养老年金险VS增额终身寿险,养老应该如何选?

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国家卫健委老龄司司长表示，预计2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%。我国将进入重度老龄化阶段。

老龄化程度加深，对家庭和社会赡养老人的负担加重，对养老保障和养老服务来说也是一种挑战。

因此，养老成了一种风险，个人需要储备更多的养老金来对抗风险。而作为养老保障措施的养老年金险和增额终身寿险正逐渐成为家庭资产配置中重要的一部分。

它们两者有何区别？养老选择哪个更加合适？选择时又需要注意什么？

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它们是什么？

养老年金险，是我们先向保险公司交清保费，到了约定时间，保险公司会按年（月）给我们付年金，直到被保险人死亡或者保险期满。

增额终身寿险，本质上是一种寿险，被保险人身故或全残，保险公司就会按照保额赔付身故金。不过增额终身寿险的保额会随着时间逐年增长，直至终身。并且在需要用钱的时候，可以通过减保取出一部分。



从安全性和稳定性上来说，两者是差不多的。

它们都可以锁定利率，未来领取的年金或寿险保额都会在合同中写得明明白白，无惧市场利率下行，不受保险公司的经营状况影响。

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它们的区别在哪里？

做一个形象的比喻，年金险就像我们通过交保费养的一只母鸡，母鸡养好了就可以源源不断地下蛋，这个蛋就是我们领的年金；

而增额终身寿是我们养的一只公鸡，它能够不断长大，随时可以下锅吃肉，但是肉吃完了也就没有了。

具体来说分为：

1、保障功能不同

养老年金险能在退休以后提供稳定持续的现金流，专款专用，侧重养老保障。

增额终身寿险保的是身故，不过由于它具有较高的现金价值，可以在资金不够时通过减保来获取资金的流动性，更加侧重养老补充；同时还可以通过指定受益人来进行财富传承。

2、领取方式不同

养老年金险达到约定时间以后，保险公司就会按时向我们预留的银行账户中打年金，就像发工资一样。不过需要注意，有的产品首次领取之前可能需要被保险人办理申请手续。

增额终身寿险正常情况下是不会在被保险人生存期间主动打保险金的，需要通过减保等方法取出部分或全部保险金。

3、灵活度不同

养老年金险一般60岁左右才可以领取，领取金额和领取方式投保时已经约定，后期不能改变。

增额终身寿险不约定领取时间，只要保单现金价值不为0，支持多次领取，取现时间和金额都取决于投保人，相对更为灵活。

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如何选择？

养老年金险的年金给付日期可以是被保险人到达退休年龄或退休后的其他时间，侧重养老保障。因此，退休以后养老金替代率较低的、追求高品质养老生活的、未交社保及交金年限不足的或者容易挥霍的人，适合养老年金险。

挑选养老年金险产品时可以注意以下两个点：

保障期建议为终身，因为这样可以活多久、领多久，对抗长寿风险。

领取金额、现金价值和身故保障的高低是年金险产品之间的主要差别。如果大家希望老了每年可以多领一些养老金，建议把领取金额高放在优先级考虑。



而增额终身寿险主要侧重阶段性支出或财富传承。因此追求高品质养老生活的、追求资金流动性的，想要财富传承和资产隔离的人适合增额终身寿险。

挑选增额终身寿险产品时可以注意以下两个点：

现金价值。它是每个保单年度保单的价值，我们要关注它超过总保费的时间和长期表现。一般来说，都是越快、越高更好，这代表产品的灵活性和长期表现更好。

减保条件。在以前，增额终身寿险一般是没有减保限制的，不过如今应监管有要求，所以现在很多新出的产品都有了单次减保20%、第6个保单年度才能减保的限制。如果想要灵活性高的，要注意挑选没有限制的。

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结语

无论是养老年金险还是增额终身寿险，都是养老的不错选择。但根据它们不同的特点，适用于不同的人群。

当然，对于经济宽裕的家庭来说，建议两者一起配置，更好地实现养老目标。


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