如何选择百万医疗

哈哈SE7

由于重疾险费用比较高，普通家庭配置一二百万的重疾险，一般是没这个经济能力的。而百万医疗险，普通家庭都能承担，年轻人费用一般在三百、五百，老年人一般也就一千、两千。如何选择百万医疗呢？

     选购百万医疗险，核心是抓 “续保稳定、保障全面、免赔合理、服务实用” 四大要点，同时做好健康告知与核保，避开条款陷阱。

    选择百万医疗，第一个考验的是公司，选择长期经营、有一定规模、稳定性的公司，而且产品升级很快。一般百万医疗和其他的重疾险不太一样，因为重疾险的理赔标准是28种高发、3种轻度重疾，它的标准，所有公司都是一样的，是依据2020年最新的重疾定义，只要医院的检查报告达到理赔标准，保险公司就需直接赔付。

    但百万医疗不一样，牵扯的太多，比如说定点的医院的数量、包括医疗费用垫付，一些其他的服务，药物的直赔直送，是需要整个的大健康体系来支撑的，很多公司的百万医疗险，看似功能很多，真到用时，才发现根本不够用。真正好的百万医疗，背后拼的就是公司实力，一定要选择一个稳定的、长期经营的、理赔很快的、医疗架构很完善的公司。

    看保险公司医疗险业务规模、历史费率涨幅、市场口碑，优选偿付能力充足率 ≥ 150% 的公司，降低停售与涨价风险。

有了上面好公司的基础，还需要具备以下几个条件：

一、优先锁定续保稳定性（核心中的核心）

首选保证续保 20 年的产品，合同明确写明保证期内不因健康变化、理赔记录或产品停售拒保，且不单独上调个人保费，避免断保风险。

非保证续保产品要避开 “可续保”“续保至 XX 岁” 等模糊表述，优先选无需重新健康告知、续保审核宽松的产品。

二、确保保障责任无缺口

基础责任必全：住院医疗、特殊门诊（肾透析、癌症放化疗等）、门诊手术、住院前后门急诊（优先选住院前 7 天 - 后 60 天的产品）。

关键责任不能少：院外特药（覆盖 100 + 种，含 CAR - T 等）、质子重离子治疗（优选 100% 报销），且需写入合同。

医院范围：默认公立医院普通部，中高端需求可选扩展至特需部 / 国际部的产品；留意免责条款，明确既往症、特定项目的排除范围。

三、免赔额与报销规则要实用

常规选年度 1 万免赔额（社保报销不计入），性价比最高；盲目追 0 免赔会大幅拉高保费。

加分项：支持家庭共享免赔额、无理赔逐年递减（如每年降 1000 元，最多降 5000 元），或重疾 / 癌症 0 免赔的产品。

报销比例：经社保结算后 100% 报销，社保外费用也要覆盖，避免只报社保内的产品。

四、增值服务优先选刚需

医疗垫付：看病是需要花钱的，如果没有医疗垫付，普通家庭很难拿出几十万的手术费用，就算有百万医疗能报销，如果前期拿不出医疗费，连手术都做不了。那后面的报销就是空谈，所以医疗垫付很重要。

就医绿通：医疗资源很稀缺，现在看病很难，好的医院要排队才能住进去。有了就医绿通，就有了就医的全流程服务，从接送服务、陪诊服务、安排就医、专家会诊、护工服务、康复服务，可以解决看病难得问题。

院外购药：重疾理赔花钱最多的是癌症，除了前期的治疗，后期还需要长期的维持用药，如果所选的百万医疗没有院外购药，保障就少了很多。因为真正发生的重大疾病，最多的有两个，一个是心血管病、一个癌症，癌症花钱最多的就是后期的用药，如果你的百万医疗没有院外购药，一旦发生癌症，即使前期病治好了，如果后期的药没法报销，那就比较痛苦。那几十万的买药钱，需要自己承担，而普通家庭一般很难承受。

也跟院外购药有关，院外购药一定要和主险绑定在一起。它不是可选项，必须是必选项，和主险绑定在一起，是一体的，只要主险有效，那么院外购药可以一直理赔，一直用药。因为癌症治疗不是一年、两年的事，三年、五年甚至更久，如果你买的是那种可选项的，不保证续保的，那么一旦发生理赔后期不续保了，需要自己付费 ，家庭负担会很重。

五、健康告知与核保要合规

如实填写健康告知，避免因未告知导致理赔拒付；有结节、三高、慢病等情况，优先选智能核保宽松、支持人工核保或有既往症保障的产品。

看清既往症定义，多数产品不赔投保前已患疾病，部分产品对特定既往症有条件承保，需提前确认。

六、价格与投保渠道

保费随年龄增长，30 岁左右通常几百元 / 年，无需过度追求低价，重点看保障与续保；家庭投保可享费率优惠或共享免赔额。

渠道选官方 APP、银保监会认可的第三方平台或正规经纪人，避免非正规渠道导致的保单无效。

    只要符合上面这些标准，就可以选，如果经济能力允许，可以选择带国际医疗部、特需部的中高端的医疗险，如果普通家庭，就选实力最强的、有这些充足保障的就行。

     过去很多人也买过百万医疗险，随着行业的发展，百万医疗险的功能也在不断加强，如果你身体健康，一定要及时更换你的百万医疗险。检查你的百万医疗险，如果不具备上面这几项，建议您及时更换。

总结

1. 续保条件（第一关键）

2. 核心保障全不全

3. 免赔额 & 报销规则

4. 健康告知宽不宽松

5. 实用增值服务

6. 价格 & 公司品牌

作者：微信文章