退休想躺领终身现金流?香港vs内地养老年金实测,最高5%收益,3款最优解直接抄

阿豆学长长ov

今天分享一个真实客户案例：40岁男性，计划60岁退休后，拥有活到老领到老的稳定被动现金流，无需主动提取或减保，原本考虑内地商业养老年金，

但对推荐产品的收益不满意，进而提出疑问：香港储蓄分红险收益突出，香港商业养老年金险收益是否也更高？适合内地人投保吗？

结合这个问题，今天全面解析香港养老年金险，对比内地产品，并测评8款热门产品，给出精准推荐。

一、香港养老年金险，到底值不值得买？

香港的养老年金险多为分红型，与本地税收挂钩，本地工作者可享受每年最高12万港元的个税优惠，类似内地税收个人养老金。

但它并非香港市场主流储蓄产品，核心原因有两点：

一是香港储蓄分红险优势突出，7%的预期收益率和丰富功能更受青睐；

二是香港人大多参加强积金（类似内地社保），回报和替代率可观，且香港人均寿命长，保险公司推出终身现金流的商业年金险盈利空间小，竞争不激烈。

但香港年金险并非毫无可取之处，其核心优势在于确定性和保障性更强。

确定性上，保证部分收益比储蓄分红险高，约2%-3%，整体收益4%-4.5%，部分产品可达5%，底层资产多投向债券，投资更稳健保守；



保障性上，能有效转移长寿风险，真正实现活到老领到老，专款专用、省心省力，适合不喜欢操心、偏好定期领钱的人群，尽管预期收益不及储蓄分红险，但仍是养老规划的优选。

二、香港vs内地养老年金险，核心区别在哪？

在保险预定利率下调至2%之前，内地固收型养老年金险收益率可突破4%，性价比极高；

但利率下调后，香港年金险的优势逐渐凸显，核心区别主要有2点。

第一，更便宜。

对比内地表现最优的固收型、分红型年金险与香港同类产品，在相同保费、年龄、终身领取的条件下，

香港年金险领取金额更高、回本更快——若退休后想每月领取1万元退休金，选择香港年金险所需保费更低。



第二，更灵活。

领取年龄上，内地商业年金险与社保退休年龄捆绑（55岁、60岁、65岁），香港年金险可自主选择50-70岁任意周年日开始领取；

部分香港产品支持第3年起最长2年缓交保费，缓解资金周转压力，不中断保险计划；

货币选择上，部分产品支持多币种转换（内地仅人民币），适配退休后移民、国外旅居人群。

此外，部分香港年金险实现男女同权，同年龄、同保费的男女领取金额一致，比内地部分女性领取更少的产品更具优势。

当然，内地年金险的稳定性、投保便捷性，也是香港年金险无法替代的。

三、香港8款养老年金险测评，3款最优解推荐

结合40岁客户（计划60岁退休领钱）的需求，筛选出8款香港大公司优质延期年金险（剔除年金期仅10-20年的产品，优先终身领取、收益更高的类型），

分别是：永明丰硕延期年金、万通延期年金3、万通多元终身年金、周大福盛享•年金宝入息计划、安达安心退休年金、国寿优暇人生延期年金Ⅱ、中银延期年金（终身）、太保颐养天年延期年金（终身）。

统一测评标准：40岁男性，5万美金5年交，61岁领取至100岁。



1.  保证领取部分（不含分红）：

万通多元终身年金最高，每年17492美元（折合人民币12万+），保证派息率7%；永明紧随其后，每年17352美元，保证派息率6.95%；

安达、太保年保证领取分别为16222美元、16152美元，派息率均为6.5%，香港年金险的保证收益表现超出预期，接近内地同类产品。



2.  预期领取部分（含分红）：

万通多元终身年金全阶段领取最高，每年39313美元（需注意，该产品领取后无现金价值，牺牲退保价值换取高领取，适合丁克或已有储蓄保单的人群）；

前20年周大福领取最高（每年30340美元），其次是万通延期年金3（近3万美元/年）、太保（27848美元/年）；

后期安达反超周大福，成为领取第一，但前期领取金额偏低。



3.  保证现金价值（退保确定金额）：永明全程表现最优，前期中银、太保优势明显，后期安达、万通延期年金3更突出。



4.  预期现价（含分红）：周大福表现最佳，安达、国寿次之。



综合测评，国寿、中银产品优势不明显，予以排除；万通多元终身年金特殊性较强，按需选择即可。

最终筛选出3款均衡性最优的产品，适配不同需求的客户：





安达安心退休年金：高保证、低分红，5年交完最快可每月领息，40岁投保、60岁领取的保证派息率达6.5%，

整个合同期保证派息占总派息超55%，剩余现金价值尚可，适合追求高确定性、不愿承担过多分红风险的人群。



万通延期年金3：稳健与收益均衡，8年实现保证+预期双回本，

保证领取略低于安达，但预期领取稳定在近3万美元/年，派息可靠、收益可观，适合大多数追求均衡的中产人群。

太保颐养天年延期年金（终身）：

兼具两地优势，年金期至120岁（其他两款至100岁），保证收益2.5%+、预期收益4%+，

可入住内地养老社区，适合对内地大保司有情怀、有高端养老需求的人群，缺点是剩余现价低于其他两款。

总结：40岁规划养老，香港年金险在当前利率环境下优势显著，比内地产品更便宜、更灵活。

追求确定性选安达，追求稳健与收益均衡选万通，偏好内地大保司、有高端养老需求选太保，按需选择，才能真正实现退休后躺领终身、安心养老。

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作者：微信文章