚超过总投入，IRR仅0.36%，说明前期主要是本金积累，收益非常有限。

2. 复利加速期（10-30年）：IRR从0.36%快速攀升至5.91%，这是长期储蓄险的典型特征，持有时间越长，复利滚存的效果越显著。

3. 收益稳定期（30年以后）：30年时IRR接近6%，后续会进入平稳增长阶段，体现了这类产品长期稳健增值的特点。





优点





- 多币种优势突出：市场较早支持货币转换，适配跨境教育、移民、海外资产配置等场景 。

- 传承功能强大：无限更改受保人+分拆+第二受保人，实现“小信托”式资产隔离与跨代传递。

- 收益潜力可观：长线预期IRR较高，红利随时间复利滚存，适合超长期持有。

- 资金规划灵活：多种提取方式+红利锁定/解锁，适配不同人生阶段资金需求。





缺点





- 短期流动性差：前8年退保大概率亏损，前期现金价值低，适合长期持有。

- 收益非保证：增额红利与终期红利均为非保证，依赖公司投资与分红实现率。

- 货币转换有不确定性：转换后不保证价值平移，不同货币预期回报有差异。

- 前期费用较高：第一年初始费用占比高，前3年退保损失较大。





适合人群





1. 高净值家庭：需资产隔离、多币种配置与跨代财富传承，追求长期稳健增值。

2. 跨境需求人群：子女海外留学、有移民计划或在海外有资产配置，需要储备多币种资产。

3. 超长期财富规划者：规划跨代传承或长期养老，持有周期≥20年，通过复利积累财富。

4. 稳健资产配置者：将其作为家庭资产组合的“压舱石”，配置20%-30%资产，抵御不确定性。





不适合人群





- 8年内有大额资金需求（购房、创业等）。

- 追求短期高收益或频繁资金周转。

- 预算有限，难以承担长期保费缴纳。

- 无多币种需求，仅使用单一货币生活消费。





总结与建议





盈御多元3核心优势是多币种灵活+超长期增值+传承强大，但需接受短期流动性弱与非保证收益。投保前明确资金用途、持有周期与风险承受能力，结合家庭资产状况咨询专业顾问定制方案，避免盲目投保。



三.

长期储蓄分红型寿险:友邦充裕未来3





友邦充裕未来3是香港热门的长期储蓄分红型寿险，核心是长期稳健增值与财富传承，美元保单预期长期IRR约6%-6.5%。下面是核心要点、案例、优缺点与适合人群。







核心特点





1. 长期稳健收益：美元保单长期预期年化复利6%-6.5%，分红实现率历史表现优异，采用缓和机制平滑波动。

2. 财富传承灵活：最多可更改受保人2次，首个保单周年日后申请，新受保人15天-60岁；保单可延续三代，助力跨代传承。

3. 身故保障明确：身故赔偿取已付保费105%或现金价值+红利的较高者；部分大龄、低额保单免健康审查。

4. 资金取用灵活：支持部分提取，可用于教育、养老等；美元保单，利于跨境资产配置与货币避险。

5. 投保条件宽松：投保年龄1-75岁，缴费期可选5/10年等；高龄低额保单核保更简便。





真实案例（3万美金，10年缴）







悲观情景：

保单年度	现金价值（美元）	IRR(年化收益率））
10	27180	-2.21%
20	44068	2.67%
30	66106	3.26%
65	97846	2.00%
75	147666	2.32%

乐观情景：

保单年度	现金价值（美元）	IRR(年化收益率））
10	33933	1.17%
20	87470	6.23%
30	206895	6.51%
65	474471	5.89%
75	1161392	6.08%

