为什么他们都在买香港保险?

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“重疾险到底是在香港买还是在内地买好？”

“我听说香港的能‘抗通胀’，还有分红，是真的吗？”

香港保监局的数据显示：2025年，香港新造保单保费中，接近三成来自内地访客。可以说每三张港险保单，就有一张的背后站着一位内心摇摆的你和我。

今天聊聊香港重疾险和内地重疾险到底有什么根本不同。

选哪个不该只听别人说“好”或“不好”，而要看哪边的产品更贴合你未来几十年的人生剧本。

一、本质差异：“储蓄账户” vs “消费权益”

抛开所有复杂的疾病定义和条款，两地重疾险最底层的“玩法”是不一样。

香港重疾险：更像一个 “带保障的储蓄账户”，保险公司用你的保费去全球投资，产生的分红（大部分为非保证）会持续滚入你的保单。

例如：为0岁宝宝投保10万美元保额，20年缴费。30年后，这张保单的预期保额可能翻倍到20万美元；等到孩子65岁进入重疾高发期，预期保额甚至可能逼近80万美元。

内地重疾险：主要是“定额的现金流补偿”。当下约定50万保额，只要触发条款，就赔付50万现金（加上约定的额外赔付）。它的核心是解决患病后3-5年的收入中断风险，提供一笔确定能覆盖生活开支的经济补偿。

简单来说：

香港重疾险的“杠杆”在未来，重在长期价值增长潜力。

内地重疾险的“杠杆”在当下，重在即期确定性的高额补偿。

二、结构差异：

在疾病定义上：

内地监管统一规定了最高发的28种重疾和3种轻症的定义，所有公司的理赔标准一字不差。除此之外，其他的重疾、中症和轻症类别由保险公司自己增减。

香港则是在监管框架下自行拟定疾病种类，其特点是部分高发疾病定义可能更宽松。例如，对于“严重脑中风后遗症”，内地要求确诊180天后仍留有永久性功能障碍；而香港的一款产品，定义为神经系统后遗症持续超过24小时且4周内有客观异常即可。但这种“宽松”是选择性的，并非全面碾压。例如，对于精神类疾病（如儿童自闭症、多动症），部分香港条款明确规定须由香港注册的专科医生确诊，这为不在香港长期生活的家庭，增加了巨大的时间和经济成本。

在责任设计上：

内地产品近年“内卷”严重，产品升级迭代，buff叠加：重疾多次赔付（不分组的或关联病分组）、60岁前额外赔、轻/中症不占用重疾保额、被保人豁免（轻中重症都能免后续保费）已成为优质产品的标配。

香港产品则在癌症、心脏病、中风的持续保障和多次赔付上更为深耕和激进。部分顶级产品，针对癌症治疗不仅可一次性赔付，还可提供长达数年的月度现金津贴；但轻症赔付（通常赔20%保额）属于“预支”，会直接等额减少未来的重疾及身故总保额。

三、保单的生命周期：从“购买”到“理赔”的旅程

保单不是一锤子买卖，它是一份跨越几十年的长期契约，我们必须关注保单的全流程，尤其是后续服务和规则。

健康告知：内地是 “有限告知”（问什么答什么），香港是 “无限告知”（已知健康问题均需主动告知）。

保费支付：内地直接使用内地银行卡直接支付，香港则需要“通过刷卡套现、地下钱庄、或‘化整为零’换汇购买港险”——这些游走在灰色地带的缴费方式。

等待期：内地一般为90天或180天，香港多为60天或90天，等待期更短。

保单持有期间：香港买的是外币保单（例如美元），但长达十年甚至几十年的持有时间里，期间汇率的变动可能纷纷中吞掉纸上的收益。若在汇率低点（如7.5）投保，在汇率高点（如6.8）办理理赔或提取，10万美元的账面资产，实际到手金额将从75万人民币缩水至68万，瞬间蒸发近10%。



理赔流程：

①内地：线上提交材料居多，赔款直接人民币到账。国家金融监督管理总局投诉，通常对消费者有所倾斜。

②香港：需邮寄英文/繁体中文材料至香港，赔款一般为美元/港币支票或汇入香港账户。若涉及大额非保证分红部分，资金汇回内地受到限制。一旦发生严重纠纷，需要在香港聘请律师，适用香港法律，维权成本高。

四、写在最后：一张图帮你做决策

让我们回到起点：你，究竟是谁？



总结而言：
对于追求长期资产稳健增值、有国际化生活需求、且体况良好的朋友，香港重疾险的确提供了一个独有的“生息+保障”的选项。

而对于更看重即期保障杠杆、理赔便捷性、以及家庭现金流确定性的普通家庭，内地的产品生态可能更具吸引力和安全感。

二者并无绝对优劣，选择香港还是内地重疾险，本质上不是在选一个产品，而是在选择两种不同的金融逻辑和生活方式。

如果你在为自己或家人规划重疾保障，正纠结于该如何选择，欢迎在公众号留言或私信交流，期待相遇。



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作者：微信文章