非标体重疾险再升级:复星联合医联有盟重疾险深度解析【非标推荐这一款】

井底燕雀傥

最近，不少朋友都在问我：“张老师，我有甲状腺结节/肺结节，重疾险是不是就彻底买不了了？”

我在保险行业深耕9年，我深知身体有小异常的朋友，在投保时有多难。今天，我就给大家带来一款专为非标体人群设计的重疾险——复星联合医联有盟重大疾病保险（互联网），它不仅健康告知宽松，2026年还将最高保额提升到了40万，下面我们来详细拆解。

一、产品基础信息速览

承保公司 复星联合健康保险股份有限公司



备案名称 复星联合医联有盟重大疾病保险（互联网）

投保年龄 30天 - 60周岁
保障期限 终身
职业类别 1-4类职业
等待期 90天（行业较短水平）
犹豫期 15天
最高保额 2026年限时提升：0-17岁最高30万；

18-35岁最高40万；36-40岁最高30万；41岁以上最高20万

二、保障责任：基础扎实，可选灵活

✅ 必选责任（核心保障）

1. 重大疾病保险金：覆盖120种重疾，赔付1次，赔付100%基本保额。

2. 一般医疗保险金：前5个保单年度，每年提供基本保额0.5%的额度，累计最高2.5%，可用于门诊、体检、买药等，100%报销，没用完可累计。

3. 保费豁免：确诊重疾后，免交后续保费，保障继续有效。

4. 健康管理服务：提供头部三甲医院（如瑞金医院）的健康管理服务，从日常咨询到就医指导全流程覆盖。

✅ 可选责任（按需搭配）

1. 中症保障：30种中症，赔付2次，每次60%保额。

2. 轻症保障：45种轻症，赔付4次，每次30%保额。

3. 中轻症豁免：确诊中症或轻症后，豁免剩余保费。

4. 附加长期医疗险：可附加保证续保20年的百万医疗险，重疾确诊后仍可正常续保、持续报销，解决非标体“重疾能投、医疗难续”的痛点。

三、核保与健康告知：真正的非标体福音

这款产品最大的亮点，就是它对非标体人群的友好程度。

???? 健康告知：仅4条，不问不答

1. 过去1年内，是否存在检查异常或被医生建议住院/手术？

2. 过去2年内，是否有住院或手术史？

3. 过去5年内，是否确诊过恶性肿瘤、心梗、脑中风等重大疾病？

4. 是否有精神类疾病等特定病症？

???? 核保政策：常见异常可直接投保

• 甲状腺/乳腺/肺结节：TI-RADS/BI-RADS/LUNG-RADS分级4级及以下，且符合尺寸要求（如肺结节≤6mm），可直接投保，无需除外。

• 乙肝：乙肝携带者，肝功能正常，可正常投保。

• 高血压：二级高血压（收缩压<180mmHg），无需告知。

• 精神类疾病：如抑郁症等，不在告知范围内。

• 癌症史：5年前确诊癌症且已痊愈，无需告知。

四、费率与注意事项：看清细节再下手

???? 费率参考

由于健康告知宽松，保险公司承担的风险更高，因此保费会比标准体重疾险略贵。以30岁女性，40万保额，保终身，20年缴费为例，年交保费大约在8000-9000元左右。

⚠️ 重要注意事项

1. 保额与健康管理系数：前4个保单年度，必须上传体检报告，否则保额会降低10%，连续4年不参加，保额最高降低40%。体检医院和项目无硬性要求，费用还可通过一般医疗保险金报销。

2. 附加医疗险费率可调：附加的长期医疗险，费率可能会根据整体理赔情况进行调整，投保时需留意。

五、总结与建议
复星联合医联有盟重疾险，无疑是2026年非标体人群的一个优质选择。它用极宽松的健康告知，为那些被传统重疾险拒之门外的朋友，打开了一扇门。

• 适合人群：有甲状腺/乳腺/肺结节、乙肝、高血压等常见健康异常，或有既往癌症史的非标体人群。

• 不适合人群：追求极致性价比，或需要超高保额（>40万）的标准体人群。

产品二维码，可自助投保：



最后提醒大家，保险配置是个性化的，一定要结合自己的经济情况、健康状况和保障需求来综合考虑。如果你对自己的健康状况不确定，或者想了解更详细的核保细节，欢迎随时找我聊聊。

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