挪储&存钱攻略|年金和分红都能“利滚利”?「星颐朱雀版」玩法有点高阶

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随着利率的不断下调，越来越多朋友选择快返年金，因为它兼具很大灵活性并且收益还不错，更为重要是能终身锁定利率，提供一辈子现金流。今天测评另一款表现很优秀的产品，那就是「复星保德信星颐朱雀版年金保险（分红型）」。
文章有点长，如果着急想了解的朋友，直接+v找我↓

吴文芳/咨询VX：wenfang202512

一、「星颐朱雀版」是什么

这是一款分红型的快返年金，从第五年开始领取生存金，第一年末领取红利，是一笔持续终身的现金流。

产品长这样：



以40岁德姐，给自己投保，一次性缴100万（举例，保费最低3万）。

这份保单有4份钱。

第一份：现金价值

德姐可以随时退保取走的钱。

第二份钱：身故金

假如德姐身故了，这笔钱给家里人，一直大于等于保费。

第三份钱：生存年金

只要德姐在这笔钱就一直发，从第5个保单周年日起开始领。

前三份都是写入合同，保证给我们的。

第四份钱：分红

分红会根据保司经营情况调节，但不会为负；它第一个保单年末就发，至于怎么发，咱们下面细讲。

二、产品特色

01

年金+红利双交清增额

这点可以说是这款产品的最大特色。年金和红利均可以暂时不领取，把它用来购买保额。

这种选择有什么好处？



这种玩法确实比较高阶，可以自由选择什么时间开始领取这笔终身现金流，而且在前期双交清增额后后期领取的年金和红利都会更高，现金价值也更高。相当于前期用作增额寿，后期当作养老金。

并且很适合有体况买不了增额终身寿的朋友，因为这款产品不需要做健康告知。

02

对接养老社区

复星保德信有自己自营自建的养老社区，像在上海的星堡，在2013年就开业了。

总保费100万，优先入住资格；总保费150万，保证入住资格。对比同业，这个要求不算高，对有养老规划需求的朋友很有吸引力。

03

年金、红利领取高

40岁德姐，给自己投保100万，第一年末便开始领取红利1.48万，约1.48%，红利100%实现情况下前四年每年领取1.4～1.5%。

从第5年开始，年金固定领取1.778万，比例1.778%。年金及红利每年领取约3.3万，领取比例3.3%。



三、需要了解的几个方面

01

现金价值未回正

除趸交外，其他缴费年限现金价值未回正，但跟总保费差额较小，介意的慎入。如果考虑领取的生存年金及红利，生存总利益是不低的。



02

资金使用限制

支持减保，但需在满5年后申请。同一个保单年度内申请减少的基本保险金额对应现价之和不得超过已交保费的20%。同时按照基本保险金额减少部分等比例减少合同累计交清增额保险金额对应的现价。

03

销售区域有限

这款产品仅在北京、江苏、上海、四川、山东、青岛、河南这几个省市有售。

04

分红表现情况

复星保德信公布了2013年至今的过往分红情况，在2023年监管限高前，分红实现率都在100%以上，但这两年分红实现率只有40%-50%。分红有波动，但从总体来说，处于中等偏上水平。

四、保险公司如何？

01

公司实力

复星保德信人寿保险有限公司成立于2012年9月，总部位于上海。公司注册资本金33.621亿元，双方股东分别为复星和保德信金融集团，各持股50%。



中方股东复星，成立于1992年，福布斯中国企业排名47位。

产业遍布广泛，如复星医药，为创新药的代表，之前火遍全网的120万一针的CAR-T奕凯达就是他家引进的，还有老庙黄金、上海豫园都是他家的产业。

外方股东保德信成立于1825年，距今已有150年历史。《财富》杂志2024年世界500强企业排名266位。资产管理规模达1.6万亿美元。业务遍布全球50多个国家和地区。

02

偿付能力和风险评级

2025年4季度综合偿付能力充足率185.63%（达标线100%），核心偿付能力充足率121.4%（达标线50%）；

2025年3季度风险评级BB级（4季度暂未公布）；

2025年4季度SARMRA评估77.03。

整体偿付能力和风险评级为中等。

03

投资能力

复星保德信近三年平均综合投资收益率5.99%。在行业中处于中等水平。

综上

这款产品整体收益表现亮眼，尤其是看重双交清增额这个功能以及对接养老社区的。公司层面相比那几家分红险稳健的企业稍微弱势一点点。主要看你自己的需求是什么，没有最好的，只有最适合自己的。

这里是快返年金第三期，我们下期见～



作者：微信文章