买意外险需要关注的12点

心随674

文|专业真诚暖心靠谱的保险顾问 代代

原创文章|第69篇

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1.避开只保交通意外的产品，要选择带有意外医疗/伤残责任的产品。

2.意外伤残责任：选择1-10级伤残按比例赔付，而非仅保全残。

3.意外医疗责任：最好是0免赔、不限社保、100%报销的(现在这三点都满足的产品越来越少）。

4.意外身故/伤残保额：老人的意外险产品这块保额基本设置在10-20万（或者更少），年轻人的杠杆会高不少，可以到上百万，建议年轻人至少50万，根据自己不同经济责任阶段来调整保额，比如家庭经济支柱可以将这块保额再提高。

5.职业类别：大部分产品只承保1-3类职业，4-6类风险较高的职业不承保，部分产品会承保第4类职业。

6.投保地域：意外险对投保地域限制比较严格，保险公司会明确列出不能投保的地区(部分甚至会列出仅限xx地区投保），投保前可以关注下。

7.大部分意外险产品，猝死、中暑、高原反应、医疗事故、食物中毒、腰椎间盘突出、肩周炎、骨质疏松、病理性骨折等属于免责范围，不属于意外。收到保险合同，一定要好好读读意外险的免责条款。

8.为了避免逆向选择，意外险生效期一般是T+3，有的是T+5，更长的也有T+10。（T就是你购买意外险付款的那天）

9.保险公司对意外险就医医院卡得很严，部分地区的医院被列入黑名单，所以如果出险，要避开这些地区的医院。

10.除了意外身故/伤残等常规责任，其他花里胡哨的责任里面，常开车的人可以侧重交通意外保障，老年人可以侧重骨折津贴和防诈骗保障。

11.猝死是疾病，不是意外，大部分人对此有误解。现在很多意外险会带一点猝死的赔偿，也是为了避免纠纷。

12.意外险出险频率较高，保险公司运营这个大类产品盈利不稳定，所以今年能买到的产品，下一年不一定能继续买到，产品责任可能也会发生变化。

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