2026年当中,香港保险:是普通人比较容易抓住的平稳财富机会

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2026年当中，香港保险：是普通人比较容易抓住的平稳财富机会2026年1月23号，香港万通保险迎来著名财经作家吴晓波，开启财富增长课。“趋势＞选择＞努力”，他用这个来指出普通人的财富难题：当下大多数人资产结构固定，55%压在不动产上面、31%存在银行储蓄里面，86%的资产陷入增长停止的状态。

“以前靠投机一下子赚很多钱的时代已经没有了，2026年，稳当是很重要的”。吴晓波指出了找到解决问题办法的方向——抓住“香港新三样”：港股、港险、出海的前沿阵地。其中，香港保险因为有低门槛、高稳当、很适配的特点，变成了普通人最容易抓住的财富机会。一、在有热潮的情况下：港险变成内地居民资产配置的新选择吴晓波的判断被市场数据所印证。香港保监局数据显示，2025年前三季度毛保费总额为6370亿港元，同比增长32.5%；长期业务新造保单保费2645亿港元，同比大幅增长55.9%。以内地访客至少贡献三分之一保费来估算，同期内地客户去香港投保新单保费接近900亿港元，由此可见香港保险的吸引力。这场热潮是政策有预期、资产配置有需求还有产品收益有优势三方面共同作用的结果。政策方面，2025年2月，香港保监局公布了新规定，从当年7月1日起，调低分红险演示利率的上限（港元是6%、非港元是6.5%），很多消费者趁着新规还没正式实行，抢先确定更高的演示收益，从而推动了投保热潮。需要弄清楚的是，演示利率上限只是对宣传方面的规范，不限制实际的投资回报，核心目的是为了保护投保人的合法权益。在内地居民财富积累后，资产配置中单一资产的风险逐渐凸显，全球化资产配置的需求愈发强烈。香港作为全球金融中心，其保险产品的跨境特性，成了分散风险、实现全球资产布局的重要载体，正好符合吴晓波所说的“筑牢资产反脆弱防线”的需求。核心吸引力则在于收益差别：内地分红型增额终身寿险保底利率是1.5%到1.75%，总体利率大概是2%；香港储蓄分红险采用“低保证+高浮动”的模式，保证收益约为1%，但长期预期收益率（非保证）能达到5%到7%，依靠全球化的投资布局，收益稳定性更有优势，成为低利率时代的核心吸引力。二、核心优势：香港保险为啥会成为普通人比较稳妥的选择？长期配置功能是香港保险的核心价值，而非短期收益。它的美元资产配置、多样货币选择、财富传承等优势，正好契合普通人新周期的理财需求，而且在“香港新三宝”之中，还是最容易上手的选项。（一）多货币配置：对冲单一货币风险，适配跨境需求香港保单通常能支持美元、港元、欧元等多种主流货币且可灵活转换，这和内地保险仅用人民币计价形成鲜明区别。普通人可以根据全球经济周期以及自身需求，灵活调整资产的货币结构，有效对冲单一货币贬值的风险。比如预计人民币汇率波动时，可换成美元、港元保值；对于有子女出国留学、海外养老等需求的家庭，可提前布局对应货币资产，避开临时换汇的汇率波动风险，这是资产保值的实用办法。（二）全球化资产配置：把握全球增长红利，实现长期复利增长香港保险公司聚焦全球投资，和内地险资偏重固收类资产不同，香港储蓄险以较高比例配置全球权益类资产，投资策略灵活，能够通过跨市场组合把握全球经济增长的红利，分散单一市场的投资风险。香港保险的利益演示具有长期特性，10年以内收益率相对较低，而20年能达到4%到6%，30年以后复利收益能涨到6.5%以上。普通人无需专业的投资知识，长期持有就能实现资产的复利增值。同时，香港保监局要求保险公司公开分红实现率，头部公司该指标一般在80%到100%，充分印证了收益的可靠性。（三）严谨监管与法律框架：筑牢安全底线，保障保单核心权益香港保险的安全性，源于成熟且严谨的监管体系与法律框架，而非网上流传的“十大机制”。香港拥有独立的司法体系，且出台了完善的《保险业条例》，对保险公司股东资质、偿付能力等方面要求严苛，监管逻辑以“事前预防风险”为核心。

