职业年金知多少|一文看懂你的第二份养老金

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不少机关事业单位朋友，每月工资条上都有“职业年金”扣款，退休后也能多领一笔钱，但它到底是什么、怎么交、怎么领、能领多久？今天用最直白的话，把职业年金讲清楚。

一、职业年金是什么

职业年金是机关事业单位在编人员的强制补充养老保险，是国家为公职人员搭建的“基本养老+职业年金”双层保障，2014年10月起全面实施。它不是福利，也不是商业保险，而是法定的个人账户制养老储备，相当于你的专属养老小金库。

它和企业年金不一样：职业年金强制参保、全国统一；企业年金由企业自愿建立、比例灵活。简单说，在编就有，非在编一般不享受。

二、钱从哪来、怎么算

缴费规则（全国统一）

- 单位：按工资总额**8%**缴纳

- 个人：按本人缴费工资**4%**缴纳（单位代扣）

- 合计：12%，全部进入个人账户，归个人所有

- 缴费基数：与基本养老保险一致

账户增值

资金由省级统一委托专业机构投资运营，以稳健为主，长期年化收益通常在3%–6%，本金+收益持续累积，退休时一并计发。

能攒多少（举例）

月缴费基数8000元，每月入账960元，一年约1.15万元；连续缴费20年，本金约23万元，加上投资收益，账户余额更可观。

三、退休怎么领、领多久

领取条件

达到法定退休年龄、办理退休手续，即可按月领取，与基本养老金分开发放、分别核算。

核心公式

月领金额=个人账户累计储存额÷计发月数

- 60岁退休：139个月

- 55岁退休：170个月

- 50岁退休：195个月



关键澄清

139个月不是“领完就停”。计发月数是核算标准，账户领完后，按政策由基金继续保障，并非只发139个月。

其他领取方式

- 出国（境）定居：可一次性领取

- 在职期间身故：账户余额可依法继承

- 退休后身故：未领完的余额可继承

四、换工作、离职、跨省，怎么办

职业年金个人账户跟随本人转移：

- 机关事业单位之间流动：账户直接转移

- 到企业工作：转入新单位的企业年金账户；无企业年金的，由原经办机构继续管理

- 升学、参军、失业：账户封存，继续计息，不影响累计

五、常见误区一次说清

1. 扣钱是单位扣的福利？

不是。个人4%是自己工资扣缴，单位8%是法定缴费，全部归你。

2. 和基本养老金是一回事？

不是。基本养老是基础保障，职业年金是补充，两条线、分开领。

3. 交得少、领得少，不重要？

长期复利效应明显，相当于“强制储蓄+稳健增值”，显著提升退休生活质量。

4. 辞职就作废？

不会。账户完全归属个人，可转移可封存，权益不丢失。

六、总结

职业年金是机关事业单位在编人员的法定第二养老金：强制缴费、全入个人账户、稳健增值、退休按月领、可转移可继承。它是养老并轨后的重要保障，看懂它、算清它，退休更安心。

提示：各地经办细则以当地人社、社保部门为准，账户余额、缴费明细可通过社保APP、政务服务平台查询。

作者：微信文章