重疾险?医疗险?傻傻分不清?我来教你如何买?

楚一帆

随着社会经济的不断发展，越来越多的人拥有保险意识了，但很多人对保险的概念还是很模糊。市面上有那么多的险种不知如何选择，今天我们就从重疾险和医疗险说起。

我相信有很多人的心里都有一个疑问，我有医疗险不就够了，为什么还要花那么多钱去买重疾险呢？下面我就给大家介绍一下两者的区别之处到底在哪里。

1、重疾险保什么？医疗险保什么？

重疾险比医疗险贵很多，这是我们都知道的。一份百万医疗险，300块保300万，而一份重疾险，要5000块才能保50万，差距是不是很大？为什么两者相差这么多呢？不都是保大病吗？事实并非你想的那么简单！

医疗险的性质有点像医保，属于报销型，保障范围内，花多少，报多少。



以现在刚上市的百万医疗平安超e保为例，保证续保20年，即使有1万免赔额，但像恶性肿瘤这类的大病，花费几十万，也不用担心赔不到。关键是百万医疗还很便宜，30岁左右的人买，一年也就300块左右。保额几百万，不限大病小病；也不限意外，只要住院就能赔；也不限社保药，国产药、进口药都能报销。这样的保险保障全面，缴费压力也小，平时也就是吃顿饭的钱保障几百万的医疗费，看起来有了医保和百万医疗，确实没必要一年花几千甚至上万来买重疾险了。

那是不是这样呢？不是的。

医疗险是报销型的险种，也就是说你在医院花多少钱之后再进行报销，而在你生病住院期间一切费用需要你自己垫付。很多事情没有亲身经历过就不会去想一些细节。假如你生病住院了，那么这段时间你就不能工作了吧？收入会不会有损失甚至中断呢？房贷车贷不会因为你生病而给你减免吧？子女教育不能中断吧？生病期间如果爱人一直照顾你，他/她的收入也会有损失吧？各种护工费、营养费、包括医院垫付的医药费从哪里出呢？

如果你不是家财万贯，或者拥有高端医疗，得了重病相当于失业1-2年，这期间你很难有收入维持原有的生活品质。重疾的治疗费通常再30-50万可cover，或许你有相应的存款或者资产可以变卖，不愁这笔花销，但这笔钱挤压的是孩子未来的教育金或你的养老金。

所以说，重疾险有一个非常重要的作用——收入补偿。

配置了重疾险，一旦确诊约定重疾，重疾险会一次性给付一大笔钱，而且只要满足合同约定，立即给付，不必等到出院，这笔钱可以自由支配，既可以用于治病养病，也可以补贴家用。

总而言之，重疾险是补偿收入损失，医疗险是保障治疗花费，这就是两者的去别。

2、为什么重疾险比医疗险贵10倍？

重疾险不同于一年期保险，很多医疗险是一年期，如果你一年一年的去买，价格自然不会太贵。因为一年期的保险特点就是前期保费低，到了后期保费会随着年龄的增长而上涨，如下图，一年期保险采用的是自然费率，可以后面涨价，长期重疾险一般采用均衡费率，交10年、20年每年保费交的一样多。你要是把总保费加起来，你会发现一年一买的医疗险比长期保终身的重疾险保费还贵！



现在的重疾险已经发展到了不只赔付一次的时代，现在的重疾险已经将疾病分为轻症、中症、重症，每组疾病不分组多次赔付。举个列子，假设你买了50万保额的重疾险，你得了合同约定的其中的轻症赔付你30%保额，也就是15万，之后你又患了中症获得了50%赔付额25万，过了一段时间，你又不幸患了恶性肿瘤，得到了100%的赔付额度50万，所以说重疾的保额不只是你以为的那50万。而且保终身的重疾险都带有身故责任，也就是说即使你一生幸福没有用它来理赔，年老寿终正寝了，这笔钱也留给了你的孩子。

总而言之，希望所有人都健健康康的一辈子，安心地工作，放心地追逐未来美好生活，而不是被突如其来的疾病打倒，猝不及防地被迫停下脚步。从本质上来讲，保险是一种金融避险工具，在预算合适的情况下，哪怕是1%的发生概率，也是应该买的。



               
作者：莹子的工作室