为什么说百万医疗是人人都需要的保险?

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人的一生中，面对的疾病风险不止有感冒发烧这样的小病以及恶性肿瘤这样的重疾，一些介于小病和重疾之间的疾病也足以拖垮很多家庭。《流感下的北京中年》刷屏，以为只是小病的流感也足以夺去一个人的生命，也足以让一个中产家庭一夜返贫。



虽然目前有的重疾险保障的疾病范围已经达到了上百种，但还有很多不属于重疾险范畴的疾病，同样需要花费高额的医疗费用。重疾险保不了的，医保报销不足的，百万医疗都能报！百万医疗险不限疾病种类、不限治疗手段，意外疾病都能报！

之所以说人人必备，除了其必要性，还在于百万医疗的高杠杆，价格远远低于传统的重疾险，每年几百到一千的保费获取百万医疗保障，人人买得起。

百万医疗何以产生

2016年，百万医疗险横空出世。

有需求就会有相应产品诞生。在百万医疗出现之前，消费者可选的医疗健康方面的保障只有社会医疗保险、重疾险以及的保额的住院医疗险。但是以上的保障都存在或多或少的不足。

社会医疗保险：需严格遵守医保目录，报销额度有限

起付线以上、封顶线以下，扣除掉自费部分和自付部分，才是医保报销的部分。



各地的社会医疗保险规定不尽相同。

假如某地住院起付线为1000元，报销比例为80%，民民总花费4万，治疗过程中自费药物合计花费1.5万，则社保合计报销（40000-15000-1000）*80%=19200元，个人自费部分为2万800元。

很多疾病治疗过程中用到的特效药、特殊治疗手段医保不能完全覆盖。百万医疗正好能补充医保的不足，社保外目录也报销，不限治疗手段。

重疾险：只保障合同约定重疾或轻症，且疾病描述较为严苛

从风险的发生概率和危害程度来说，高频低损失的风险建议自留（如意外、疾病门诊等小额支出），而重大疾病这样这样能带来重大损失的风险则应转移出去，因此我们建议配置重疾险。

我们知道重疾险具有确诊即赔的特点，也就是说确诊约定的重疾即可给付保险金，无需先治疗后报销。

随着重疾险产品的更新换代，现在的重疾险保障日渐丰富，有多次赔付、有可保轻症的。

但是疾病种类一般限制在100种左右，无法涵盖大额意外医疗费用，且患了合同外约定的重疾不可赔付。

重疾的确诊条件也较为严格。患了重疾但不符合合同约定的条件也无法赔付。

对于终末期肾病，某重疾险条款规定如下：终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。也就是说确诊了终末期肾病还不够，必须已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术才算达到赔付标准。

基于以上背景，百万医疗险应运而生。

百万医疗有哪些特点

我们来了解下目前市面上一般百万医疗险的特点。

保障范围广，报销限制少——不限疾病意外、不限社保范围、不限治疗手段

百万医疗可报销因意外伤害事故或在等待期后罹患疾病，导致其在医院接受治疗而产生的需被保险人支付的必需且合理的医疗费用，一般包括一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金，具体来说一般包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用。

不限社保范围、不限治疗手段无疑是对社保的有力补充，进口药、自费药可报销，尤其是不限治疗手段（包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等）对于治疗恶性肿瘤等重疾更是雪中送炭。



摘自《泰康在线百万医疗》条款

先治疗后报销，只可报销医疗费用

重疾险：确诊就可以赔付，保险金给到你了，你想用于治疗，还是去旅游，或者留给家人都可以；百万医疗：先治疗后报销，实报实销，只报销医疗费用，不可以用于其他。

杠杆非常高——高保额低保费

以30周岁男性为例，有社保，购买100万保额的平安e生保，保额307元。

而购买市面上性价比很高的消费型重疾险百年康惠保，保障100种重疾，50万保额，保障终身，30年交，年缴保费4550元。

百万医疗采用的是自然费率，一般随着年龄上升，每年所缴的保费也逐年上升；长期重疾险采用的是平均费率，一旦购买之后，每年所缴保费保持不变。

可持续投保，非保证续保

百万医疗的保障期限一般为一年，所以需要一年一续保。

虽然大多百万医疗承诺不因理赔情况和被保人身体健康状况单独调整费率，可连续续保至八九十岁，但是仍面临着产品停售而无法续保的可能。

目前已经有20多家保险公司开发了百万医疗产品，产品形态也较为成熟稳定，所以就算原产品停售，依然有其他同类产品可供选择。

保险专业人士预测，随着生活水平、治疗手段的提升，以及各种通胀因素等，未来1万免赔额的设置可能不足以排除掉绝大多数的小病医疗，免赔额可能会有所提升。但是百万医疗的这种低保费高保额的高杠杆属性并不会改变，大家可以放心投保。

