重疾险,只买到70岁,71岁后生病怎么办?

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保险是解决家庭财富风险管理的一个止损工具，保险独特的杠杠作用，是其他金融产品难以替代的，逐渐成为理财的必需品，让我们的生活状态更美好。而重疾需要考量的问题普遍如下：

定期OR终身？

含身故OR不含身故？

单次OR多次？

分组OR不分组？

含轻中责任还是不含轻中责任？

今天我们简单探讨第一个问题：定期OR终身？我们大多数年轻人，拿了工资，扣除房租水电，吃喝拉撒，可能挪给买保险的钱就只有几千块，那么买保险，到底选择保到70岁还是一步到位保终身？

我们先看看30岁男性，30年交，5000元买保到70岁或终身的保额如何？（保费根据不同公司，会上下浮动10%-20%不等）

①如果选择保至70岁（含身故），可以买到50万；

②如果选择保终身（含身故），却只能买到30万左右的。

同样的保费，保额相对少了将近40%！！
那定期重疾这么便宜，有哪些优劣与劣势呢：
优势

①可以花相对少的钱来买到相对高的保额；

②保障期内，定期杠杠比终身的更高；

③70岁后，因为已经退休，也不会因为重疾就没办法拿退休金，所以不太需要重疾险补偿工资收入损失。

劣势

①定期重疾又称为消费型重疾，因为如果70岁前没有发生重疾风险，那么所交的保费就当作保障成本消费掉了；

②定期重疾的现价会先高后低，满期为0，呈现“n”型结构，最后是没有现价的；

③70岁后几乎没有任何重疾险可以选择，所以70岁后就没有了任何疾病保障，可能会成为子女的负担。
我们来看看重疾的发生概率：





结合两个图表可以发现，70岁内男性的大病发生概率约25.52%，女性在18.29%，而终身的概率，男性是74%，女性在68%左右，所以就有了平均一辈子重疾发生的概率约72%的说法。这个概率也说明了，为什么保定期的费用会低那么多。

其次，根据卫健委最新发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》，居民人均预期寿命由2018年的77.0岁提高到2019年的77.3岁。这意味着在未来，尤其是拥有更好医疗资源的一线城市，只要有钱，大部分人都很可能活过70岁，并且随着医疗水平以及经济水平的提高，这个数字还会增加。



那么保终身的重疾优势与劣势就出来了：
优势

①可以拥有一辈子的保障，更大获赔概率；

②保单一辈子含有现价，且现价会在某个拐点大于所交保费；

③拥有更多的选择权，在五六十岁时，不用担心70岁后毫无保障，有更多的安全感。

假如届时还算康健，可以到70岁的时候退保，拿回现价。相当于既享有了一份【保至70岁】的定期保障，又做了一个IRR不低于0.63%的长期财务规划，有“资金增值”的作用在里面。

劣势

价格相对不友好，并非所有人群都支撑得起保终身的费用。如果是口袋里的钱不够多，强行买终身型保险，会发现保额买不高。保额太低了，在用到的时候，又没有真正起到作用。

所以保终身的重疾险（含身故）并不是消费型，是含有现价的产品。
综合以上信息，相信你也跟我一样还会犹豫：如果只保到70岁，而在此之前都没发生风险，71岁才发生重疾怎么办？

那么无论定期还是终身，都是能给到保障的。至于如何选择，我们可以结合个人实际情况进行考量。

01

首要考量的因素：钱。

钱多，可以在买足保额的情况下，直接选择保终身的。因为保终身的产品，现金价值是不断上升的。同时，我们也不担心年老体衰时无重疾保障的尴尬局面。

钱少，那只能先顾眼前，配置好足够保额的定期重疾。

02

其次：个人的身体健康风险指数

需要结合家族史，工作性质，日常生活方式，个人脾性等综合考量。

比如祖上老人的寿命都不高，且有高发疾病，比如结肠癌，肝癌，肺癌或者尿毒症的，那么可能选择定期高保额的更好。

又比如工作节奏比较快，经常加班熬夜的，那重疾年轻化风险会更大。还有不爱运动，喜爱荤腥，抽烟喝酒以及脾气暴躁等情况的，那么也会增加重疾危险因素。

如果一个人工作轻松，性格平和，祖上多是80岁以上长寿老人，父母的高堂都很健在，平时又生活规律的，那么在预算宽裕的情况下，更加推荐终身的重疾。

03

再次，个人的理财习惯

如果一个人没有很好的理财习惯，都是喜欢把钱放活期或者是喜欢各种买买买的，或者有赌博兴趣的，那么推荐配置终身重疾型的，更好约束个人资产。

04

最后，个人观念

有的人会觉得保障能囊括到自己的家庭责任期就好了，70岁后看运气，如果未来不幸得病，也不愿意拖着病躯在病床上苟延残喘，那么定期重疾可能更适合TA。

而有的人求生欲很强，很乐观，会认为未来没有不可以治愈的疾病，也不希望成为孩子的负担，希望趁着年轻给未来年老的自己准备好一笔钱，让自己更有底气些的，可以选择终身型重疾。

END

君

霞

说

保



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作者：大大陪你规划好生活