2026年了,购买年金险是为了什么?以AAA公司中英人寿为例

刘冠华

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见字如面，相遇是缘

2026年银行利率处于低水平，还有继续下调的趋势。

在此大环境下，年金险的预定利率最高为2%，分红型产品普遍是1.75%，加上浮动红利，综合预定利率不超过3.5%。

年金险收益率不高，流动性有限，为什么还有人去买呢？答案是安全。

年金险的本质是保险产品,而不是理财产品。

保险从来不是赚钱的工具，它的意义在于对冲资金贬值，保障资金安全。

年金险能保护你的财产，确保你在未来有一个确定的现金流，而你要为这个确定性支付一些成本，比如时间、费用。

一、年金险保证资金安全

大部分人认为银行存款保证100%安全，但实际情况不是的！

银行只是风险很低，但也有破产的可能。

截至目前国内有7家中小银行倒闭，但都得到有效处置，影响较大的是包商银行。

只不过国内有《存款保险条例》，保证储户在一家银行50万以内的本息可以兑付，超过部分可能面临损失。

银行理财产品、基金就不用说了，净值波动是常态，浮亏是正常现象。

年金险就不一样，保险公司必须按照合同要求向你支付年金，这是受合同法保护的。

你可能担心，保险公司破产了怎么办呢？官方早有设计，根据《保险法》九十二条的规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；

不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

也就是说，如果银行破产，你的财产可能有损失。但是保险公司破产，你的财产依然有保障。

当然，保险公司受到的监管非常严格，出现破产的可能性也很小，过去出现问题的几家公司都得到妥善处置。

二、年金险的收益有保障

从发达国家的经验来看，利率下行是长期趋势，我国也不会例外。

如果你购买了年金险，在合同中已经有保证利益，这就把收益率锁定了。

即使未来进入“0利率”时代，但这都不会影响合同的约定。

比如你40岁购买AAA公司中英人寿的悦活人生年金保险B款，每年交20万，一共3年，选择红利交清增额。



从45岁开始一直领取年金到85岁，保证单利是2.3%，预期单利接近7%。

如果你已经45岁，开始准备养老，期待确定领取，可以购买中英人寿另一款产品，鑫盈家养老年金，每年交10万，一共5年。



从55岁每年确定领取11350元到85岁时，保证单利是2.73%，期间现金价值（退保取得）一直在50万以上，作为家庭备用资金。

三、用分期缴费强制储蓄

大部分人追求高收益，都要面临大额甚至全部损失的风险，你看身边投资的朋友赚钱了吗？

有的人运气不好，定投基金十几年还是亏损，有的人投资股票一买就跌，一卖就涨，如此循环，还在等待回本的那一天。

可见，市场上不可能有安全不亏、收益率还高的产品，否则会有大量资金购买这类产品，导致收益率下降。

年金险真正做到了安全保收益，这是其他任何理财工具都做不到的，但这也意味着你要牺牲一些收益率和流动性，为安全性付出必要代价。

有的人购买年金险是为了省心，尤其是45岁以上的朋友，他们普遍偏保守也不懂理财，只想抵御通胀，就用此类产品约束自己强制储蓄。

四、总结

已经2026年了，很多人的存款到期面临选择，请大家在保证安全的前提下再考虑收益。

如果你只是想抵御通货膨胀，选择年金保险是合适的，如果你看重利益，就得承受损失风险。

你只要记住：保险是守护财产的工具，而不是赚钱的法宝，就不会被误导！

作者简介：
程科，中南财经政法大学硕士（养老金融领域），明亚保险经纪湖北分公司，专业顾问，坐标武汉，联系全网。专注养老金规划、家庭资产配置与财富传承，持续提供专业内容，微信：infinity2186（欢迎交流）


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