2025分红快返年金天花板!4 款热门产品实测对比,第 5 年起每年领 3 万 +

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预定利率一降再降，想找能早领钱、领得多还稳健的年金险？今天整理了全网热门的 4款分红型快返年金，从领取金额到公司实力全拆解，让你一键解锁自己合适的产品。

参与竞赛的选手如下：

复星保德信星颐朱雀版

陆家嘴国泰泰给利 2.0

中英人寿悦活人生 B 款

中荷禧悦人生

先搞懂：

快返年金险，到底 “快” 在哪？

快返年金险的本质是 “短期投入 + 长期现金流 + 本金安全” 的组合。

它既解决了普通年金险“锁钱太久” 的痛点，又比银行理财、国债多了 “终身领取” 的确定性，属于 “进可攻、退可守” 的稳健配置。

领取启动时间通常是缴费后第5 年，比起普通年金按退休年龄（通常女性50岁，男性60岁）领取，要更快开始。

接下来从收益、可购买地区、领取方式、灵活度、公司实力五大维度进行测评，选出符合你需求的王者。





「Chapter 1」

01

收益实测

40岁女，总预算100 万，第 5 年起能领多少？

在趸交情况下：

复星保德信、陆家嘴国泰的领取金额最高；

第 5 年起，4 款产品均能实现 “每年领 3 万 +” 的预期，其中复星保德信以 3.3-3.4 万的预期收益登顶；

第 6 年现金价值均超过本金，哪怕中途退保或发生身故，都能拿回不低于 100 万，本金接近零风险；

锁定期规则：前5 年是资金封闭期，这段时间退保可能亏损本金，所以建议用 “5 年以上不用的闲置资金” 来配置，避免临时用钱被动变现。

分期交情况下：

3 年交，每年交33万：


固定部分：复星保德信、陆家嘴国泰前期领取领先，不过中荷人寿从第 7 年起会反超；

固定+分红演示：复星保德信、陆家嘴国泰仍是第一梯度



5 年交，每年20万：



固定部分：中荷人寿的固定领取部分表现突出；

固定+分红演示：中英人寿的分红后期表现更优，适合希望长期稳健、逐步积累的用户。

「Chapter 2」

02

地区限制

你所在的城市能不能买？

除了收益，还要看产品能不能在自己所在城市投保，这 4款的覆盖范围差异明显：

中英人寿：覆盖最广（18 家分公司）；

陆家嘴国泰：覆盖12 个地区—— 长三角、珠三角的用户适配度最高；

复星保德信：仅覆盖6 省市—— 地域限制相对较严；

中荷人寿：10家分公司—— 东北、华北的用户更易投保。

具体清单如下：





「Chapter 3」

03

领取方式

怎么领更符合你的用钱习惯？

解决了 “能不能买”的问题，接下来看 “怎么领更顺手”，这直接影响后续使用体验：

月领 / 月交灵活性：

复星保德信不支持月领和月交，其余 3 家均支持（适合希望每月领 “零花钱”、或想按月分摊缴费压力的用户）；

分红处置方式：



想直接花掉分红：

复星保德信的预期分红最高，每年能比其他产品多领几千元，适合追求短期现金流的用户；

想让分红复利增值：

陆家嘴国泰搭配的万能账户现行利率 3.3%，未领取的分红可以进入账户 “利滚利”，长期收益更可观；

想中长期稳健增值：

中英人寿支持  “分红增保额”，分红会直接增加保单保额，保障和收益同步增长，适合看重长期稳定性的用户。

「Chapter 4」

04

减保灵活度

急用钱时能不能 “救急”？

减保相当于年金险的“流动性开关”，关键时刻能变现部分现金价值，剩余资金还能继续增值，这 4 款的灵活度差异很大：

中英人寿：最友好 —— 每年可减基本保额 20%，而且红利部分没有限制，急用钱场景下首选；

中荷 / 陆家嘴国泰：中规中矩 —— 每年只能减基本保额 20%，灵活度一般；

复星保德信：最严格 —— 每年限减已交保费的 20%，流动性相对较差，更适合资金长期闲置、无需临时变现的用户。

「Chapter 5」

05

分红实力

“预期收益” 能不能兑现？

分红能不能兑现，需参考 “分红实现率”（实际分红 ÷演示分红 ×100%）。

2023 年监管 “限高令”后，行业平均实现率仅 47.4%；2024-2025 年才逐步回暖。

这 4款的表现如下：

中英≈陆家嘴 > 中荷 > 复星保德信；

中英人寿：2024年平均实现率 77%（远超行业均值），10 年以上老产品更是达到 123%—— 妥妥的稳健标杆；

陆家嘴国泰：2025 年实现率提升至 86%，10 年累计均值高达 160%，能看出公司分红意愿超强；

中荷人寿：2024 年均值 48.6%，2025 年提升至接近 69%，老产品实现率普遍提升（40%-85% 不等），进步非常明显；

复星保德信：2024 年均值 46%（刚好达标市场平均），但新品实现率 100%，整体来看固收部分更突出，分红表现中规中矩。

最后总结

按需求对号入座

想领钱最多：含分红预期的情况下，趸交选复星保德信，3/5 年交看中英人寿；

想灵活领取：中英人寿（减保宽松）或陆家嘴国泰（万能账户增值）；

想分红稳健：中英人寿（长期达标）或陆家嘴国泰（持续提升）；

地区受限：优先选中英人寿（覆盖最广，异地投保无压力）。

「Chapter Final」

写在最后

年金险的核心是 “匹配需求”

保险配置从来不是“买最好的”，而是 “买最对的”。

分红快返年金险的核心价值，就是用 “5 年锁定期” 换“终身稳定现金流”，既解决了短期用钱需求，又守住了本金安全的底线。

最终选择时，一定要结合 3 个关键因素：所在城市（能不能买）、缴费能力（趸交 / 期交）、用钱场景（每年领 /急用钱）。

如果需要结合自身情况了解更多信息，可在评论区留言或私信“666”，如果有需求的话，也可以添加我的vx：yantu_planner, 并备注来意，一对一详细交流。



作者：微信文章