重疾险:生的尊严

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买重疾险的意义

当真的罹患重疾时，有一笔钱在手，能无心理负担的接受应有的治疗，不用担心家人生活会受特别大的影响。

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重疾险的定义及病种

重疾险的保障内容：

得了合同约定的疾病/达到约定的疾病状态/约定手术后一次性给付一笔钱。

约定的疾病：

2007年中国保险业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了25种常见的重症疾病，其中6种发病率最高的是必须要保的。



综上，就很好理解，有3种重疾是确诊就赔；15种是达到合同约定状态才赔；7种是完成合同约定的治疗手段才赔。

比如脑中风后遗症，一般是需要确诊180天后，扔遗留特定后遗症才赔



这点也很好理解，保险公司不是慈善机构，只有当重大疾病发生，需要大额治疗费用或对生活造成重大影响的时候，才符合重疾的含义。

目前市场上200多家保险公司，重疾产品重疾的种类除了涵盖25种高发重疾外，还扩充了一些罕见病，总的种类达到80-120之间。

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重疾险的分类

消费型：

保障一定时间内（比如70岁前）出险了赔钱，没有发生风险，交的保费就像交的房租一样，就没了。

大琳：便宜，同样的价格可拉高保额。推荐资金紧张的人考虑，有保障比没有好。

就好比买房子，大部分人都是先租房后买房。

返还型：

保生又保死，生病有理赔金，没病到约定期限可以返还一笔钱，合同继续有效。

但哪有这么好的事呢，再次强调，保险公司不是慈善机构。

大琳：这种产品，50万保额，基本要付出双倍价格，如果生病了赔保额，保费拿不回来；如果没有生病，几十年后拿回的保费也不值钱了。

储蓄型：

储蓄型重疾险，相当于每年存一笔钱，生病了保险公司赔钱；没有生病，一辈子都健健康康的，身故后赔付一笔钱给家里人。

大琳：有能力，在保障保额的基础上，建议选择储蓄型。

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怎么挑重疾险

挑选重疾产品可以参考如下条件



有无轻症、中症以及赔付比例：

大多数重大疾病险产品首先包含6种必保重疾，其余则是由保险公司依据保监会的重疾定义规范自由配置，疾病的定义是同一的。

重疾的赔付，各产品差别不大，所以在挑重疾产品时，可以对比下有无轻症和中症，特别是6种高发重疾对应的轻症，以及轻症和中症对应的赔付比例、有无隐形分组。



高发疾病，有无额外赔付：

对于特定人群，有无特定疾病额外赔付，比如儿童高发重疾的多倍赔付；肿瘤的多次赔付等。

赔付方式：

目前市场多次赔付的产品越来越多，但是不是次数越多越好，也不见得。

1、不分组，且不限制同一种病因/同次医疗行为/同一意外事故的多次赔付是目前市场上最好的，但价格也略贵些。

2、分组赔付的，恶性肿瘤是高发疾病，单独列为一组的，要好于没有单独列出来的。

3、单种高发疾病多次赔付，比如恶性肿瘤的赔付率占70%左右，属于高发重疾，在产品其他条款差不多，但其中一款有恶性肿瘤多次赔付，那相对就优秀一些。

核保规则和公司服务：

市场上200多家保险公司，每家保险公司的核保尺度、服务都是不一样的，这些信息是无法从条款上获知的，只有专业的经纪人，基于长期接触不同的保险公司和核保积累，才能根据客户的个体情况，选择适合的保险产品和公司投保。

重疾产品，根据每个人的体况，家族遗传史等，需求是不同的，对应的不同的保险公司的产品也会有选择上的差异。

部分保险公司的产品，条款仔细研究下来还是套路满满的，非专业人士还是很难区分。

所以如果想要避开坑，买到适合的重疾险产品，最好的方式就是找专业的经纪人，比如我，哈哈哈。



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作者：大琳说险