1. 悲观情景下，10年时仍未回本，需持有约12年才能实现现金价值超过累计保费。

2. 乐观情景下，长期IRR稳定在6%以上，体现了分红型保单长期持有后的复利效应。

3. 无论哪种情景，30年是收益表现的关键节点，之后IRR会趋于平稳或小幅回落。





优点





- 收益竞争力强：长期预期高于内地同类产品，分红实现率稳定。

- 传承功能实用：更改受保人+长期存续，适配家族财富规划。

- 核保与币种友好：高龄低额免体检；美元保单对冲单一货币风险。

- 品牌与风控：友邦资本雄厚，全球多元投资，风险分散度高。





缺点





- 流动性约束：前期现金价值低，提前退保损失大；需长期持有（建议≥15年）。

- 收益非保证：分红依赖市场与投资表现，存在波动。

- 保费门槛高：适合中高收入家庭，短期缴费压力不小。

- 汇率与监管：美元保单有汇率风险；需遵守香港与内地跨境投保合规要求。





适合人群





1. 中长期规划者：为子女教育金、自身养老金做15-30年规划。

2. 跨境资产配置者：需要美元资产分散风险，应对留学、移民等跨境需求。

3. 家族财富传承者：希望跨代传递资产，隔离婚姻、债务等风险。

4. 稳健增值需求者：偏好专业机构管理，追求稳定复利，不追逐短期高风险收益。

5. 高净值与大龄投保者：中高收入，能承担保费与长期持有；高龄低额客户可简化核保。





总结与行动建议





- 充裕未来3是长期储蓄+传承的优质工具，适合有明确规划、能长期持有的家庭。

- 投保前务必评估自身现金流、风险承受能力，并咨询持牌顾问，避免短期退保损失。







四.

旗舰多次赔付重疾险;爱伴航2（首护挚宝2）







香港友邦爱伴航2是分红型终身重疾险，核心是多次赔付+高保额+早期/老年健康守护+儿童保障前置，适合家庭经济支柱、关注老年照护与胎儿/儿童保障的家庭。





核心特点





1. 赔付与保额：总赔付最高达1100%基本保额（11次）；首次重疾赔100%，癌症最多6次（600%）、心脑血管最多3次（300%）、脑退化/帕金森1次（100%）；65岁后早期危疾双倍赔，鼓励早筛早治 。

2. 健康与照护：覆盖115种疾病（58种危疾+44种早期+13种儿童特疾）；ICU分级保障（72小时预支20%，维生+手术120小时预支100%）；脑退化/帕金森确诊满1年，85岁前每月领5%保额年金（最长100个月） 。

3. 儿童与家庭：怀孕22周可投胎儿，保先天性疾病；唐氏低风险后确诊可保费豁免；18岁以下脐带血移植额外赔10%保额（最高3.5万美元）；首十年免费升级（30岁以下+50%保额、31岁以上+35%保额）。

4. 缴费与转换：支持定期+额外保费混合缴费，年缴更低；第9个保单周年日或64岁后，可免健康告知将升级保障剩余金额转终身寿险/带危疾寿险。

5. 投保与增值：15天-80岁可投；提供“全助你”健康管家服务，含线上问诊、陪诊、优先住院等。





真实案例（32.8万美元，25年交）

保单年度	现金价值（美元）	IRR(年化收益率））
25	18913	-1.72%
30	44585	4.25%
65	431731	7.85%
70	609390	7.92%

优点





- 高保额+多次赔：1100%总保额，适配重疾慢性化/复发风险，长期现金流更稳。

- 早期与老年友好：65岁后早期双倍赔+脑退化年金，贴合老年健康需求 。

- 儿童保障前置：胎儿可保+先天疾病+唐氏豁免，保障更早更全。

- ICU分级预支：紧急医疗资金更灵活，缓解住院压力 。





缺点





- 保费偏高：终身分红型，比纯消费型重疾险保费高，适合预算充足家庭。

- 分红非保证：现金价值与红利为非保证，依赖公司投资与分红实现率。

- 部分附加险需额外付费：如父母身故保费豁免非主险自带，需单独购买。

- 等待期与间隔期：重疾二次赔付有间隔期（如癌症3年），早期赔付比例低于重症。





适合人群





1. 家庭经济支柱：需多次赔付抵御重疾复发，避免家庭财务崩塌。

2. 关注老年照护者：家族有脑退化/心脑血管病史，看重长期年金与早期双倍赔。

3. 准父母/新生儿家庭：希望胎儿期锁定保障，覆盖先天疾病与儿童特疾。

4. 跨境医疗需求者：对接香港优质医疗，需要ICU分级预支与健康管家服务。

5. 已有基础保障者：想补充多次赔付与老年/儿童专属保障，完善家庭保障体系。





不适合人群





- 预算有限，追求最低成本纯保障。

- 只需要单次重疾赔付，不关注长期分红与老年照护。

- 无法承担20年左右长期缴费。

- 短期（5年内）有大额资金需求，需高流动性资产。





总结与建议





爱伴航2核心优势是高保额多次赔+早期/老年/儿童三重守护，但需接受保费较高与非保证分红。投保前明确保障目标、缴费能力与风险偏好，结合家庭结构咨询专业顾问定制方案，避免盲目投保。



五.

