重疾险的真正用处,90%的人都理解错了

慧眼识英雄1

1.为什么要买重疾险

当重大疾病来袭时，yi bao和储蓄能否覆盖巨额医疗费、收入中断以及长期的康复费用？如果你对以上问题的答案是否定的，那么重疾险就是解决“因病致贫”风险的重要工具。

2.重疾险的诞生

很多人以为重疾险是保险公司发明的，其实不是，它的发明者是南非外科医生马里尤斯·巴纳德。上世纪70年代，巴纳德医生能成功救治不少重疾患者，但一件事让他深受触动：他曾为一位单亲妈妈成功做了癌症手术，叮嘱她静养两年，可这位妈妈要养两个孩子，术后只能立刻辛劳工作，最终病情恶化去世。

这件事让巴纳德医生明白，医疗技术拯救了生命，但经济困境却可能摧毁一个家庭。很多患者术后要休养、康复，还要承担家庭开支，没钱就只能放弃休养、持续劳作、拖垮身体。1983年，巴纳德医生和南非一家保险公司合作，推出了世界上第一款重疾险。

拯救重大疾病患者家庭的经济困境，是巴纳德医生推动重疾险诞生的初衷。

3.重疾险和医疗险的区别

每一个险种都有它的特定功能。

医疗险的作用是报销医疗费用，凭发票报销，是“花了才赔”。

重疾险的作用是确诊合同约定疾病后一次性给付一笔现金，核心功能是补偿收入损失（可能3~5年无法竭力工作的收入）、覆盖康复费用（营养费、护理费等）和维持家庭正常开支（房贷、子女教育、赡养老人等）。

当重大疾病发生时，家庭开支中的医疗费用，其中能开出发票的费用，使用医疗险报销，是最合适的。另外还有很多开支，不是发票能衡量的，也开不出发票的。

医疗险覆盖不到的那些开支，都是刚性并且具体的：孩子的培训班要继续上，家中老人的品质养老生活要顾及，只要还需要房子居住，房贷不会因为家人患了重病就不用还，重疾患者的营养费、请护工或者家属自己陪护也需要费用，长期异地就医的话，即使请有专人陪护，家属也需要在工作地和医院之间频繁往返照应。

所有的这些费用，如果没有重疾险的保额来覆盖，那就是纯靠积蓄硬撑。

特别是当重疾患者是家庭经济支柱时，与生病前同等水平的收入肯定是暂时没有了，家庭日常开支不减，相反，还会因为重疾蹭蹭蹭增加。对于积蓄薄弱的家庭来说，这种重疾财务风险是毁灭性的。

4.重疾险适合哪些人群配置

（1）家庭经济支柱（特别是家庭有负债、家庭积蓄不足、上有老下有小者）

当重大疾病来袭时，家庭的储蓄并不能覆盖巨额的医疗费、3~5年的家庭日常开支、长期的康复营养费，护理费用，那么这位家庭经济支柱适合配置重疾险。

a.特别是家有全职太太的先生。先生承担家庭经济重任，适当的重疾保额能降低家庭财务风险。

b.当夫妻是双职工时，夫妻均为家庭经济支柱，夫妻均适合配置重疾险。
当重疾发生时，配偶辞职或者减少工作量以便照顾，此时配偶的收入也是受损的，家庭开支不减。无论是否是这种情况，积蓄不足的家庭经济支柱，都需要重疾险。

（2）孩子

重疾险的核心是弥补收入损失，孩子没收入，为什么需要重疾险？因为孩子生病了，父母会有一方需要辞职或者减少工作量，全身心照顾孩子几年。孩子的重疾险保额，是用来给父母当定心丸的。一则可以尽可能地寻求最好的就医疗条件，二则可以不用顾虑自身工作的收入损失，安心陪护照顾。

（3）全职主妇

既然是全职太太，必然是有孩子。积蓄不足的家庭，若全职太太发生了重疾，只需要思考，孩子是有亲妈好，还是？

（4）老人

老人适不适合买重疾险？这个因人而异吧。也要看是具体什么年龄段的老人。子女的心理需求、情感需求、降低财务风险需求，这些都是动态变化的。具体情况具体分析。

5.分享我作为重疾患者家属的一些亲身经历。

我婆婆是非常能干的一个人。平时连感冒发烧都比较少，大家默认身体倍棒。在2022.8.15，她突发重病，昏迷不醒。当时还是五十多岁的年纪，不到六十。辗转县城、地级市、首府，住院治疗了整整八个月。在首府连续治疗了近四个月，这四个月的每一个星期，我和先生都是工作日在县城，周末到了首府医院。我们还不是陪护照顾的主力军。我最感恩的人是我公公，他24小时陪护我婆婆，从婆婆生病，到现在出院在家疗养，都是公公全身心照顾陪护。在异地医院的时候，公公是主力24小时陪护，先生的大姐和小妹轮流打辅助，我们辅助人员在首府住的是亲表姐的房子，感恩亲爱的表姐。感恩整个大家族的倾力相助。

分享这段经历，只是想说，重疾来临时，医疗费用，只是表面上的开支，其它的经济损失，也非常影响整个家庭的正常运转。

假如有重疾保额，不管是患者心态还是家属精力的分配、医疗方案的决择，都会有更好的选择。

我婆婆在生病之前有什么保险？惠民保。当然惠民保报销了一些。在巨额的开支面前，杯水车薪。这大几十万的费用，纯靠至亲们的援助，我和先生的积蓄，以及目前没中断的工作收入，硬扛。

生病的婆婆是我们的精神支柱，感情支柱，不幸中的万幸，她不是家庭经济支柱。我们还在工作，能硬扛。

总之：重疾险是保障类保险。是重大疾病面前，确定的一笔钱。能让人更好地活着~

欢迎朋友们来找珍珍了解更多重疾险的相关内容或重疾就医经历~主打一个知无不言~言无不尽~



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