为什么有钱人偏爱香港保险?

我放心你带套猛

最近几年，越来越多的富裕人群去香港买保险，不是单纯为了追求高回报那么简单。他们主要是想通过这种方式让自己的资产更分散，保障财富长期安全，还有方便资产传承等。

那么香港保险到底有什么特别的地方？未来能否经得起制度和风险的检验？



制度基础：

独立监管+国际标准

香港保险业由保险业监管局独立监管，该机构为法定实体，不隶属于任何政府部门或商业利益集团。其核心特点包括：

高度透明：保险公司须按季度披露资产负债表、风险资本覆盖率、分红实现率等关键数据；

接轨国际：自2024年起全面实施风险为本资本制度（Risk-Based Capital，简称RBC），对标欧盟Solvency II监管体系，明确要求偿付能力充足率不得低于150%。

保单延续机制（Policy Continuity）：若保险公司进入清盘程序，保险业监管机构（IA）可强制指定其他持牌保险公司承接其有效保单，以确保客户的合法权益不受损害。

历史数据显示，过去180余年间，香港从未发生过因保险公司破产导致保单无法兑付的情况。即便个别公司因经营问题退出市场，其所有有效保单也均实现了平稳转移。





产品设计：

储蓄型保单作为长期资产工具

香港主流储蓄分红险具备三大功能：

长期复利增长：通过英式分红机制，红利将被转化为保额并参与复利累积。

灵活支取与贷款：保单现金价值可用于部分提取或质押贷款，具备较强的流动性。

跨境资产属性：以美元或港币计价，可以对冲单一货币贬值风险。

根据IA《GN16指引》（2024年修订版），保险公司须公开过去30年的分红实现率。友邦、保诚、宏利等主流公司近十年多数产品的实现率维持在90%–105%之间，部分产品的实现率更长期超过100%。





底层资产：

全球化配置vs境内集中

保单收益的关键是保险公司的投资成绩。两地在资产配置上存在显著差异：



这种差异直接体现在长期回报潜力上。以美元计价的全球资产组合过去20年的平均年化回报率约为5%–7%，而人民币固收类资产近年来的收益率普遍低于3%。





功能延伸：

传承规划与资产隔离

01

灵活传承工具：

支持保单拆分、无限次变更受益人、设立第二持有人等功能，可精准实现财富代际传递，避免传统继承中的繁琐手续与纠纷，满足家族财富传承需求。

02

资产隔离保护：

香港法律框架下，保单资产通常独立于投保人其他资产，可有效隔离企业债务、婚姻变故等风险，为高净值客户的资产提供“防火墙”保护。



合规前提：

正规渠道亲临签署

目前内地居民赴港投保仍需本人亲临香港签署投保文件，通过非正规渠道（如“远程代签”“境内签单”）投保，可能导致保单无效或理赔纠纷。

结语

最后小编还是要说，香港保险并非万能，也并不是适合所有人。它是一种为有跨境金融需求、寻求更优保障和长期资产配置的高净值人士提供的专业化工具。它更像是一份“长期契约”，而非短期投机产品。配置前还是要理性决策切勿盲目跟风。



往期推荐阅读

♦5年存钱，6年回本：这份“现金流规划”让我敢辞职了

♦宏利网页版保单管理+APP操作指南来了~

♦永明「APP」一站式操作指南~

免责申明:本文并不构成亦不应被诠释为向香港境外之任何人士招揽、要约、出售、提供、建议或游说购买任何保险产品。本文所载资料仅供参考，有关内容只属一般资讯，不可视为任何产品或服务的销售邀请。如对本文的内容有任何疑问，应向独立人士寻求专业意见。任何情况下，概不就本文内容的任何建议、意见或陈述而引至的直接或间接、特殊、附带、相应而生的任何损害、损失或法律责任承担任何责任。任何因未经本公众号授权而转载而带来的问题或纠纷均由转载方负责。*版权免责声明：部分图文分享自互联网，如侵权请微信告知处。

作者：微信文章