高端医疗险：尊耀明珠医疗计划







香港顶尖高端医疗产品，覆盖全球顶级医院住院、手术、门诊、靶向药、CAR-T、海外就医等责任；内地、香港、新加坡、欧美私立及国际医院直付，无需垫付；含住院津贴、器官移植、康复、体检、疫苗等增值服务，全面应对医疗通胀。





核心特点





1. 超高保额+终身续保：终身限额6000万港元/750万美元，年度限额1200万港元/150万美元；保证终身续保，保费不因理赔/健康状况加费 。

2. 地域与自付灵活选：亚洲/全球（美国除外）两档地域；4档自付额（0/1.6万/2.5万/5万港元，美元同比例）；病房覆盖半私家/标准私家。

3. 癌症与特药强保障：首创三期临床试验药物每年50万港元赔偿（港/澳/内地外赔60%）；75岁+确诊指定癌症，当年相关自付额全豁免 。

4. 全流程医疗覆盖：住院/手术/诊断/癌症治疗/康复全流程，主要项目不设分项限额，全数赔偿；未知既往症第31日起全额赔。

5. 健康管理与增值服务：每3年1次人生阶段检查；出院免找数、预先批核、24小时全球医疗支援；AIA Vitality首年保费9折，达标享更高折扣与健康奖励 。

6. 投保规则：15天-80岁可投；港元/美元投保，年度续保保费随年龄增长。





真实案例





- 案例1：跨境癌症治疗与临床试验

- 受保人：赵先生（52岁，企业高管），选全球（美国除外）+自付额1.6万港元，年缴保费约4.8万港元。

- 情况：投保3年后确诊晚期肺癌，需靶向+免疫治疗，同步申请三期临床试验用药。

- 理赔：住院/手术/靶向/免疫全额赔付；临床试验药物每年赔50万港元；累计理赔约280万港元，未超年度限额；后续每年续保无加费。

- 案例2：长者癌症豁免自付

- 受保人：张奶奶（76岁），选亚洲+自付额2.5万港元，年缴保费约6.2万港元。

- 情况：投保2年后确诊乳腺癌，当年多次住院/化疗/放疗。

- 理赔：因75岁+，当年相关自付额全豁免；住院/治疗全额赔付，累计理赔约150万港元，无额外自付成本。





优点





- 保额充足：高终身/年度限额，应对大额医疗开支与通胀。

- 续保稳定：终身保证续保，无停保/加费风险，适合长期规划。

- 癌症特药领先：临床试验药物+长者豁免，覆盖前沿治疗与老年风险。

- 服务便捷：免找数+预先批核+礼宾支援，就医体验佳。





缺点





- 保费较高：随年龄增长，高龄年度保费可达数万港元，长期成本不低。

- 地域限制：不含美国（可选外），需美国保障者需额外配置。

- 自付额成本：0自付额保费高，高自付额需承担前期开支。

- 年度限额约束：超高额治疗可能受年度限额限制，需合理规划。





适合人群





1. 高净值家庭：需跨境高端医疗资源，能承担长期保费，应对重大疾病风险。

2. 跨境商务/旅居人士：常往来亚洲/全球，需要地域广、额度足的医疗保障。

3. 癌症风险关注者：有家族病史，重视前沿治疗与临床试验药物保障。

4. 长者健康保障：75岁+人群，看重癌症自付额豁免与终身续保稳定性。

5. 长期健康规划者：希望锁定终身医疗保障，避免老年保费暴涨或无法投保。





不适合人群





- 预算有限，难以承担每年数万港元保费。

- 仅需基础医疗保障，不追求跨境或高端资源。

- 需覆盖美国医疗，且不愿额外加保。

- 短期投保（如1-2年），不做长期健康规划。





总结与建议





尊耀明珠核心优势是高保额+终身续保+癌症特药强保障+长者豁免，适合有跨境医疗需求、重视长期健康保障的高净值人群。投保前需明确地域选择、自付额档位，结合年龄与预算测算长期保费，建议咨询专业顾问定制方案，避免保障错配。



六.

