便宜的重疾险,还剩这些…:..

luly靓

重疾险的下架势头太猛了......

这半年，一大批重疾险陆续下架，高性价比重疾险产品越来越少。

尤其是保定期，如果遇到家庭有需要，公子甚至还要推荐几年前的产品。

很多重疾险把“定期计划”下架了，只留下终身保障。

从几个月前的康惠保2020、超级玛丽2020、超级玛丽旗舰版、钢铁战士1号、无忧人生2020等等产品，到刚下架不久的超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max以及达尔文3号。

下架70岁版本成为了一种趋势潮流。

市面上的定期重疾险正在以肉眼可见的速度消失。

但这一现象，这对很多本身就预算有限的家庭很不友好。

人家买重疾险的预算本身就三四千块，配够50万保额就只能保到70岁左右。

你总不能说现在保终身的产品更好，就让这些家庭降低保额或是平白无故得增加预算吧。

这种事情，咱做不出来。

所以有了这篇文章，去盘点一下现在还比较便宜的重疾险，为大家购买重疾险提供便利。

一

最近为什么没有新的重疾险上线？

很简单，因为重疾险的定义修改了。

从今年3月底，中保协修订了第一版《重疾新定义》，到6月初，中保协修订完第二版《重疾新定义》。

接着银保监会发布通知说，不再接受旧版定义下设计的重疾险产品备案。
我们现在看到这些重疾险，就是最后一波旧定义下重疾险。

早年间，重疾险刚进入大陆，重疾定义是保险公司说了算的，它说赔才赔，说不赔就不赔。

被金钱和猪油蒙了心的保险公司，把有些理赔的门槛搞得像龙门，结果患者饱受病痛折磨，但偏偏就是跃不过去。

该赔的不赔，致使保险公司和消费者闹得不可开交。

直到今天，保险公司还没有从骂声中走出来。

自“X邦重疾门事件”之后，官方意识到了问题严重性，终于出手了。

在2007年4月，中保协制定了《重疾定义使用规范》，将最高发的25种重疾进行了统一定义。

从此，25种高发重疾理赔完全相同，而这25种重疾占到目前实际理赔的95%。

到如今，07年版重疾定义已经走过了13个年头，很多疾病定义已不适用当前医疗发展。

比如说早期的甲状腺癌，治愈率高治疗费用低，

但发病率之高，却位居癌症理赔之首。

按照旧版重疾定义理赔，不仅不利于保险行业健康发展，而且也不符合重大疾病的要求。

再比如，旧版中“冠状动脉搭桥术”必须经过开胸手术才赔，但目前主流的的治疗方法是微创手术。

明显不适用现在的临床经验。

所以，重疾险定义的调整就势在必行。

但是，定义修改意味着重新洗牌，可谁打地主一开始就扔王炸啊。

根据我的了解，

新的重疾险发生率表，发生率是降了的，但是再保的报价反而涨了。
我敢说，未来几年，肯定买不到现在这么“便宜”的重疾险了。

它会有一个逐渐卖“便宜”，跟发生率匹配的过程。

（从发生率看，很多年龄应该便宜30%左右，但听精算师说，再保报价反而涨了10%，就很蛋疼）

目前其实已经有不少新定义的产品，通过备案了。

保司们迟迟不上线，是还在等监管层发令枪。

是今年十月，还是明年一月，都有可能。

且等着吧。

总的来说，《新定义》对消费者有利好的一面（定义更合理），也有不利的一面（价格更贵），不能一概而论说之前的产品好，还是之后的产品好。

目前，这个时期正是新旧产品交替之际，会发生好产品越卖越少的情况。

作为消费者，我们最为关心的一个问题是：

现在还剩下哪些好产品值得买？

以及怎么买？

重疾险怎么买，我们已经谈过很多遍了，可以参考这篇文章：

重疾险最全攻略+最全测评

而对于我们消费者来说，更关心的是我们的预算能买到怎样的产品。

简而言之，

在保证保额足够的前提下（最好不少于50万），预算够的保终身，预算不足的保定期。

下面，我们就来盘点一下还剩哪些重疾险值得入手：

二

目前，定期重疾险推荐

便宜的定期重疾险，要满足下面三个条件：

1、保障期限不是终身，通常是到60岁、70岁、80岁。

2、保障期满即保障结束，期间或期满不存在返还和分红

3、不捆绑身故责任，如果没得重疾死亡，只退回现金价值。

纯保障，非常便宜，
几乎没给保司多余的利益点。（手动狗头）

所以产品下架，保司会先从定期重疾险开始，因为不赚钱。

最高性价比的定期产品已经全下架完了，

剩下的定期重疾险中，还不错的是下面几款:



我列出这四款产品高发轻症情况表，可以做个简单对比：



(这几款的保障，也不存在明显缺失)

