香港储蓄保险分红高达年化7%!新港人推荐家庭理财必备

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近年来，香港保险在内地市场备受瞩目，内地居民赴港投保的保费规模持续攀升。2024年上半年，内地访客在香港新造保单的总保费高达279亿元人民币，占香港个人业务总额的25.7%。



当前市面上的香港保险产品，最高内部收益率（IRR）可达7%，与内地保险产品相比，收益差异显著。然而，香港保险是否适合内地客户，还需从多角度进行考量。





⭐️香港保险的优势

1️⃣ 全球投资多元配置

香港保险公司具备全球投资能力，能在全世界范围内进行资产配置，涵盖股票、债券、房地产等多种资产类别。这种多元化投资策略有助于降低单一市场风险，实现风险分散和收益最大化。

2️⃣ 较高收益

香港保险产品的中长期收益通常领先于内地，尤其是分红保险产品，以低保底（0.5% - 1%）加高分红的设计形态，长期年化收益率有望达到6%-7%，吸引众多寻求资产增值的内地投资者。


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每年不确定分红能不能达到跟计划书一样，可以登入保险公司官网查看过往分红实现率。根据香港保险业监管局的规定，保险公司需要在官网披露过去5年的分红实现率。

3️⃣ 保单灵活性与传承功能

内地保单不可更换被保人，而香港保单可无限次更换被保人，同时可指定第二被保人，当被保人不幸身故，第二被保人将成为被保人，为财富传承提供便利。

内地保单是通过部分退保来提取出现金价值，香港保单可拆分成多份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，满足不同的财富管理需求。

4️⃣ 多币种配置

香港多币种保单通常包括美元、港元、人民币等多种主流货币，且允许中途兑换，增强保单的灵活性和实用性，适应不同的财务规划和风险管理需求。
香港保险值不值得？

一句话总结：如果你是高净值人群，追求财富传承、税务优化、资产隔离，香港保险确实有它独特的优势；但如果你只是冲着“高收益”去的，那就别想着躺赢了，它不是万能的投资工具。
从财富传承说起：香港保险的“隐身能力”

怎么说呢，香港保险的一个“杀手锏”就是——可以 无限次更改受保人。这听着没啥感觉？其实，这是个让家族财富可以“代代相传”的大杀器。
为啥重要？

内地虽然现在没有遗产税，但谁知道几年后会不会有呢？通过香港保险，你可以把巨额财富放进保单，然后随时更改受保人，把资产“低调”转移到下一代甚至再下一代。

简单来说：保单不是遗产，保单里的钱也不受遗产税影响。如果你家有娃，这招绝对让你觉得香。


保单传承示意图
图片说明：通过更改受保人，保单可以代代相传，避免遗产税。
税务优化：香港保险的“免税优待”

说实话，内地的税务政策挺复杂，投资收益还得交税。但香港保险的投资收益居然是免税的，无论是分红、利息还是其他形式的收益，统统不用上缴个人所得税。这点对高净值人士来说简直就是“保命稻草”。

对比一下：

内地：投资收益需缴税（比如资本利得税）。香港：收益免税，留给自己的钱更多。

税务政策示意图资产隔离：你的“私人保险箱”

如果你是企业主，或者家里有复杂的债务风险，香港保险的 资产隔离功能 简直就是“护身符”。
怎么个隔离法？

破产保护：企业破产清算时，香港保险的保单收益权高于债权，不会被用来偿还债务。信息保密：香港的法律保护机制让保单信息高度保密，债主基本摸不到。

举个例子：某企业老板提前为自己投保，选个靠谱的受益人，就算公司破产清算，他的保单收益也能完好无损地留给家人。


资产隔离示意图全球市场投资：不只局限于港股

香港保险还有个特别诱人的点，那就是你可以通过它接入全球金融市场。从传统的储蓄险到投连险，你可以多元化投资全球基金产品。


扫码咨询 专业持牌经纪为什么这很重要？

分散风险：不再局限于单一地区的市场波动。更多选择：可以投欧美、亚太等地区的高回报基金。

案例：某客户通过香港保险的投连险，把资金投向多只全球高收益基金，既实现了资产保值，也抓住了国际市场的投资机会。


全球投资示意图家庭财产隔离：婚姻风险的“保护伞”

我们都知道，家族财富的不稳定因素之一就是婚姻问题。香港保险通过合理设计投保人和受益人，可以有效隔离婚姻财产风险。
怎么操作？

隔代投保：比如祖父母为孙辈投保，确保财产定向传承，规避婚姻带来的分割风险。指定受益人：让保单赔款直接进入指定账户，不会被分割。

家庭隔离示意图保单设计灵活：完全定制化服务

香港保险的保单设计可以说是“自由度满分”。无论是信托功能、货币转换，还是保单拆分，你都可以根据自己的需求来定制。
举几个例子：

保单可拆分：需要时分成几份，方便管理。货币自由转换：应对汇率波动，更加灵活。信托功能：进一步保障财富的安全传承。

重点来了：香港保险的劣势

当然，香港保险也不是“十全十美”，它有几个明显的短板：

流动性差：香港保险的保单一般需要较长时间才能达到预期收益，短期内退保可能亏损严重。汇率风险：以外币计价的保单会受到汇率波动影响，人民币贬值时可能不划算。门槛较高：大部分香港保险产品都针对高净值人群，动辄几万美金的年缴费不是普通人能承受的。

总结：香港保险适合谁？

简单来说，如果你符合以下条件，那么香港保险可能是一个不错的选择：

高净值人士，注重财富传承和税务优化。企业主或高风险行业人士，想要隔离个人资产。想要接触全球投资市场，分散资产风险。

但如果你只是普通投资者，追求短期收益，那就别费劲了，香港保险可能并不适合你。

最后一句话：香港保险不是神话，但它确实是一种独特的工具，用得好，那是真香；用得不好，那就是智商税。你怎么看？


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作者：微信文章