终身寿险&财富传承：活悦人生/活然人生









核心特点





友邦「活然人生」是一款兼顾高杠杆保障、长期增值、灵活传承的终身寿险，核心亮点如下：

1. 高杠杆保障

- 基础身故赔付为「基本保额」或「已付保费×101%」（以较高者为准），满3年后还可叠加非保证终期红利。

- 附加意外身故赔偿契约后，在15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，可额外赔付200%基本保额，总保障最高达300%（单受保人累计限额100万美元）。

2. 灵活传承设计

- 受益人灵活选项（市场首创）：可预设年龄或健康「开关」，如孩子到30岁或确诊指定重疾时才有权领取身故赔偿，避免受益人挥霍资产。

- 多元身故赔偿支付方式：可选择一次性支付、分期支付（按月/按年）或递增支付，还支持直接支付给机构（如信托、医疗机构），解决跨境传承和资产管控痛点。

3. 长期增值潜力

- 终期红利让保单现金价值稳健增长，长期IRR可达4.76%-6%，16年左右回本，适合做20-30年以上的长期规划。

4. 实用附加权益

- 60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费。

- 身故赔偿金在领取前，可按2%非保证利率滚存增值。





真实案例（333700美元，5年缴）

保单年度	现金价值（美元）	IRR(年化收益率））
10	234740	-4.94%
15	381440	1.12%
20	601660	3.52%
25	843380	4.30%
30	1217970	4.90%

1. 10年（缴费后5年）：现金价值（23.47万）远低于累计保费（33.37万），IRR为负，处于明显亏损阶段，不建议短期退保。

2. 15年（回本阶段）：现金价值（38.14万）刚超过累计保费，IRR约1.12%，标志着保单进入回本阶段。

3. 长期增值（20-30年）：IRR从3.52%逐步提升至4.90%，体现了长期持有后复利效应的释放，但整体收益表现相对温和。





优点





1. 传承功能强大：受益人灵活选项和多元支付方式，精准解决「怕子女挥霍、婚姻分割、跨境传承繁琐」等痛点。

2. 保障杠杆高：意外身故最高3倍赔付，家庭责任期内可大幅提升身价保障。

3. 长期收益稳健：分红实现率表现稳定，长期IRR有竞争力。

4. 权益灵活实用：保费豁免、赔偿金滚存等设计提升了保单的人性化和实用性。





缺点





1. 前期流动性差：前16年现金价值低于累计保费，短期退保损失大。

2. 收益非保证：终期红利依赖市场表现，存在波动风险。

3. 保费门槛较高：适合中高收入家庭，普通家庭缴费压力较大。

4. 合规风险：内地居民投保需遵守跨境资金流动相关规定。





适合人群





1. 家庭顶梁柱（30-45岁）：希望在重疾、医疗险之外，增加高杠杆身故保障，确保家庭财务安全。

2. 高净值传承需求者：担心子女挥霍资产、婚姻变动导致资产受损，或有跨境传承需求的人士。

3. 长期规划者：为子女教育、养老做20年以上规划，希望通过复利实现资产稳健增值。

4. 注重资产管控的父母：想为子女留资产，但希望在子女心智成熟或特定条件下才交付资金。



百年友邦 港险标杆

核心产品六大共性优势

优势	具体内容
监管安全	香港保监局严格监管，属系统重要性保险机构，资金安全等级顶尖
货币优势	美元/港币保单，对冲汇率风险，适配全球资产配置
分红稳健	百年投研团队全球布局，分红实现率长期稳定可查，历史兑现率优异
跨境友好	内地客户赴港投保便捷，核保宽松，后续保全、理赔、提取服务完善
功能全面	储蓄、保障、医疗、现金流、传承一站式覆盖，一张保单适配人生全阶段

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下篇预告：保诚保险有哪些产品？如何选择它们？



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