在售的重疾险里，不强制保留身故责任且能保70岁的产品，真的寥寥无几，这几款是目前最好的了。

1、康惠保旗舰版



康惠保旗舰版可以选保至70岁，也可以选择终身保障，而且不强制绑定身故责任。

基础责任十分主流：

重疾100%保额，赔1次，50万赔50万；

中症50%保额，赔2次，50万赔25万；

轻症30%保额，赔3次，50万赔15万；

还有被保人轻症/中症豁免，如果得了合同约定疾病，后续保费就不用再交了，保障依然有效。

基础责任价格便宜：

30岁男，50万保额，保到70岁，30年缴费，

男性3315元，女性2746元；

如果保终身，男性5273元，女性4801元；

而且还可以选择癌症多次赔责任，适合预算比较足够的朋友。

康惠保系列产品可谓是重疾险界的泰斗了，百年人寿也靠这款产品打开了市场。

康惠保旗舰版虽然还是2018年的产品，即使放到今天，产品依然耐打。

2、健康保2.0



健康保2.0和康惠保旗舰会版稍微有一点区别，定期保障只能选择保到80岁，正好适合怕保障期结束，保险白买了的朋友。

直接看基础必备保障，

重疾赔1次，100%保额；

中症赔2次，每次50%保额；

轻症赔3次，分别赔30%、40%、50%保额。

而且保费也不算贵，

30岁，50万保额，30年缴费，保到80岁，男4506元，女3868。

同等情况下，如果保终身，男5199元，女4755元。

有一定竞争力。

另外在可选责任中，可以选择重疾医疗津贴责任，

确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，

对于很多病来说，相当于再增加了50%重疾保额，非常实用。



以30岁男性，买50万保额为例，保至80岁，30年缴费，

不附加津贴的保费，男为4506元，女为3868，

附加津贴后保费，男为5679元，女为5399

相当于增加了50%保额，男性保费贵了26%，女性保费贵了40%，

可见，男性买这项责任非常合适，女性价格偏高，不建议。

3、瑞泰瑞盈



瑞泰瑞盈重疾险是保障更为灵活的一款产品，可选保到60岁或70岁，而且缴费期能选择特别长，特别适合手头预算很紧的朋友，

保障期一缩短，真的是便宜到发指。

瑞泰瑞盈责任就很简单，

100种重疾赔1次，100%保额；

50种轻症赔1次，25%保额；

30岁买50万保额（已选轻症），保到70岁，缴费至70岁，

男3300元，女2365元；

如果保终身，缴费30年，

男5085元，女4275元。

而且，瑞泰瑞盈的投保年龄很宽松，只要70岁及以下的人群就可以买，

51到70岁，最高能买到20万。

如果想给家里老人买重疾险，我会建议选这款。

真的不错。

4、康惠保（老版）



康惠保（老版）是康惠保系列开山鼻祖的老产品了，也是当时的花魁产品。

在定期产品寥寥无几的今天，康惠保又被重新翻了出来，依然是挺不错的产品。

康惠保（老版）各方面都和瑞泰瑞盈很相似，

100种重疾赔1次，100%保额；

30种轻症赔1次，25%保额；

但保费会比瑞泰瑞盈便宜点，

30岁买50万保额（已选轻症），保到70岁，缴费30年，

男3650元，女3850元；

如果保终身，缴费30年，

男4550元，女4100元。

其它就真没什么可说的了，产品本身形态很简单。

这几款产品是目前能保定期的最好产品，没有产品会比它们更好了。

有这方面投保需求的消费者不要错过了，以后的选择只会越来越少。

三

目前，终身重疾险推荐

目前最值得买的终身重疾险，基本就是下面这几款了：

（具体看产品测评）



