香港保险真的是＂避税神器＂吗?一位保险律师的冷静剖析

寒郁轩良

你有没有听过这样的推销词："买香港保险可以避税、自由传承、高收益"？我最近听了一位从业十多年的保险律师讲座，他用大量真实案例和法律细节，彻底颠覆了我对香港保险的认知。

第一个真相：它根本不受中国法律保护



我们先问一个简单的问题：香港保单在国内出了纠纷，你能在国内法院打赢官司吗？

答案是：不能。

香港保险遵循香港法律，不在中国《保险法》的保护范围内。这听起来像个细节，实际上是致命缺陷。这位律师讲得很直白：

"你不受国内法律保护，凭什么说它能帮你避税呢？国家的避税优惠都是有法律依据的。你拎不出来任何法律条款证明香港保险享受避税待遇，那就是不存在这个功能。"

现实是这样的：国内保险公司如果出现问题，国家会兜底。人身险公司出事，政府接管。但香港呢？一旦公司有风险，你只能自己去香港打官司，成本高、周期长、还不一定赢。

这就像你把钱放在一个没有制度保障的地方，指望它能保护你的财富——逻辑本身就有问题。
第二个真相：CRS和外汇管制正在收紧

2019年中国正式加入CRS（Common Reporting Standard，共同申报准则），这意味着：

只要你的海外账户收入达到100万美金（约700万人民币），金融机构会自动把你的信息报送给中国税务部门。

你以为在香港开户、汇款很隐蔽？那是过去式。现在每一笔外汇兑换都被记录得清清楚楚——

什么时间换的换了多少用途是什么

尤其重要的是：银行系统会明确标注"禁止用于购买保险"。违反这一规定本身就是违规操作。

一位客户问这位律师："那如果我在黑市换外汇，去香港买保险呢？"

他的回答很冷酷："那你就不只是违规，而是违法。一旦被查到，不是罚款这么简单。"
第三个真相：前期收益虚幻，后期现金价值惨淡

香港保险为什么曾经那么吃香？因为它宣传7%的收益率。

但仔细看合同，保底只有0.几%。

这位律师的质问很犀利：

"为什么你们只敢把保底写成0.几%呢？如果真的这么厉害，为什么不敢写保底3%呢？敢吹7%却不敢保底3%，这本身就说明了问题。"

现实是什么？很多客户买了10多年的香港保险，想要退保，连本金都没回来。

前5年：现金价值为零或极低，你的钱完全被锁死中间阶段：缓慢增长，远低于当年承诺最后才能打平本息

但这期间，你经历了：

年年交保费（以防万一中断失效）汇率波动风险保险公司经营风险

而同样的钱放在国内？当前国内保险产品早已更新换代——既有保底收益的，也有多次赔付的重疾险，灵活性和保障都远超当年的香港保险。
资产传承，真的需要香港保险吗？

很多高净值客户被灌输一个概念：香港保险可以实现"自由继承、规避遗产税"。

这位律师用一个例子戳穿了这个逻辑：

一位客户想给在美国的儿子留房产。律师问她："你儿子打算回国住这套房子吗？"

她犹豫了。

律师继续问："那你打算把房子搬到美国去吗？"

她笑了，明白了。

问题的本质是：房产本身就是不动产，你儿子如果不回来，这套房子永远是中国资产，迟早会面临处理问题。与其费劲去香港折腾，不如直接在国内用保险把房产变成现金流，有需要时灵活支配。

而且，这样做：

不涉及外汇问题合法合规有保障成本透明无隐患提前规划无风险

为什么有人还在推香港保险？

这位律师最后吐露了真心话：

"今天，我给了你这么多点子，足以把香港保险'打死'。但有些人还在推，因为佣金高。有些客户还在买，因为被灌输了焦虑。"

现在的整个趋势是明确的：

国家外汇管制趋严香港保险监管趋严（已有多家公司爆雷）国内保险产品快速迭代，已经没有短板

你现在问一个真正懂行的业内人士，他们怎么看香港保险？大多数会说："如果不是十多年前就买的，我现在根本不会碰。"
回到最现实的问题

资产传承、税务规划、财富保护——这些都是真问题。但解决方案不是香港保险。

国内的路已经很清楚了：

用保险实现资产隔离和定向传承在法律框架内规划税务结构选择国资央企背景的保险公司，有国家兜底

这不是"不够聪明"，反而是最聪明的选择——既获得保障，又规避风险，还不用天天担心政策变化。
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