其清盘机制十分清晰，经营长期业务的寿险公司不得自行清盘，若遇极端经营情况，将由其他保险公司接手运营，清算时保单持有人的权益享有优先权，这和内地的保险保障逻辑一致。历史实证更有说服力：近200年里，香港保险业没有寿险公司破产及保单无法兑付的情况。像其昌人寿、泰禾人寿这类出现经营危机后，均通过接管、收购的方式妥善解决，保单持有人的权益未受任何影响，因此安全性无需过多担心。（四）灵活财富传承与税务规划：契合家庭长期财富需求香港保险支持无限次变更投保人和受保人、进行保单拆分，能够实现财富的无缝传承，减少家庭财产纠纷。同时，还可与离岸信托相结合，实现资产隔离、税务规划与隐私保护，功能灵活且操作简便，这是内地保险难以比拟的核心优势。三、理性认知：港险的安全底线与选择关键抓住港险带来的财富机会，要理性认识安全底线、避开投资误区、选对适配产品，切勿盲目跟风。（一）守住合法底线：拒绝“地下保单”，确保投保全程合规通过香港持牌中介，亲自到香港办理签约手续，是内地居民购买香港保险的唯一合法途径。内地视频签单、上门签单等形式，均属于违法的“地下保单”，不被两地法律保护，极易引发权益损失。

同时，要严格遵守外汇管理规定：个人每年换汇额度为5万美元，需如实申报用途为“保险保费”，切勿虚假申报、拆分购汇或通过地下钱庄转账，违规操作将面临相应处罚。（二）正视安全逻辑：依托监管与法律，摒弃不实误区香港是全球第三、亚太第一的金融中心，保险渗透率全球第一、密度亚洲第一，成熟的金融环境为保险业筑牢了稳健根基。香港保险和内地保险的安全逻辑一致，均以强监管、严法律为底线，仅兜底主体存在差异，无需纠结网传的“十大机制”。

（三）聚焦核心指标：选对产品比纠结安全更关键比起担心保险公司倒闭，选对适配产品更为重要——保险公司若遇经营危机有监管兜底，但选错产品的损失需自行承担。挑选核心产品主要关注两项指标：其一为分红实现率，建议优先选择近5年分红兑现比例稳定在90%以上的行业头部机构产品；其二为产品类型，倾向稳健风格可重点关注灵活型复归红利产品；更看重长期增长空间，可适当考虑终期红利产品，最终选择需与自身风险承受能力相匹配。另外，要先明确自身核心需求（教育、养老需求选储蓄分红险，保障需求选重疾险），再核实中介的持牌资质，切勿被无牌中介误导。四、结语：2026，抓住港险，就是抓住能稳健增长的底气吴晓波把中国经济比作苹果树，当下低垂的果实已经被摘光了，优质的果实需要依靠全球化的视野去捕捉。2026年，平稳会是财富管理的主要基调，香港保险是普通人比较容易抓住的“高垂果实”。它不会承诺短期赚大钱，而是通过多货币、全球化配置实现资产保值增值；它不靠花哨的噱头保障，而是依托严谨的监管和法律守住安全底线；它不只是一款保险产品，更是普通百姓进行全球资产配置、规划家庭财富的重要工具。香港保险并非适合每一个人，需要长期的耐心、坚守合规底线、理性挑选产品。2026年，抛开短期收益的执念，正视港险的长期价值，才能抓住这个稳健的财富机会，为家庭财富筑牢根基。正如吴晓波所说：“明天肯定会更好，却只会偏爱有准备的人。”用理性规划资产，收获长期理财的信心，这就是2026年最稳妥的理财选择。
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