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年金险 vs 增额寿，养老该选谁？
一个真实的选择题
我的客户王姐，52岁，今年准备退休。手头有80万积蓄，想补充养老。
她问我：“都说增额终身寿很火，但年金险也是养老用的，我到底该选哪个？”
我给她算了两笔账，今天也分享给你。
一句话理解核心区别
增额终身寿：
像一个“终身增值的活期账户”
钱在里面复利增长
想什么时候取，取多少，你说了算
取光了，账户就没了
养老年金险：
像一个“终身发放工资的老板”
到约定年龄（比如60岁）
每月/每年固定给你打钱
活多久发多久，雷打不动
详细对比：六大维度
1. 领取方式（最大区别）
年金险：到约定年龄（55/60/65岁），自动打钱到你卡上
比如：60岁开始，每月固定领5000元
你不需要记着去取，钱自动来
增额寿：需要时主动申请取钱（减保）
比如：60岁时取5万，65岁时取3万
取多少、何时取，你自己决定
【适合谁】
记性不好、怕麻烦 → 选年金险（自动到账）
喜欢自己掌控 → 选增额寿（自主操作）
2. 对抗长寿风险
年金险：活多久领多久
活到90岁，领到90岁
活到100岁，领到100岁
永远不怕“人活着，钱没了”
增额寿：账户里的钱取完就没了
如果长寿，可能90岁就把钱取光了
95岁怎么办？没钱了
【真实案例】
李奶奶，60岁开始：
如果买年金险：每月领6000元，现在85岁，还在领
如果买增额寿：每月取6000元，82岁时账户已取空
3. 收益确定性
两者都写进合同，但体现方式不同：
年金险：
合同写明：60岁起，每年领58,400元（确定数字）
增额寿：
合同写明：60岁时，现金价值1,250,000元（账户总值）
每年取多少你自己定，但取多少会影响后面增值
4. 灵活性
增额寿明显胜出：
临时用钱？随时可取
想多取点？可以（每年不超过20%限制）
想少取点？也行
年金险很“死板”：
不到约定年龄，不能开始领
开始领后，金额固定，不能多领
但这对养老反而是优点——防止冲动花光
5. 身故保障
年金险：开始领取后，身故一般只保证领取20年
比如60岁开始领，领了5年身故，赔剩余15年的钱给家人
增额寿：身故赔现金价值或已交保费×系数，取较大值
【想多留钱给子女？】 → 增额寿可能更合适
三、到底该选哪个？看三个关键问题
问自己第一个问题：
“我最怕什么？”
怕老了糊涂，把钱乱花或被骗 → 选年金险
（每月固定到账，像发工资，花完等下月）
怕突然用钱，取不出来 → 选增额寿
（随时可取，应急方便）
问自己第二个问题：
“我家人什么情况？”
有子女可靠，会帮你管钱 → 可考虑增额寿
独居、子女不在身边 → 强烈建议年金险
（自动到账，省心省力）
问自己第三个问题：
“我自律性怎么样？”
花钱有计划，能管住手 → 增额寿可考虑
花钱随性，存不住钱 → 必须选年金险
（强制储蓄+强制领取，专款专用）
四、四个真实场景，对号入座
场景1：王阿姨，55岁，明年退休
特点：自律性强，喜欢自己规划
选择：增额寿为主
理由：退休后前10年可能旅游、爱好花费多，需要灵活取用
场景2：李叔叔，50岁，花钱大手大脚
特点：存不住钱，孩子也管不住他
选择：年金险为主
理由：强制60岁后才能领，每月固定给，防止一次性花光
场景3：陈女士，45岁，单身
特点：无子女，担心老了没人照顾
选择：年金险+少量增额寿
理由：年金险保证终身有钱花，增额寿应急用
场景4：张先生，40岁，想55岁提前退休
特点：想早退休，但社保要60岁才领
选择：增额寿
理由：55岁就能开始取钱，补充提前退休的空窗期
五、一个简单粗暴的选择法
按年龄选：
40-50岁：距离退休还远，选增额寿（灵活性更重要）
50-60岁：临近退休，增额寿+年金险组合
60岁以上：马上要养老，选年金险（终身领取最重要）
按性格选：
计划型人格：增额寿（喜欢自己掌控）
随意型人格：年金险（需要外力约束）
按家庭选：
子女可靠：可考虑增额寿
独居/子女不管：必须年金险
六、终极方案：成年人不做选择
最佳策略：组合配置
举例：60岁退休，有100万养老专款
70万买年金险：60岁起每月固定领4000元（终身领取，保底）
30万买增额寿：灵活备用，用于旅游、医疗应急等
效果：
每月有4000元自动到账（吃饭、水电煤不愁）
还有30万灵活资金（生活质量更高）
既防长寿风险，又有灵活性
七、三个必看的数字
无论选哪种，投保前一定看清楚：
1. 年金险看“领取金额”
合同写明：60岁起，每年领XXXXX元
数字越大越好
2. 增额寿看“现金价值”
对比第10年、20年、30年的账户价值
增长越快越好
3. 两者都要看“保证部分”
凡是写进合同的，100%保证
销售口中的“预期收益”，仅供参考
八、最后一句真心话
如果你：
担心自己老了管不住钱
害怕活得太久钱不够花
希望退休后每月有稳定进账
→ 养老年金险更适合你
如果你：
喜欢自己掌控资金
可能有不确定的大额支出
希望资产灵活传承
→ 增额终身寿更适合你
最保险的做法：两个都配点。
作者：微信文章 |
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发表于 2026-2-10 22:10:05