从目前形式来看，终身保障产品越来越多地成为行业趋势。

重疾新旧定义交替之际，很多好产品慢慢捆绑上了身故责任，失去了原有的优势。所以目前真正的好产品已经不多了，主要还有这几款：

超级玛丽2号Max：

超级玛丽2号Max性价比一流，男女性都适合。

60岁前确诊，可赔160%的保额，50万保额可以赔到80万，

保费还不贵，30岁保终身，30年缴费，

男5515，女5170。

超级玛丽3号Max：

超级玛丽3号将保障真正做到了最优水平，2号的升级版，但价格也稍贵。

60岁前确诊，赔180%的保额，是目前重疾额外赔付里最高水准。

而且轻/中症60岁前还有额外赔付，大大提高了这款重疾险的实用性。

达尔文3号：

超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max以及达尔文3号都是信泰承保的产品，责任其实非常类似。

60岁前赔180%基本保额，可选癌症二次赔和心血管疾病二次赔，而且第二次都是赔150%保额，相对超级玛丽3号，达尔文3号价格会稍稍贵一点。

超级玛丽2020Max:

超级玛丽2020Max是比较老的产品了，性价比也很高。

61岁前确诊重疾，赔150%保额，50万赔75万.

超级玛丽2020Max基础定价也是这几款里最便宜的，

30岁保终身，30年缴费，

男5460元，女5100元。

因为每个月我都会发终身重疾险测评，所以不再赘述。

大家参考这篇文章：

重疾险最全攻略+最全测评

四

投保建议

说了这么多，估计还会有人依然存在疑问，
在这里，我对近期买重疾险两个最大的困惑做个回答。

不代表正确答案，只是说说我的建议：

1、重疾险，买定期，还是买终身？

通常情况下，建议终身。
家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。



55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

终身重疾险肯定是最好的，可以保障一生的大病风险，实用性最强。

但现实问题是很多家庭手头预算比较紧，终身重疾险贵了买不起，暂时买定期保障也可。

等经济上去了，如果还有重疾险需求，再加保就行。

2、重疾险定义要修改了，是买旧定义，还是买新定义？

建议两头下注，
买一部分旧定义，一部分新定义。

旧定义整体发生率更高，而且还更便宜；

新定义更合理，更符合目前的治疗方案。
与其纠结，不如各配置一部分。

具体可以参考这篇文章：

破除重疾定义修改谣言，还原真相。

目前在售的重疾险还是有很多的，但特殊时期真的经不起等了，以前等等还有更好的产品，现在等等是真没了。

目前这么便宜的重疾险，是市场多年竞争的结果，所以错过这最后一波，就真要等个几年，甚至十几年。

絮絮叨叨说了这么多，就是怕大家错过最后的上车时间。

当然，如果就是奔着新定义重疾产品去了，那等等也没事，应该下个月或者明年初就会有消息。

过不了多久，旧定义重疾险会依次退出，大家如有需求，尽快考虑了，

具体的，可以加微信sidacaizi0101聊。

以上。




之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi0101），对保险有问题的朋友可以加一下，加的时候【注意】下面几点：
1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；
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作者：肆大财子