百万医疗何以实现高杠杆

百万医疗高杠杆的实现得益于1万免赔额的设置，成功将高频的中低端医疗险转换为低频的大病医疗险。

简单来说，1万的报销门槛足以将一些不严重的诸如感冒发烧小病门诊、跌倒擦伤等简单的小额医疗排除在外。从风险管理角度来说，这种小额医疗完全可以作为自留风险，如果实在放心不下可以补充小额住院医疗险。

1万以下治疗费不予报销，也就是大大提高了报销门槛，保险公司的赔付率得以控制在合理范围内，因此也得以将保额做高、保费做低。

其实有点类似于航空意外险，航意险的一大特点也是高保额低保费，比如诚泰的千万航空意外，9.9元就可以获取7天1000万意外身故、残疾保障。

这主要就是因为航空意外的发生概率小，航空出行是目前最安全的出行方式之一。但一旦发生意外，往往非死即伤。属于低频且损失程度大的风险。

“按每百万次飞行发生的有人员死亡的空难事故的次数计算，1991年是1.7次，1999年首次降到1次以下，2000年再次下降到0.85次。按2000年的概率算，也就是117.65万次飞行才发生一次死亡性空难。换句话说，如果有人每天坐一次飞机，要3223年才遇上一次空难。”

1万免赔的设置提高了报销门槛， 使得百万医疗真正作用于大病医疗。

百万医疗新发展

每一种保险产品都在经历着从无到有，从基本形态到日益丰富的过程。随着百万医疗的逐渐成熟，百万医疗的产品本身的不足也在自我修正中。

保额更高

由刚出现时的百万保额，到300万，600万，再到1000万保额。高保额能够迅速引起消费者的注意，消费者内心OS：多交点保费，保额翻几番，当然选择高保额啦。

实际上，以目前的医疗费用水平来看，百万以上的额度较少用得到。当然随着医疗技术的快速发展以及国外现金疗法的引入，部分患者的医疗费用会突破百万，达到几百万。但是百万医疗属于费用报销型，扪心自问，有多少人能筹措到1000万的医疗费用于治疗呢？

所以面对各保险公司推出的越来越高保额的百万医疗，不建议盲目追逐最高保额，与其把保费花在可能用不上的高保额上，不如花在增值服务、免赔额等方面。

免赔额也能做文章

目前市面上百万医疗的免赔额一般为1万。不少保险公司开始在免赔额上做起了文章。

有的保险公司推出了0免赔和1万免赔方案，比如华泰推出的中民社保补充计划。

有的则推出了癌症0免赔或特定重疾0免赔。如果被保险人确诊癌症，对保险公司而言，1万免赔相较于高额的癌症治疗费用犹如冰山一角，于是保险公司干脆将这1万的免赔额砍掉，还能把癌症0免赔当做一个宣传噱头。泰康在线百万医疗尊贵版就是这样的设计。

特别要提一下复星联合推出的五年一续保产品——乐享一生百万医疗保险，5年共享1万免赔额，大大降低了报销门槛。

拓展服务

前面分析过，百万医疗属于费用报销型的医疗险。短期内筹措十几万以上的医疗费相信会难倒不少家庭。考虑到这一点，很多百万医疗推出了住院费垫付和直付服务。

住院费垫付就是被保险人前往公司指定或认可的医疗机构进行住院治疗，被保人提出住院费垫付申请，在经公司审核后，可为客户提供入院治疗费用的垫付服务，有效解决被保人的燃眉之急。

住院费直付常见于高端医疗险，被保人前往指定网点医院就医，由保险公司直接和医院结算，被保人只需签签字就完成整个理赔，无需垫付，无需自己办理繁杂的手续，非常方便。

此外，还有不少百万医疗提供就医绿色通道、第二诊疗意见及电话医生等增值服务。

没接触保险之前，感觉一场大病就足以让一个家庭倒下，众筹、变卖家产、借遍亲友，狼狈不堪；了解保险之后，才知道原本可以不那么辛苦，只要平时省下一两顿大餐，疾病就不会打你个措手不及。高杠杆，不限社保、不限治疗手段的百万医疗人人必备！买保险也就是买组合，建议资金充裕还是要补充重疾险。



               
作者：Mo妈说险