揭露2020开门红年金险那些不为人知的套路,一文搞懂玩法

李志敏

银保监会勒令停售高预定利率的年金险后，每家保险公司都在用年金险打开门红，那么现在年金市场到底在玩什么套路呢？
快返、快返、还是快返！顾名思义，快速把本金返回来，所有10年或15年之内返回来的钱约等于本金的，都可以称之为快返类型的。

举一个栗子，还用X安开门红财富金瑞来讲

我们有权知道平安开门红-金瑞人生、财富金瑞20的真实样子！

35岁女士，每年5万，交3年，总共保费投入15万。



（可点图查看）

换来的年金主险：5-9年，每年领3万，15万本金回来了，10年的时候给付一笔1.77万满期金。细算下来10年时间，才增值了1.77万，收益率我都不想算了...



（可点图查看）

其实不光平安，年金主险收益低是快返类产品的通病，所以必须与一款万能险相结合，两者结合最大的优势就在于利用返还与满期的时间差，使资产二次升值。



比较快返类产品，其实就是在比较万能账户的好与坏，因为现在的年金主险，已经玩不出什么花样了。

银保监对年金主险的规定：

1.首次返还时间最早为第五年。

2.每年返还的金额不得高于总保费的20%。

在这种大前提下，快返类年金主险差别很小，都是在比拼万能。

影响万能收益的两点主要因素：

1.进入时间的早与晚

2.进入本金的多与少。

同一时间进入，比的就是本金的多少。

同一本金的进入，比的就是谁进的更早。



本金投入一般是固定的，如果想让收益更高，就要更早的让本金进入万能，依靠年金主险怎么都要5年之后了。

所以更好的做法就是让本金在初期就进入万能，而不是用本金购买更多的年金主险，年金主险满足开户要求即可。

举个栗子，本金7万，选定了一款万能账户后，假设开户要求为2万/年，那么就2万购买年金主险，5万直接进入万能账户。

玩法清楚了，怎么来找一款好的万能呢，我对比了各大保险公司的2020开门红万能账户的情况：

比较一款万能的好与坏，看表中的这6点就可以了。











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1

保底利率

这是首要关注的点！年金险的作用就在于财产保全，提高投资结构的下限，而保底利率就直接关系到收益下限的多少。
大多数代理人都会淡化这个数值！
话术是这样的：“这个保底利率没有用，我们现在X%呢，如果真的按保底利率执行了，其他保险公司在不在还是回事呢。”

这是万能账户唯一写进合同的东西。如果现行利率敢写进合同，或者敢承诺多少年维持在某个利率水平，这项都没什么用，但是问题什么都没有，所以保底利率恰恰就是最关键的点。



2

提取限制

这关系到账户的灵活性，挑选时注意一点，选择XXX终身寿险（万能型）这种后缀结尾即可，提取都不受限制，上文表中列的万能也都是这个类型。

3

追加规则

这关系到万能账户的可玩性，为什么这么说呢？前边提到要更早把本金进入万能账户，能进入的多少，就受这个追加规则的限制。

以表中中国人寿为例，规定进入最多为年金主险首年的1%，比如买了2万，最多能进入万能的只有200...这种万能一点意思都没有。



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4

追加手续费

每笔金额进入都会收一笔手续费，进入的金额越多，手续费越明显，1%和3%差别其实蛮大的。

5

追加规则

很多我们的同业都会把这个数值过分夸大，实际看看就好了，现行毕竟只是现行，不管投资渠道有多好，经济形势下滑，利率肯定下降。看看17年同事们买的万能，买的时候6%，现在已经降到4.5%-5%了。

6

提取手续费

这关系到投保前5年的灵活性，像华夏、平安、太平洋这种3年开始只收1%的，从第三年开始就可以灵活使用了。

万能账户其实很有意思，灵活性堪比余额宝，收益也还不错，而且有保底收益，以前买过赚到的朋友一定深有体会。

以前的万能保底3.5%呢，追加还没有手续费，当时被高收益项目蒙蔽了双眼，没发现这类的好，不过现在也还不晚，刚刚入手了华夏的万能，比较一圈已经是当前最好的万能了。1月6号央行降息，有一款目前6%，终身保底3%的理财账户，你要吗？

而且我相信，保底3%一定撑不了多久，还会往下降的。









赵宇琦

明亚保险经纪资深销售经理

TEL:135-2116-1015





                               
作者：伴宇声